Khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn sẽ dễ dàng bị ràng buộc bởi một con số kỳ diệu — một số tiền đủ lớn để cho phép bạn nghỉ hưu thoải mái mà không tiêu hết số tiền tiết kiệm của mình. Nhưng việc tìm hiểu xem liệu bạn có đủ khả năng để nghỉ hưu hay không đòi hỏi toán học chứ không phải phép thuật, cùng với sự phân tích chu đáo về cách bạn dự định sử dụng thời gian và tiền bạc của mình.
Nhiều công cụ tính toán trực tuyến sẽ giúp bạn tìm ra liệu bạn có đủ khả năng để nghỉ hưu hay không dựa trên số tiền bạn sẽ cần để thay thế một tỷ lệ phần trăm cụ thể thu nhập hiện tại của bạn. Một nguyên tắc chung cho rằng bạn nên lập kế hoạch thay thế 70% những gì bạn hiện đang làm hoặc 80% nếu bạn muốn sống lớn.
Tuy nhiên, các nhà hoạch định tài chính nói rằng hướng dẫn này rất thiếu sót. Chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn qua các bước để đưa ra ước tính thực tế về số tiền bạn cần để nghỉ hưu theo phong cách riêng.
Jennipher Lommen, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Santa Cruz, California, cho biết trong những năm đầu nghỉ hưu, nhiều người về hưu cuối cùng chi tiêu nhiều hơn hoặc nhiều hơn so với khi họ còn đi làm.
Tuy nhiên, nếu bạn chuyển đến một khu vực có chi phí thấp hơn, chẳng hạn như, hoặc ngừng hỗ trợ con cái trưởng thành, chi phí sinh hoạt của bạn có thể giảm khi nghỉ hưu. Khi nào bạn nghỉ hưu cũng quan trọng:Ví dụ:nếu bạn nghỉ hưu trước 65 tuổi, bạn sẽ cần phải tìm cách thanh toán cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe trước khi đủ điều kiện nhận Medicare.
Để đưa ra con số kỳ diệu của riêng mình, bạn cần tìm ra số tiền bạn thực sự sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu , có nghĩa là đưa ra một ngân sách hưu trí toàn diện. Chỉ khi đó, bạn mới có thể xác định liệu khoản tiết kiệm và các nguồn thu nhập khác của mình có đủ để tài trợ cho lối sống mà bạn đã hình dung hay không.
Bạn cũng sẽ cần phải ước tính xem số tiền của mình sẽ tồn tại trong bao lâu. Bạn có thể đã nghe nói về quy tắc 4%, được coi là tỷ lệ rút tiền an toàn cho thời gian nghỉ hưu 30 năm, có thể bao gồm thị trường gấu và thời kỳ lạm phát cao. Theo quy tắc này, bạn rút 4% khỏi danh mục đầu tư đa dạng trong năm đầu tiên nghỉ hưu và điều chỉnh số tiền hàng năm theo tỷ lệ lạm phát của năm trước . Ví dụ:với danh mục đầu tư 1 triệu đô la, số tiền rút trong năm đầu tiên của bạn sẽ là 40.000 đô la.
Nhưng chiến lược này sẽ không giúp bạn nhiều nếu tỷ lệ rút tiền 4% không đủ trang trải chi phí sinh hoạt của bạn. Khi bạn đã tính toán ngân sách hưu trí của mình, bạn có thể xác định liệu tỷ lệ rút tiền 4% — kết hợp với các nguồn thu nhập khác, chẳng hạn như An sinh xã hội và lương hưu, nếu bạn có — có đủ để thanh toán các hóa đơn hay không. Nếu không, bạn có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn, làm việc thêm vài năm hoặc cả hai.
Đó là một suy nghĩ tỉnh táo, nhưng bài tập này cũng có thể giải phóng. Bạn có thể xác định rằng tỷ lệ rút tiền 4% sẽ cung cấp nhiều hơn đủ tiền để nghỉ hưu thoải mái, với một số còn lại cho những người thừa kế của bạn. Một số nghiên cứu đã chỉ ra rằng nhiều người về hưu lo lắng về việc hết tiền đến nỗi họ không muốn chi tiêu tiết kiệm, ngay cả khi họ đã tích lũy được một ổ trứng lớn.
“Khi tất cả chúng tôi bắt đầu nói về những gì mọi người sẽ làm với số dư 401 (k) của họ, suy nghĩ ban đầu là họ sẽ thực hiện một chuyến đi vòng quanh thế giới,” Alicia Munnell, giám đốc Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston cho biết. Thay vào đó, nhiều người “tê liệt và không cảm thấy thoải mái khi lấy tiền ra khỏi tài khoản của mình,” cô nói.
Dưới đây là cách thoát ra khỏi sức ì này. Bạn có thể thấy rằng mình có đủ khả năng để đặt chuyến du ngoạn trong mơ đó.
Bạn có thể có một ý tưởng mơ hồ về số tiền bạn đang chi tiêu dựa trên số tiền còn lại từ phiếu lương của bạn hàng tháng. Nhưng bạn có thực sự biết bao nhiêu trong số tiền lương của bạn dành cho hàng tạp hóa, gas, phim ảnh và tất cả các nhu cầu thiết yếu và không cần thiết khác của cuộc sống không? Bây giờ là lúc để xử lý chi phí cho lối sống của bạn . Kết hợp thông qua thẻ tín dụng và bảng sao kê ngân hàng của bạn và theo dõi tất cả các chi phí của bạn trong ba đến sáu tháng qua. Đừng bỏ qua các khoản chi diễn ra hàng quý hoặc 6 tháng, chẳng hạn như thuế tài sản. Bạn có thể sử dụng các công cụ như Mint.com để phân tích các danh mục chi tiêu; một số nhà cung cấp thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ cũng sẽ phân loại chi phí của bạn cho bạn. Xem lại cuống phiếu lương của bạn để biết số tiền bạn phải trả cho phí bảo hiểm y tế, tiết kiệm hưu trí, và thuế tiểu bang và địa phương. Bạn càng cụ thể càng tốt. Ian Rea, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Medfield, Mass., Yêu cầu khách hàng là người tiên quyết điền vào một bảng tính 50 dòng bao gồm mọi thứ, từ phí bảo hiểm nhân thọ đến chăm sóc thú cưng. Sử dụng chương trình phần mềm, bảng tính hoặc bảng tính, chẳng hạn như Bảng tính Ngân sách Hộ gia đình của chúng tôi.
Sau khi nghỉ hưu, bạn sẽ không còn đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc tại nơi làm việc khác, do đó, khoản chi phí đó sẽ biến mất. Nếu bạn đóng góp vào tài khoản tiết kiệm y tế thông qua công việc của mình, khoản chi phí đó cũng sẽ biến mất — khi bạn đăng ký Medicare, bạn không thể đóng góp vào HSA nữa (nhưng bạn có thể sử dụng tiền trong tài khoản của mình để chi trả cho sức khỏe chưa được hoàn lại chi phí chăm sóc).
Nếu bạn định trả hết thế chấp của mình, thì đó là một mục hàng lớn mà bạn có thể xóa khỏi ngân sách của mình (mặc dù bạn vẫn cần lập kế hoạch cho thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà và bảo trì). Bạn có thể xóa các khoản phí bảo hiểm y tế được khấu trừ khỏi phiếu lương của mình, nhưng hãy chuẩn bị để cộng lại chi phí chăm sóc sức khỏe, ngay cả khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare.
Một số điều kiện tiên quyết vẫn có con cái trưởng thành “trong biên chế” — nghĩa là họ đang hỗ trợ tài chính, trực tiếp hoặc gián tiếp (ví dụ như những đứa trẻ vẫn sống ở nhà). Sean Curley, giám đốc tài chính ở Greenwood Village, Colo, cho biết điều đó có thể làm phức tạp ước tính của bạn về số tiền bạn sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn có kế hoạch cắt giảm chúng sau khi nghỉ việc. thanh toán trước khi mua nhà, đó là khoản chi phí mà bạn có thể xóa khỏi danh sách kiểm tra chi tiêu của mình.
Hãy suy nghĩ nghiêm túc về cách bạn sẽ sử dụng thời gian — và tiền bạc — khi bạn ngừng làm việc. Vài năm đầu tiên về hưu — chẳng hạn như 65 đến 70 — thường được gọi là “những năm trôi qua”, một thuật ngữ được phổ biến bởi Michael Stein, một CFP và tác giả của The Prosperous Retirement. Đó là giai đoạn mà nhiều người về hưu vẫn còn sức khỏe tốt và mong muốn làm tất cả những việc mà họ không có thời gian làm khi còn đi làm . Jorie Johnson, CFP ở Brielle, N.J, cho biết:“Những người về hưu luôn chi tiêu nhiều hơn cho việc đi du lịch và giải trí so với những gì họ nghĩ. Ngay cả khi việc nghỉ hưu trong mơ của bạn liên quan đến việc ở gần nhà và làm việc trong vườn, hóa đơn sưởi ấm (hoặc điều hòa không khí) của bạn có thể sẽ tăng lên vì bạn sẽ ở nhà cả ngày. Bạn cũng có thể quyết định rằng đã đến lúc cần cải tạo nhà bếp của mình — bạn sẽ sử dụng nhiều hơn vì bạn sẽ có nhiều thời gian hơn để nấu nướng.
Theo Kaiser Family Foundation, người thụ hưởng Medicare trung bình đã chi hơn $ 5,400 chi phí tự túi cho việc chăm sóc sức khỏe vào năm 2016. Tổng số bao gồm chi phí bảo hiểm cho Medicare Phần B, thuốc theo toa, bảo hiểm bổ sung và các chi phí khác.
Để ước tính chi phí cá nhân của mình, bạn cần quyết định xem bạn muốn đăng ký Medicare Phần B cộng với Phần D và chương trình medigap — một chính sách bổ sung bao gồm các chi phí mà Medicare truyền thống không bao trả — hay Medicare Advantage. Các chương trình Medicare Advantage cung cấp bảo hiểm y tế và thuốc từ một công ty bảo hiểm tư nhân có mạng lưới bác sĩ riêng . Để biết bạn sẽ cần ngân sách bao nhiêu cho chương trình mình chọn, hãy truy cập Công cụ tìm kiếm kế hoạch của Medicare tại Medicare.gov. Bạn cũng có thể nhấp vào một liên kết sẽ cung cấp thông tin về chi phí của các chính sách medigap khác nhau.
Diane Pearson, CFP tại Pittsburgh, cho biết chăm sóc răng miệng không được Medicare truyền thống bao trả (mặc dù một số chương trình Medicare Advantage có đài thọ) và có thể là một khoản chi phí lớn khi nghỉ hưu. Cô đã có những khách hàng trả 30.000 USD để được nhổ bỏ răng và thay thế bằng cấy ghép. Cô ấy cũng đã thấy các khách hàng chi hơn 3.000 đô la cho máy trợ thính, những thiết bị này cũng không được Medicare chi trả. Fidelity Investments ước tính rằng 15% thu nhập hưu trí của bạn sẽ dành cho chăm sóc sức khỏe và nếu bạn bị bệnh mãn tính hoặc tàn tật, tỷ lệ này có thể cao hơn nhiều.
Nếu bạn nghỉ hưu trước 65 tuổi, chi phí cho phí bảo hiểm y tế, cùng với các khoản khấu trừ, có thể rất cao. Bạn có thể tiếp tục tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động trong tối đa 18 tháng theo luật liên bang được gọi là COBRA, nhưng bạn sẽ phải nhận toàn bộ phí bảo hiểm, không chỉ phần trăm bạn đã trả với tư cách là một nhân viên. Mặt tích cực, bạn sẽ có thể ở trong cùng một mạng nhà cung cấp mà bạn đã có khi làm việc. Bộ phận nhân sự của bạn có thể cho bạn biết bạn sẽ trả bao nhiêu theo COBRA; đừng quên tính đến các khoản khấu trừ và các chi phí tự trả khác.
Một lựa chọn khác là mua một chính sách thông qua trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn (tìm kiếm các tùy chọn của tiểu bang của riêng bạn tại HealthCare.gov). Các chính sách này có thể đắt đỏ, nhưng công ty bảo hiểm không thể từ chối bạn vì các điều kiện đã có từ trước và nhiều người về hưu đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế dựa trên thu nhập.
Mã số thuế cung cấp một số đặc quyền cho người cao niên. Ví dụ:nếu bạn 65 tuổi trở lên, bạn có thể yêu cầu thêm 1.300 đô la cho khoản khấu trừ tiêu chuẩn của mình vào năm 2020 (2.600 đô la nếu bạn và vợ / chồng của bạn đều 65 tuổi trở lên và nộp hồ sơ chung) hoặc thêm 1.650 đô la nếu bạn chưa kết hôn và chưa một người phối ngẫu còn sống. Nhưng nếu bạn cho rằng hóa đơn thuế của bạn giảm mạnh, ngân sách của bạn có thể bị thiếu hụt. Tất cả số tiền trước thuế mà bạn đã tích cóp trong các gói IRA truyền thống và gói 401 (k) sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường khi bạn lấy ra. Hầu hết các khoản lương hưu cũng được tài trợ bằng thu nhập trước thuế, vì vậy bạn cũng sẽ trả thuế cho khoản tiền đó theo thuế suất thu nhập thông thường, khi bạn nhận được khoản thanh toán của mình. Tùy thuộc vào thu nhập khác của bạn, một phần phúc lợi An sinh Xã hội của bạn cũng có thể bị đánh thuế . Và đừng quên thuế tiểu bang. Một số tiểu bang loại trừ một số hoặc tất cả thu nhập hưu trí của bạn khỏi thuế (hoặc không có thuế thu nhập), nhưng những tiểu bang khác đánh thuế tất cả mọi thứ, bao gồm cả phúc lợi An sinh Xã hội. Xem hướng dẫn từng tiểu bang của chúng tôi về thuế đối với người về hưu để biết thông tin tóm tắt về thuế của tiểu bang của bạn (hoặc tiểu bang bạn đang cân nhắc chuyển đến khi nghỉ hưu).
Giống như hầu hết các điều kiện tiên quyết, nếu bạn có kết hợp tài khoản chịu thuế và tài khoản hoãn thuế, bạn nên ngồi lại với một nhà lập kế hoạch tài chính hoặc chuyên gia thuế để thảo luận về cách hiệu quả nhất về thuế để rút tiền từ các tài khoản khác nhau của bạn. Chuyên gia thuế cũng có thể giúp bạn đưa ra ước tính thực tế về hóa đơn thuế liên bang, tiểu bang và địa phương của bạn.
Nhiều người đã quen với lạm phát thấp trong thập kỷ qua, nhưng điều đó có thể thay đổi. Và ngay cả khi tỷ lệ lạm phát chung vẫn ở mức thấp, chi phí chăm sóc sức khỏe trong lịch sử đã tăng nhanh hơn nhiều so với tốc độ lạm phát. Khi tính toán chi phí sinh hoạt, Pearson sử dụng tỷ lệ lạm phát 2% cho các chi phí thông thường nhưng tăng lên đến 10% - hoặc thậm chí cao hơn - cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Tương tự, nếu bạn đã mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn có thể hy vọng phí bảo hiểm của mình sẽ tăng với tốc độ nhanh hơn lạm phát; một số công ty bảo hiểm đã tăng phí bảo hiểm đối với các hợp đồng mua trước năm 2005 từ 50% trở lên. Các công ty bảo hiểm đã thực hiện tốt hơn việc định giá các chính sách gần đây hơn, nhưng cần thận trọng khi lập kế hoạch tăng khoảng 20% sau mỗi 10 năm .
Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng người Mỹ không có đủ tiền để dành cho những trường hợp khẩn cấp. Nhưng việc duy trì một tài khoản đủ tiền vào những ngày mưa thậm chí còn quan trọng hơn khi bạn nghỉ hưu, vì bạn thường không thể làm thêm giờ (hoặc yêu cầu sếp tăng lương) để trả tiền sửa chữa ô tô lớn hoặc một mái nhà mới. Bobbie Munroe, một CFP ở Havana, Fla., Khuyên khách hàng của cô ấy nên bỏ ra từ 200 đến 300 đô la một tháng, lý tưởng nhất là vào một tài khoản riêng, cho các mặt hàng có giá vé lớn . Cô nói:“Ngay cả những chiếc lốp mới cũng có thể phá vỡ ngân sách.
Trong những năm hoạt động, nhiều người về hưu chi tiêu nhiều như trước khi nghỉ hưu, nếu không muốn nói là nhiều hơn. Nhưng khi họ bước qua tuổi 70 (tất nhiên, điều này sẽ khác nhau, tùy thuộc vào sức khỏe), nhiều người đánh giá cao điều mà Michael Stein gọi là những năm “lười biếng” — họ ít hoạt động hơn, có nghĩa là họ chi tiêu ít hơn, và có thể giảm kích thước thành một căn hộ hoặc nhà nhỏ hơn. Người về hưu chi tiêu ít hơn cho thực phẩm khi họ lớn lên
Thật không may, sự sụt giảm chi tiêu đó không kéo dài, bởi vì trong những năm cuối cùng của bạn khi nghỉ hưu — điều mà Stein buồn bã gọi là những năm “không đi đến đâu” — chi phí của bạn có thể sẽ tăng lên để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe. Nếu bạn cần chăm sóc lâu dài, những chi phí đó có thể tăng nhanh.
Một cách để xoa dịu nỗi lo sợ rằng bạn sẽ hết tiền là mua một khoản niên kim ngay lập tức. Với một niên kim ngay lập tức, bạn đưa cho công ty bảo hiểm một khoản tiền để đổi lấy một khoản tiền lương cho phần còn lại của cuộc đời bạn hoặc trong một khoảng thời gian cụ thể. Đây là nơi mà bảng tính chi phí của bạn thực sự hữu ích, bởi vì bạn có thể sử dụng nó để ước tính chi phí hàng tháng thường xuyên của mình (chẳng hạn như điện nước, tạp hóa và thế chấp, nếu bạn vẫn còn) và mua một niên kim để trang trải các chi phí đó. Với những chi phí đó, bạn có thể cảm thấy thoải mái hơn khi rút tiền từ khoản tiết kiệm của mình để đi du lịch và các khoản không tùy ý khác.
Rất tiếc, đây không phải là thời điểm tối ưu để mua một niên kim ngay lập tức . Các khoản thanh toán được gắn với lãi suất cho Kho bạc 10 năm, vốn là mức thấp trong lịch sử. Bạn có thể muốn đợi cho đến khi lãi suất cao hơn để mua một niên kim ngay lập tức, hoặc sử dụng chiến lược theo thang, liên quan đến việc thực hiện các giao dịch mua niên kim nhỏ hơn theo định kỳ — ví dụ, từ ba đến năm năm một lần. Nếu lãi suất tăng, bạn sẽ nắm bắt được chúng. Thêm vào đó, các khoản niên kim bạn mua trong những năm sau này sẽ trả nhiều hơn cho dù điều gì xảy ra vì các khoản thanh toán cao hơn đối với các nhà đầu tư cũ. Để biết số tiền bạn cần đầu tư để nhận được khoản thanh toán hàng tháng cụ thể, hãy truy cập ngay lập tứcannuities.com.
Trả hết thế chấp trước khi nghỉ hưu cũng sẽ cung cấp thêm một lớp bảo mật. Bạn sẽ không phải lo lắng về việc bán cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ trong thời kỳ suy thoái để thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng.
Và đừng quên về An sinh xã hội, nơi sẽ cung cấp cho bạn séc hàng tháng trong suốt quãng đời còn lại của bạn, được điều chỉnh hàng năm theo lạm phát. Bạn có thể yêu cầu trợ cấp sớm nhất là 62 tuổi, nhưng điều đó sẽ làm giảm khoản chi trả của bạn tới 30% so với việc chờ đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (66 và 8 tháng đối với những người bước sang tuổi 62 năm nay). Cứ sau mỗi năm bạn đủ tuổi nghỉ hưu mà bạn trì hoãn việc yêu cầu bồi thường, thì quyền lợi của bạn sẽ tăng thêm 8%. Bạn có thể nhận được ước tính lợi ích của mình từ Công cụ Ước tính Hưu trí An sinh Xã hội. Nhưng cho dù bạn yêu cầu quyền lợi An sinh xã hội bây giờ hay sau này, bạn không muốn chúng là nguồn thu nhập duy nhất của mình.
Bằng cách đó, bạn có thể xác định xem mình đang chi tiêu nhiều hơn hay ít hơn dự kiến và điều chỉnh số tiền rút từ khoản tiết kiệm của mình cho phù hợp. Bạn cũng có thể điều chỉnh các dự báo của mình để tính đến những thay đổi trong hoàn cảnh của bạn —Ví dụ, một khoản thế chấp đã trả hết, hoặc một đứa trẻ đã chuyển ra ngoài sống. Nếu bạn đã chi tiêu ít hơn ước tính, hãy tự chúc mừng và làm một món quà cho tổ chức từ thiện hoặc bắt đầu lập kế hoạch cho chuyến du ngoạn đó.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn cung cấp một cách để tránh những chi phí thảm khốc sau này trong cuộc sống. Nhưng nếu bạn đã ở độ tuổi sáu mươi, bạn có thể gặp khó khăn trong việc tìm kiếm một chính sách phù hợp với túi tiền. Một giải pháp thay thế có thể cung cấp thu nhập cho việc chăm sóc cuối đời là niên kim trả chậm , cung cấp các khoản thanh toán đảm bảo khi bạn đến một độ tuổi nhất định. Do rủi ro bạn sẽ chết trước khi bắt đầu thu các khoản thanh toán, những khoản niên kim này có giá thấp hơn nhiều so với những khoản hàng niên kim trả ngay.
Ví dụ, một người đàn ông 65 tuổi đầu tư 100.000 đô la vào niên kim ngay lập tức sẽ nhận được 525 đô la một tháng, theo Im Instantannuities.com. Nhưng nếu anh ta đầu tư 100.000 đô la vào một niên kim trả chậm bắt đầu thanh toán khi anh ta bước sang tuổi 80, anh ta sẽ nhận được khoảng 1.750 đô la một tháng. Các khoản thanh toán niên kim trả chậm, giống như các khoản thanh toán niên kim ngay lập tức, được ràng buộc với lãi suất, vì vậy nếu bạn tin rằng lãi suất sẽ tăng, bạn có thể muốn hoãn đầu tư.
Bạn có thể đầu tư tối đa 25% IRA hoặc gói 401 (k) (hoặc 135.000 đô la, tùy theo mức nào ít hơn) vào niên kim thu nhập trả chậm mà không phải thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc cho số tiền đó khi bạn bước sang tuổi 70 ½.
