Nếu đại dịch COVID-19 đã dạy cho chúng ta bất cứ điều gì, thì đó là chúng ta phải sẵn sàng cho những điều không thể đoán trước. Điều này đặc biệt đúng khi dự trù các chi phí y tế không mong muốn. Rốt cuộc, không ai có kế hoạch bị ốm hoặc kết thúc trong bệnh viện. Tuy nhiên, khi bạn cân nhắc rằng cứ 10 người Mỹ thì có khoảng 4 người phải vật lộn để trang trải cho trường hợp khẩn cấp trị giá 400 đô la, nhiều gia đình có thể rơi vào tình trạng khó khăn về tài chính nếu họ phải gánh một hóa đơn y tế đắt đỏ và không có kế hoạch.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe, hoặc HSA, có thể giúp bạn kiểm soát các nhu cầu về sức khỏe và tài chính của mình trong thế giới không thể đoán trước được ngày nay. Không chắc chúng hoạt động như thế nào? Đừng lo lắng - bạn đang ở trong một công ty tốt. Nghiên cứu mới từ Voya Financial cho thấy chỉ 2% người dân nhận thức được các thuộc tính chính của HSA.
Để giúp bạn bắt kịp tốc độ, dưới đây là năm thông tin giúp bạn phân tích những điều bạn cần biết về HSA. Và với mùa tuyển sinh mở đang diễn ra cho nhiều công nhân Mỹ, bây giờ là thời điểm tốt để học về HSA khi bạn xem xét tất cả các lợi ích tại nơi làm việc do chủ lao động tài trợ.
HSA là một tài khoản tiết kiệm y tế dành cho bạn khi bạn đăng ký vào một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ điều kiện. IRS định nghĩa những kế hoạch này là những kế hoạch có khoản khấu trừ ít nhất là 1.400 đô la cho một cá nhân và 2.800 đô la cho một gia đình vào năm 2020. Với chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng, ngày càng nhiều công ty bắt đầu cung cấp HDHP trong các gói phúc lợi cho nhân viên của họ. Trước đại dịch, nghiên cứu trong ngành cho thấy gần một nửa số người Mỹ (46%) có bảo hiểm y tế tư nhân đã tham gia HDHP.
Thông thường, hầu hết các HDHP được kết hợp với HSA, được tài trợ bằng tiền thuế trước thuế được gửi vào tài khoản của bạn, thường thông qua một khoản khấu trừ tiền lương. Do đó, HSA ngày càng phổ biến để giúp thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, đồng thời giúp nhân viên lập kế hoạch và trang trải các khoản khấu trừ cao liên quan đến các chương trình sức khỏe này.
Có lẽ lợi ích lớn nhất của HSA là ba lợi ích về thuế mà nó mang lại:1) các khoản đóng góp là trước thuế và giảm thu nhập chịu thuế của bạn; 2) quỹ HSA của bạn phát triển miễn thuế; và 3) khi được sử dụng để thanh toán các chi phí y tế đủ điều kiện, việc rút tiền HSA được miễn thuế.
Số tiền đóng góp HSA được IRS giới hạn hàng năm. Đối với năm 2021, giới hạn đóng góp HSA là $ 3,600 cho cá nhân và $ 7,200 cho bảo hiểm gia đình. Những cá nhân từ 55 tuổi trở lên đủ điều kiện nhận thêm 1.000 đô la đóng góp bắt kịp.
Nếu có khả năng chi trả, bạn nên xem xét tối đa hóa các khoản đóng góp HSA của mình để tận dụng tối đa lợi ích của ba lợi ích về thuế này. Ngoài ra, khi một người đến tuổi nghỉ hưu ở tuổi 65, các quỹ HSA đó sau đó có thể được sử dụng để chi trả cho các chi phí sinh hoạt chung - chẳng hạn như nhà ở, thực phẩm hoặc đi lại - và sẽ bị đánh thuế giống như bất kỳ phân phối thông thường nào từ tài khoản hưu trí. Không giống như 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), các khoản đóng góp HSA được thực hiện thông qua khấu trừ tiền lương không phải chịu thuế FICA (An sinh xã hội và Medicare) và một người không bắt buộc phải thực hiện phân phối tối thiểu ở mọi lứa tuổi.
Hầu hết mọi người không nhận ra rằng khi bạn đăng ký vào HSA thông qua công ty của bạn, nó không gắn liền với việc làm của bạn. Không giống như kế hoạch bảo hiểm sức khỏe và tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) của bạn, thường gắn liền với việc làm của bạn, HSA của bạn có tính di động - nghĩa là bạn sở hữu tài khoản. Do đó, nếu bạn bị sa thải, rời bỏ công việc hoặc quyết định rời đi, tài khoản và tiền của bạn vẫn ở bên bạn và bạn luôn có thể sử dụng đô la HSA của mình để giúp thanh toán các chi phí y tế đủ điều kiện.
Ngoài ra, không giống như các tài khoản chi tiêu linh hoạt, HSA cũng không phải là tài khoản “sử dụng được hay mất” và số dư của bạn sẽ được chuyển sang mỗi năm. Ngoài ra, khi ghi danh vào HDHP và HSA, bạn có thể chọn trang trải chi phí y tế tự trả ngay bây giờ và nhận phân phối miễn thuế trong tương lai với số tiền hiện tại của bạn. Cách tiếp cận này cho phép bạn sử dụng HSA của mình như một phương tiện tiết kiệm khẩn cấp tiềm năng. Chỉ cần đảm bảo giữ biên nhận của bạn để xác minh tất cả các bản phân phối. Ngoài ra, với HSA, bạn có thể thay đổi số tiền đóng góp của mình bất kỳ lúc nào trong năm. Bạn không bị “khóa” với số tiền bạn đã chọn trong thời gian đăng ký mở của mình.
Trở lại vào tháng 3, Quốc hội đã thông qua Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) do Coronavirus để giúp đỡ những người Mỹ bị ảnh hưởng bởi đại dịch. Là một phần của luật này, HSA hiện có thể được sử dụng để mua một số sản phẩm y tế không kê đơn và thuốc - bao gồm cả những sản phẩm cần thiết để kiểm dịch và tránh xa xã hội, và các sản phẩm vệ sinh phụ nữ - mà không cần bác sĩ kê đơn.
Đạo luật CARES cũng mở rộng phạm vi bảo hiểm của các dịch vụ từ xa. Cụ thể, nó hiện bao gồm một điều khoản cho phép HDHP thanh toán các dịch vụ từ xa trước khi khoản khấu trừ được đáp ứng. Cho đến nay, IRS đã không cho phép những chi phí này được hoàn trả theo HDHP cho đến khi đạt đến mức khấu trừ của chương trình.
Ngoài việc giúp người lao động Mỹ kiểm soát được các nhu cầu về sức khỏe và tài chính của họ, HSA cũng có thể mang lại cơ hội đầu tư hấp dẫn. Chủ tài khoản có thể đóng góp tiền trong HSA của họ để lập kế hoạch cho chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai, đồng thời đầu tư vào quỹ tương hỗ khi tài khoản đạt đến ngưỡng đầu tư. Các tùy chọn đầu tư này tương tự như các đội hình có sẵn trong tài khoản hưu trí tại nơi làm việc điển hình và có thể bao gồm chuỗi ngày mục tiêu, vốn chủ động và thụ động, trái phiếu và thu nhập cố định. Do đó, một cá nhân có thể bỏ tiền vào HSA của họ trong 20 hoặc 30 năm và có khả năng chuẩn bị tốt hơn cho việc nghỉ hưu.
Đặc điểm thiết kế này của HSA rất quan trọng khi bạn cho rằng Hoa Kỳ đang đối mặt với cuộc khủng hoảng hưu trí, phần lớn là do chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng. Nghiên cứu trong ngành cho thấy 40% người lao động Mỹ thiếu tự tin rằng họ sẽ có đủ tiền để lo chi phí y tế khi nghỉ hưu. Và, những cảm xúc đó có thể là chính đáng, khi bạn xem xét một cặp vợ chồng trung bình ước tính cần 296.000 đô la tiết kiệm để có 90% cơ hội trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.
Do đó, ngoài việc giúp thanh toán chi phí y tế khi bạn đang làm việc, HSA có thể đóng vai trò như một phương tiện tiết kiệm dài hạn có giá trị để giúp thu hẹp khoảng cách tiết kiệm chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.
Mặc dù không ai biết chắc khi nào cuộc khủng hoảng sức khỏe toàn cầu này sẽ kết thúc, nhưng điều quan trọng là chúng ta phải tiếp tục chuẩn bị cho những điều không mong đợi. Trong thời gian ghi danh mở của bạn, tôi khuyến khích mọi người xem xét kỹ hơn về HSA. Mặc dù bị hiểu lầm và thường bị sử dụng không đúng mức, nhưng bây giờ là lúc để tìm hiểu HSA một cách thông minh như một cơ hội tiềm năng để giúp bảo vệ nhu cầu sức khỏe và tài chính của gia đình bạn.
Bài báo này được viết bởi và trình bày quan điểm của cố vấn đóng góp của chúng tôi, không phải ban biên tập Kiplinger. Bạn có thể kiểm tra hồ sơ cố vấn với SEC hoặc với FINRA.Giám đốc điều hành, Giải pháp Y tế, Voya Financial
Rob Grubka là giám đốc điều hành của Giải pháp Y tế cho Voya Financial. Trong vai trò này, anh chịu trách nhiệm phát triển và quản lý sản phẩm, phân phối và trải nghiệm khách hàng đầu cuối đối với các giải pháp dừng lỗ, cuộc sống nhóm, khuyết tật và bảo hiểm sức khỏe bổ sung của Voya, cũng như các tài khoản chi tiêu và tiết kiệm sức khỏe, được cung cấp cho Hoa Kỳ doanh nghiệp và bao gồm hơn 6,6 triệu cá nhân thông qua nơi làm việc.
