Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn — như phổ thông, thay đổi và toàn bộ cuộc sống — cung cấp nhiều hơn lợi ích tử vong. Một số bao gồm giá trị tiền mặt, là số tiền bạn có thể sử dụng khi vẫn còn sống.
Nếu bạn đã có chính sách trong nhiều năm, giá trị tiền mặt có thể là đáng kể. Jonathan Howard, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận của SeaCure Advisors ở Lexington, Ky cho biết:“Khoản tích lũy có thể nhiều hơn số tiền bạn bỏ ra và điều này mở ra tất cả các loại lựa chọn.
Giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là tiền của bạn, được khai thác khi cần thiết, nhưng các tùy chọn của bạn để làm như vậy sẽ phụ thuộc vào loại hợp đồng và nhà cung cấp dịch vụ. Trước khi làm bất cứ điều gì, hãy hỏi công ty bảo hiểm số tiền bạn có thể rút một cách an toàn mỗi năm dựa trên số dư giá trị tiền mặt và các điều khoản chính sách. Nếu bạn rút quá sớm, giá trị tiền mặt của hợp đồng có thể cạn kiệt, buộc bạn phải bắt đầu trả thêm phí bảo hiểm hoặc mất hiệu lực bảo hiểm.
Luke Chapman, một đối tác của Precision Wealth Partners ở New Castle, Del. tăng trưởng cao hơn những gì bạn đã trả phí bảo hiểm được đánh thuế là thu nhập thông thường khi rút tiền. Ví dụ:nếu bạn thanh toán bằng 20.000 đô la, có 100.000 đô la tiền mặt và rút khoản chênh lệch, thì 80.000 đô la tăng trưởng phải chịu thuế.
Có nhiều cách tốt hơn để đưa giá trị tiền mặt đó vào hoạt động mà không làm tăng hóa đơn thuế của bạn.
Một tùy chọn hiệu quả hơn về thuế là chỉ rút những gì bạn cần mỗi năm. Howard khuyên bạn nên giữ một số tiền cho quỹ khẩn cấp, có lẽ là 12 tháng chi phí, với phần còn lại được sử dụng để bổ sung vào thu nhập hưu trí của bạn. Rút tiền trước tiên sẽ giảm các khoản thanh toán phí bảo hiểm miễn thuế; thuế chỉ được nợ sau khi bạn bắt đầu rút tiền lãi.
Bạn cũng có thể khai thác giá trị tiền mặt thông qua khoản vay theo chính sách. Bạn sẽ không phải trả thuế khi rút tiền lãi theo cách này. Ngoài ra, bạn sẽ có tùy chọn hoàn trả số tiền, trong khi bạn không thể đảo ngược việc rút tiền. Nếu số tiền không được hoàn trả, trợ cấp tử tuất sẽ bao gồm số dư khoản vay khi bạn qua đời.
Công ty bảo hiểm sẽ tính lãi cho khoản vay. Howard nói:“Lãi suất được xác định bởi hợp đồng chính sách và là nhà cung cấp dịch vụ cụ thể. "Nó thường là 4% đến 8% một năm." Lãi suất cho vay chính sách thường không thay đổi theo điều kiện thị trường , anh ấy nói, vì vậy đừng mong đợi một thỏa thuận hôm nay chỉ vì lãi suất tổng thể thấp. Giá trị tiền mặt còn lại của bạn có thể được sử dụng để trả lãi.
IRS cho phép bạn hoán đổi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của mình cho một niên kim thông qua trao đổi 1035, đây là một hợp đồng miễn thuế chuyển nhượng hợp đồng này sang hợp đồng khác. Động thái này có thể tạo ra nhiều thu nhập hưu trí hơn. “Giả sử luồng thanh toán tối đa từ chính sách bảo hiểm giá trị tiền mặt là 10.000 đô la một năm. Chuyển đổi sang niên kim có thể tạo ra 12.500 đô la, ”Chapman nói. Một niên kim cũng có thể đảm bảo các khoản thanh toán sẽ kéo dài suốt cuộc đời của bạn, nhưng bạn sẽ hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, một động thái không thể thay đổi.
Nếu bạn muốn bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, hãy cân nhắc chuyển đổi bảo hiểm nhân thọ của bạn thành một hợp đồng khác với người chăm sóc dài hạn (nếu bạn chưa có). Bạn giữ bảo hiểm nhân thọ của mình, nhưng một phần của quyền lợi tử vong có thể được sử dụng để thanh toán chi phí chăm sóc dài hạn.
Giá trị tiền mặt là một tài sản làm tăng cơ hội đủ điều kiện cho một khoản vay hoặc thế chấp từ người cho vay. Nó thậm chí có thể đóng vai trò là tài sản thế chấp của khoản vay , nhưng Chapman cảnh báo nên cấu trúc thỏa thuận một cách cẩn thận, vì có thể có hậu quả về thuế. Luôn hỏi chuyên gia bảo hiểm trước khi sử dụng giá trị tiền mặt theo cách này.
Giá trị tiền mặt cũng có thể được sử dụng để trang trải phí bảo hiểm nhân thọ của bạn.
Bạn không bị buộc phải làm bất cứ điều gì với giá trị tiền mặt của mình. Còn lại một mình, giá trị tiền mặt sẽ tiếp tục tích lũy, để lại khoản thừa kế lớn hơn cho những người thừa kế của bạn , vì rút tiền và cho vay làm giảm lợi ích cuối cùng khi tử vong.
