Cuộc suy thoái COVID-19 đang diễn ra đã khiến nhiều người Mỹ quan tâm đến tài chính cá nhân. Trong khi nhiều người đang phải đối mặt với căng thẳng tài chính do tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, thì những người khác đủ may mắn để thích nghi với công việc từ xa đã ít thấy việc giảm thu nhập, nếu có. Và với ít cơ hội đi du lịch và giải trí hơn, một số người thậm chí còn kiếm được nhiều tiền hơn trong túi của họ hơn những gì họ dự đoán.
Mặc dù quản lý nợ chủ động nên đóng một vai trò quan trọng trong kế hoạch tài chính của những người ở cả hai nhóm, những người đã thấy tình hình tài chính của họ được cải thiện trong thời kỳ đại dịch có cơ hội duy nhất với lãi suất thấp trong lịch sử để tái cấp vốn và tái tập trung dòng tiền. Dưới đây là một số chiến lược giúp bạn bắt đầu quản lý nợ.
Trước khi bạn có thể thực hiện bất kỳ hành động nào, trước tiên bạn cần phải hiểu những thông tin quan trọng về tất cả các khoản nợ của bạn, chẳng hạn như:Loại nợ đó là gì? Nó được bảo mật hay không an toàn? Lãi suất và các khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc là bao nhiêu? Phần mềm tổng hợp như Mint cũng có thể hữu ích ở đây.
Khi bạn có cái nhìn rõ ràng hơn về tình hình nợ của mình, bạn nên áp dụng chiến lược quản lý nợ. Nói một cách tổng thể, bạn phải quyết định xem nên tập trung vào việc tái cấp vốn, trả nợ hay kéo ra các khoản thanh toán càng lâu càng tốt. Con đường tốt nhất phụ thuộc vào loại nợ cũng như tình hình tài chính cụ thể của bạn.
Trong thời kỳ suy thoái, các ngân hàng trung ương hạ lãi suất để khuyến khích chi tiêu và vay nợ. Những nỗ lực này cũng mang đến cho những người đang có khoản nợ hiện tại cơ hội được tái cấp vốn. Tái cấp vốn thường là một chiến lược tốt đối với những người có điểm tín dụng cao và số lượng lớn nợ có lãi suất cao hơn.
Mục đích của việc tái cấp vốn là để giảm lãi suất hoặc kéo dài thời hạn của khoản vay. Khoản nợ càng lớn, việc tái cấp vốn càng có tác động lớn. Hãy xem xét trường hợp thế chấp 20 năm và cơ hội tái cấp vốn làm giảm lãi suất từ 4,5% xuống 3%. Đối với khoản vay 400.000 đô la, khoản tiền này sẽ giảm khoản thanh toán hàng tháng từ 2,531 đô la xuống còn 2,218 đô la một tháng - khoản tiết kiệm hàng tháng là 313 đô la.
Khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên cũng có thể tạo ra khoản tiết kiệm lớn hàng tháng. Việc tái cấp vốn từ 10% đến 3% có thể giúp người đi vay tiết kiệm được 100.000 đô la cho khoản vay trên 350 đô la một tháng trong thời gian hoàn trả 10 năm. Và nhiều công ty hiện cung cấp các lợi ích trước đây chỉ được cung cấp bởi các khoản vay do liên bang cung cấp, chẳng hạn như khả năng hoãn thanh toán trong trường hợp mất việc làm.
Đối với nợ thẻ tín dụng, thẻ tín dụng chuyển số dư cũng có thể giúp giảm các khoản thanh toán hàng tháng và phí lãi tổng thể. Người đi vay có thể chuyển số dư hiện có trên thẻ tín dụng lãi suất cao sang thẻ mới với lãi suất thấp hơn, giúp tiết kiệm lãi suất.
Hãy nhớ rằng vì việc tái cấp vốn thường làm tăng nợ gốc, nên tốt hơn là những người có số dư khoản vay tương đối nhỏ chỉ nên kiên trì với kế hoạch trả nợ hiện tại của họ.
Người đi vay có thể muốn chuyển hướng dòng tiền sang thanh toán số dư của họ. Tùy chọn này phù hợp nhất với những người có thu nhập cao, có tiền mặt và các khoản nợ nhỏ hơn. Và bởi vì đại dịch COVID-19 giới hạn các lựa chọn chi tiêu, một người đi vay lấy số tiền mặt giải phóng được đó và chi tiêu cho khoản nợ sẽ không “cảm thấy nó” theo cách mà họ có thể làm nếu họ có thể ra ngoài và chi tiêu nhiều hơn.
Đối với người vay nhiều khoản nợ, khoản nào nên trả hết trước? Một trường phái suy nghĩ cho rằng những người đi vay nên trả thêm tiền cho những khoản nợ nhỏ nhất của họ trước tiên để giành được chiến thắng nhanh chóng. Một phương pháp khác là trả trước các khoản nợ với lãi suất cao nhất để tiết kiệm tối đa chi phí trả lãi.
Cho dù bạn chọn phương thức nào, hãy liên hệ với người cho vay của bạn. Đặc biệt trong thời kỳ kinh tế suy thoái, người cho vay lo ngại về các khoản vỡ nợ - vì vậy hầu hết sẽ sẵn sàng làm việc với người đi vay để thiết lập kế hoạch trả nợ thận trọng nhất.
Mặc dù hầu hết mọi người không thích mắc nợ, nhưng đôi khi nợ lãi suất thấp là cách tốt nhất để tăng giá trị ròng dài hạn.
Không có quy tắc nhanh và cứng nào về khoản nợ nào bạn nên ưu tiên trả dần và khoản nợ nào bạn chỉ nên thanh toán tối thiểu. Nói chung, lãi suất càng thấp thì càng tốt, chỉ nên thanh toán tối thiểu. Ví dụ:giả sử bạn tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp và khoản vay sinh viên của mình xuống mức dưới 3% và bạn đầu tư số tiền dư thừa của mình vào một quỹ đầu tư đa dạng thay vì trả nợ. Về lâu dài, khoản đầu tư này có thể mang lại lợi nhuận trung bình trên 7%. Trong khi bạn phải trả 3% lãi suất, bạn có thể kiếm được 7% trên số tiền mà bạn đáng lẽ phải gửi cho người cho vay. Trong nhiều năm, sự khác biệt đó có thể biến thành một ổ trứng rất lớn.
Năm nay đầy thử thách đối với tất cả mọi người. Nếu đang tìm kiếm bạc lót, bạn có thể tận dụng lãi suất thấp của năm nay và chi phí giảm để tái cấp vốn hoặc trả nợ nhanh hơn.
Cuối cùng, năm nay sẽ xuất hiện trong gương chiếu hậu và các động thái quản lý nợ thông minh hiện có thể đưa bạn đi trước trong cuộc chơi để hướng tới một tương lai tài chính tươi sáng hơn.
