13 Động thái tài chính cần kiếm sau khi mất vợ hoặc chồng

Không có gì làm đảo lộn thế giới của bạn như cái chết của một người vợ / chồng, khiến bạn không biết phải làm gì tiếp theo. Khi cái chết đến trước khi bạn nhận ra kế hoạch nghỉ hưu của mình, nó có thể đặc biệt tàn khốc.

Trong số khoảng 15 triệu góa phụ và góa vợ ở Hoa Kỳ, khoảng 2,8 triệu phụ nữ và 800.000 nam giới dưới 65 tuổi, theo số liệu của Cục Điều tra Dân số. Nhưng cho dù bạn đã đến tuổi nghỉ hưu hay chưa, việc thực hiện các động thái tài chính phù hợp sớm có thể giúp bạn ổn định tài chính hơn sau này .

1 trên 13

Thực hiện Nhiệm vụ của bạn

Câu thần chú được trích dẫn ở đây về việc khuyên những người vợ hoặc chồng đau buồn không được đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào trong một năm là sai lầm tốt nhất và thậm chí là thảm họa. Nhiều quyết định đơn giản không thể bị trì hoãn trong một năm và những quyết định khác không nên vội vàng. Susan Bradley, người sáng lập của Học viện tiền tệ đột ngột, nơi đào tạo các cố vấn tài chính để làm việc với khách hàng trong quá trình chuyển đổi cho biết:“Chúng tôi ủng hộ một dòng thời gian nhiều sắc thái hơn.

Cô ấy khuyên bạn nên chia các nhiệm vụ thành ba nhóm - khẩn cấp, sớm và muộn hơn - với những nhiệm vụ ở nhóm cuối cùng có thể là hai năm hoặc lâu hơn, tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân. Ví dụ, một người vợ / chồng ở nhà còn sống với những đứa trẻ trong độ tuổi đi học có thể có đủ nguồn lực để giữ mái ấm gia đình cho đến khi những người trẻ nhất tốt nghiệp, nhưng sau đó có thể cần (hoặc muốn) giảm quy mô và quay trở lại làm việc. Một người làm nghề trống đang trông chờ vào thu nhập của vợ / chồng thêm vài năm trước khi nghỉ hưu - và ít nhất một vài năm kiểm tra An sinh xã hội kép - có thể cần phải điều chỉnh nhanh hơn.

2 trên 13

Thu thập tài liệu

Bây giờ, đối với các vấn đề thực tế. Nếu vẫn còn sớm, hãy bắt đầu bằng cách đảm bảo rằng giám đốc nhà tang lễ mà bạn đang làm việc đã thông báo cho Cơ quan An sinh xã hội về cái chết và yêu cầu 15 đến 20 bản sao có chứng thực của giấy chứng tử cho các nhiệm vụ như thay thế thế chấp và thay đổi tên chủ sở hữu trên các tài khoản tài chính.

Bạn sẽ cần một hoặc nhiều tài liệu này để nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội, làm việc với chủ lao động của vợ / chồng bạn để phân phối bảo hiểm nhân thọ và các lợi ích khác như lương cuối cùng và tiết kiệm kế hoạch hưu trí, thu tiền bảo hiểm nhân thọ tư nhân và lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ và ngân sách hộ gia đình.

3 trên 13

Giữ Hồ sơ Tốt

  • Nhận một sổ ghi chép để ghi lại các cuộc trò chuyện với chủ nhân của vợ / chồng bạn, thư ký Sở An sinh Xã hội và những người khác. Các cố vấn và những người sống sót nói rằng điều này rất cần thiết trong những ngày đầu đau buồn, sương mù.

Sue Knight Deutsch, người mất chồng Michael vì bệnh ung thư ruột kết nói:“Tôi ghi chép mọi thứ về mọi thứ,” Sue Knight Deutsch cho biết cô ấy 53 tuổi. “Tôi có một cuốn sổ và mỗi lần gọi điện, tôi đều ghi lại ngày tháng và số hồ sơ cho cuộc gọi để khi nào tôi gọi lại và gặp người mới, tôi có thể cho họ biết số.”

Ngoài ra, hãy giữ một tệp có thể mở rộng gần sổ ghi chép. Hồ sơ cần có giấy chứng tử và các giấy tờ quan trọng khác, thư từ liên quan đến cái chết của người phối ngẫu và các hóa đơn hiện tại đã đến hạn thanh toán.

4 trên 13

Sắp xếp hóa đơn

Nếu người phối ngẫu của bạn đã xử lý các hóa đơn và bạn cần một hệ thống mới, hãy tạo một hộp hoặc khay cho thư chưa mở và đảm bảo mọi phần đều vào hộp đó. Xem qua sổ séc hoặc tài khoản ngân hàng trực tuyến để biết các khoản thanh toán trong quá khứ hoặc định kỳ . Nếu bạn có quyền truy cập vào tài khoản email của vợ / chồng mình, hãy tìm thông báo điện tử về các hóa đơn đến hạn. Lập danh sách tất cả các hóa đơn tiện ích, thẻ tín dụng, tiền thuê nhà hoặc thế chấp và các hóa đơn khác mà bạn có thể tìm thấy. Hủy bất kỳ đăng ký hoặc dịch vụ nào chỉ liên quan đến vợ / chồng của bạn. Và hiểu rằng mỗi dịch vụ có thể có một quy trình hủy hợp đồng khác nhau. Hợp đồng thuê ô tô và điện thoại di động có thể đặc biệt khó thoát.

5 trên 13

Khiếu nại

Liên hệ với đại lý bảo hiểm nhân thọ để biết bất kỳ hợp đồng nào bạn sở hữu và yêu cầu bồi thường. Bạn có thể sẽ được cung cấp một tài khoản để giữ tiền cho đến khi bạn có kế hoạch đầu tư, nhưng nó có thể sẽ không được liên bang bảo hiểm và sẽ trả rất ít lãi suất. Xem xét chuyển nó sang tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hơn hoặc tài khoản thị trường tiền tệ được hỗ trợ bởi Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Hãy nhớ rằng giới hạn bảo hiểm nói chung là 250.000 đô la cho mỗi tổ chức, vì vậy bạn có thể cần nhiều hơn một ngân hàng. Hoặc, nếu bạn đã có một tài khoản chịu thuế mà trước đây bạn và vợ / chồng của bạn đã coi là một nơi an toàn để tiết kiệm ngắn hạn, hãy sử dụng tài khoản đó.

6 trên 13

Đăng ký Quyền lợi

Nếu người phối ngẫu của bạn đã nhận trợ cấp, thì thông báo của Sở An sinh Xã hội sẽ kích hoạt quyền lợi tử tuất $ 255 một lần. Nó cũng sẽ chấm dứt các khoản trợ cấp hàng tháng của người quá cố, bắt đầu từ tháng chết. Ví dụ, nếu người đó đã nhận được séc cho tháng Giêng và sau đó qua đời vào tháng Giêng, thì những quyền lợi đó phải được trả lại. Nếu bạn đã bắt đầu thu tiền và quyền lợi của bạn thấp hơn, thì số tiền đó sẽ được tăng lên để phù hợp với lợi ích của vợ / chồng bạn.

Nếu bạn có con chưa thành niên, hãy đặt lịch hẹn tại văn phòng An sinh Xã hội địa phương càng sớm càng tốt để nộp đơn xin trợ cấp tuất cho những đứa trẻ vì đồng hồ trợ cấp bắt đầu vào ngày nộp đơn, không phải ngày chết. Bạn cũng có thể đủ điều kiện để được nhận trợ cấp với tư cách là người chăm sóc con cái của vợ / chồng bạn dưới 16 tuổi. Nếu không, bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp tuất nếu bạn từ 60 tuổi trở lên hoặc 50 tuổi nếu bạn bị tàn tật.

Bạn có một lựa chọn - không còn dành cho các cặp vợ chồng đã kết hôn - trước tiên là nhận trợ cấp tuất, để quyền lợi hưu trí trong hồ sơ công việc của bạn tăng lên và kiếm các khoản tín dụng hưu trí trì hoãn cho đến khi 70 tuổi, sau đó chuyển sang quyền lợi cao hơn. Hoặc, nếu trợ cấp tuất của bạn lớn hơn, bạn có thể nhận quyền lợi hồ sơ công việc của mình ở tuổi 62, chuyển sang trợ cấp tuất khi đủ tuổi nghỉ hưu .

Làm cho chiến lược ưa thích của bạn được biết đến và kiểm tra kỹ công việc của văn phòng An sinh xã hội vì Văn phòng Tổng thanh tra của chính bộ này đã đưa ra các báo cáo gay gắt trong những năm gần đây về việc những người sống sót được thông báo sai về các lựa chọn của họ hoặc tính toán lợi ích của họ không chính xác.

7 trên 13

Tạo Ngân sách

Bạn nên đánh giá xem việc mất đối tác sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tình hình tài chính tổng thể của mình và quyết định xem có cần sớm xảy ra những thay đổi lớn hay không. Tạo một danh sách các chi phí và thu nhập hàng tháng. Bao gồm thu nhập từ công việc hoặc bất kỳ phúc lợi An sinh Xã hội và lương hưu nào mà bạn đã có hoặc có thể kích hoạt ngay bây giờ và tất cả các chi phí sẽ tiếp tục, bao gồm các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí nếu bạn vẫn đang trong những năm đóng góp.

  • Nếu thiếu hụt, đó là số tiền bạn cần rút từ tài khoản tiết kiệm để duy trì lối sống hiện tại của mình. Nếu số tiền này rõ ràng sẽ xóa sổ tài sản tài chính của bạn trong vòng vài năm, thì bạn có thể sẽ phải thực hiện một số thay đổi lớn đối với chi phí — hoặc thu nhập từ công việc — khá sớm.

Ginita Wall, một nhà lập kế hoạch tài chính ở San Diego, người chuyên tư vấn cho những người đang trải qua quá trình chuyển đổi, hãy thẳng thắn và thận trọng khi đánh giá những khoản chi lớn sắp tới. Bà nói. “Sau đó, bạn có thể thấy những điều chỉnh nào bạn cần thực hiện.”

8 trên 13

Suy nghĩ lâu dài về tài sản

Nếu bạn muốn từ chối hoặc "từ chối" các tài sản có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn, bạn thường cần làm như vậy trong vòng chín tháng sau khi vợ / chồng qua đời. Đọc kỹ ở đây, các chuyên gia nói, bởi vì từ bỏ tài sản quá sớm để trở nên góa bụa có thể đầy hối tiếc .

Philip Herzberg, một nhà lập kế hoạch tài chính ở Miami với The Lubitz Financial Group, lưu ý:Luật cấm những người thụ hưởng IRA không được sử dụng để kéo dài các khoản phân phối trong suốt thời gian tồn tại của họ, có khả năng trì hoãn việc thanh toán thuế trong vài thập kỷ. Bây giờ, tiền phải được phân phối và nộp thuế trong vòng 10 năm. Ông nói:“Một vài năm trước, chúng tôi đã khuyên một góa phụ 61 tuổi có một vài đứa trẻ trưởng thành chịu mức thuế cao nên từ chối IRA đối với những đứa trẻ ở độ tuổi 30. “Hôm nay chúng tôi sẽ không làm điều đó” vì việc thanh lý nhanh hơn sẽ tạo ra hóa đơn thuế lớn cho bọn trẻ.

9 trên 13

Thay đổi Tên trên Hầu hết các Tài khoản

Việc thông báo chính thức cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác về cái chết của vợ / chồng bạn có thể đặc biệt khó chịu vì mỗi tổ chức có các chính sách khác nhau về các giấy tờ cần thiết và khác nhau về cách thức đào tạo nhân viên đối xử với vợ hoặc chồng góa bụa. Ví dụ:ngay cả khi bạn có các tài khoản chung, các yêu cầu để xóa một trong các tên khác nhau giữa các tổ chức. Đừng cảm thấy áp lực khi làm điều này ngay lập tức. Trên thực tế, việc giữ cho một số tài khoản mở và đứng tên người hôn phối đã qua đời là điều quan trọng nếu bạn nhận tiền dưới danh nghĩa đó .

Đó chỉ là tiền, nhưng quá trình này có thể thô sơ và đầy cảm xúc.

“Ngồi trong ngân hàng khiến vợ tôi rút hết tài khoản của chúng tôi,” góa phụ Jason Sevy đăng lên một nhóm hỗ trợ đau buồn trực tuyến. Bài đăng đã thu hút được 544 phản ứng từ những người sống sót khác.

10 trên 13

Đề phòng Lừa đảo

Cindy Hounsell, chủ tịch Viện Phụ nữ về hưu an toàn.

Hounsell, người có tổ chức gần đây đã xuất bản một bản hướng dẫn tài chính cho các góa phụ, cho biết:“Chúng tôi vẫn nghe những câu chuyện về những người đến cửa nhà góa phụ với một tài liệu mờ ám về các khoản nợ và [một người phối ngẫu còn sống] cảm thấy tồi tệ và viết séc ngay tại chỗ. / P>

không phải lúc nào người lạ cũng đưa ra mối đe dọa .

Larry Stein, cố vấn tài chính ở Deerfield, I’ll cho biết:“Gia đình càng sung túc, thì càng có nhiều đứa trẻ trưởng thành cần một ngôi nhà mới hoặc bắt đầu một công việc kinh doanh mới”. đang rộng mở. ”

11 trên 13

Quản lý Tiết kiệm Hưu trí

Để có ảnh chụp nhanh về hưu trí, hãy kiểm đếm các tài khoản bạn dự định sử dụng cho việc nghỉ hưu và tìm ra bội số chi phí sinh hoạt mới của bạn. Theo nguyên tắc chung, các cố vấn tài chính thường khuyên bạn nên có gấp 25 lần chi phí sinh hoạt hàng năm dự kiến ​​của bạn khi nghỉ hưu .

Nếu bạn là người thụ hưởng 401 (k) hoặc IRA của vợ / chồng bạn, dưới 59 ½ và sẽ cần truy cập số tiền trước khi nghỉ hưu, bạn có thể muốn thiết lập IRA kế thừa, cho phép rút tiền mà không bị phạt 10% thông thường đối với truy cập tiền sớm.

Nếu bạn chắc chắn rằng bạn sẽ không cần những khoản tiền này trước 59½, hoặc bạn đã vượt qua ngưỡng đó, bạn có thể chuyển tiền vào IRA của riêng mình và đặt lại đồng hồ để thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc, sử dụng tuổi của bạn, không phải của vợ / chồng bạn.

Nếu kế hoạch 401 (k) của vợ / chồng bạn cho phép, bạn có thể để tiền trong kế hoạch, rút ​​tiền nếu cần mà không bị phạt rút tiền sớm, mặc dù bạn vẫn nợ thuế thu nhập thông thường. Nếu bạn 72 tuổi trở lên, bạn sẽ cần phải thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc, mặc dù chúng đã được miễn cho năm 2020. Nếu kế hoạch cung cấp nhiều tùy chọn đầu tư chi phí thấp, hãy đảm bảo rằng bất kỳ ai đề nghị chuyển tiền ra khỏi kế hoạch đều có một giải pháp thay thế ít nhất cũng hấp dẫn như nhau.

12 trên 13

Tìm kiếm Chi tiêu Không bền vững

Cố vấn tài chính Robin Young đã làm việc với những góa phụ ở độ tuổi 40 và 50, những người muốn duy trì lối sống trước đây khi con cái vẫn ở nhà, với kế hoạch cắt giảm chi tiêu và có thể quay trở lại làm việc sau đó để bổ sung khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu. Chiến lược đó có thể hoạt động, nhưng hãy xem liệu chi tiêu có thực sự bền vững không .

Đối với một khách hàng góa vợ ở tuổi 55, Young đã chạy các dự báo về dòng tiền của cô ấy, xác định khách hàng có thể tiếp tục thanh toán tại nhà chính của cô ấy và một ngôi nhà nghỉ dưỡng mà cô ấy yêu thích để chia sẻ với các con còn nhỏ của mình. Nhưng cuối cùng, các chi phí đã ảnh hưởng đến bức tranh nghỉ hưu của cô ấy, theo mô phỏng danh mục đầu tư mà Young thực hiện.

Bà góa đã nói chuyện với gia đình, bán nhà nghỉ và cuối cùng phải đi thuê một nơi. Những kỷ niệm về gia đình vẫn tiếp diễn, và danh mục đầu tư của cô ấy cũng vậy, Young nói.

13 trên 13

Hiểu Rủi ro Đầu tư

Tìm ra khả năng chịu đựng rủi ro đầu tư của chính bạn là một công việc khó khăn. Nó thậm chí còn trở nên phức tạp hơn nếu bạn mất đi người bạn đời ở độ tuổi trẻ bất thường và bạn có nhiều thập kỷ để lên kế hoạch, công việc của bạn không chắc chắn hoặc bạn chưa từng nghĩ đến điều đó trước đây. Vì vậy, hãy dành thời gian để suy nghĩ về khả năng của bạn trong việc chịu được sự thay đổi của thị trường .

"Cách cơ bản để nghĩ về điều này là bạn muốn tiếp xúc với thị trường chứng khoán bao nhiêu tiền của mình?" Wade Pfau, một giáo sư tại Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ và là tác giả của Lập kế hoạch nghỉ hưu an toàn trên hết:Một phương pháp tiếp cận tích hợp cho một kỳ nghỉ hưu không lo lắng cho biết . Đối với những người sống bằng danh mục đầu tư, ông thường khuyến nghị trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản bằng niên kim và An sinh xã hội (nếu có), sau đó đầu tư phần còn lại vào cổ phiếu để tránh lạm phát. Lưu ý rằng một số niên kim là những sản phẩm phức tạp, đắt tiền, vì vậy bạn có thể muốn gắn bó với niên kim cố định thấp hoặc không có hoa hồng.

Mặc dù hoàn toàn phớt lờ bức tranh tài chính của bạn trong một năm là đầy rủi ro, nhưng hãy nhớ đây là một cuộc chạy marathon, không phải chạy nước rút. Trên đường đi, hãy mong đợi gặp một vài con đường khác nhau để nghỉ hưu và đừng ngạc nhiên nếu điểm đến cuối cùng của bạn thay đổi theo thời gian.


Tài chính cá nhân
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu