Người Mỹ mắc khoản nợ vay sinh viên trị giá 1,5 nghìn tỷ USD. Sinh viên tốt nghiệp trung bình ra trường với khoản nợ khoảng 30.000 đô la. Với những con số như vậy, có thể dễ dàng hiểu tại sao hợp nhất cho vay sinh viên lại là một chủ đề nóng như vậy.
Với trình độ pháp lý, y tế hoặc bằng cấp cao khác, khoản nợ có thể dễ dàng lên tới 100.000-200.000 đô la.
Không phải ai cũng dễ dàng trả được số tiền đó.
Hợp nhất khoản vay có thể làm cho mọi thứ dễ dàng hơn. Nhưng chúng cũng có rủi ro.
Dưới đây là hướng dẫn về hợp nhất khoản vay sinh viên là gì, cách thức hoạt động đối với cả các khoản vay liên bang và tư nhân cũng như các công ty cho vay sinh viên nào cung cấp các giao dịch tốt nhất.
Điều đầu tiên cần biết về khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên là có hai loại chính tùy thuộc vào loại khoản vay của bạn, liên bang hay tư nhân.
Nếu bạn chủ yếu có các khoản vay tư nhân, bạn có thể sẽ thấy hợp nhất khoản vay sinh viên được gọi là “tái cấp vốn”. Có rất nhiều lợi ích tiềm năng khi tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên tư nhân của bạn, bao gồm giảm lãi suất và kết hợp một số khoản vay khác nhau từ các nhà cho vay khác nhau thành một khoản thanh toán có thể quản lý được.
Khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên liên bang có một chút khác biệt, các chương trình hợp nhất khoản vay này chỉ chấp nhận các khoản vay liên bang. Nói cách khác, bạn không thể đưa các khoản vay tư nhân vào chương trình hợp nhất khoản vay liên bang.
Việc hợp nhất khoản vay liên bang do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ xử lý. Ngoài ra, mục tiêu của hợp nhất khoản vay liên bang không phải lúc nào cũng là giảm lãi suất.
Mặc dù hợp nhất các khoản vay liên bang của bạn có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng cuối cùng bạn có thể phải trả lãi nhiều hơn một chút theo thời gian. Hợp nhất các khoản vay liên bang của bạn cũng có thể giúp bạn đủ điều kiện cho một số chương trình hoàn trả khoản vay liên bang.
Nhiều người đi vay tốt nghiệp với sự kết hợp của các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân. Trong trường hợp này, bạn có tùy chọn kết hợp tất cả các khoản vay của mình, bao gồm cả những khoản do chính phủ liên bang phục vụ, thành một khoản vay tư nhân duy nhất.
Chính phủ liên bang chỉ cung cấp hợp nhất cho các khoản vay liên bang. Trong khi một số công ty cho vay tư nhân sẽ cho phép bạn hợp nhất cả các khoản vay liên bang và tư nhân.
Tóm lại, bạn có hai lựa chọn:
Cũng cần lưu ý rằng việc chuyển các khoản vay liên bang của bạn cho một công ty cho vay tư nhân có thể đồng nghĩa với việc từ bỏ quyền của bạn đối với các chương trình và biện pháp bảo vệ người đi vay nhất định theo khoản vay liên bang. Đáng chú ý nhất, bạn có thể mất quyền truy cập vào các chương trình xóa nợ cho sinh viên liên bang hoặc các chương trình hoàn trả dựa trên thu nhập do chính phủ liên bang cung cấp riêng.
Nếu bạn có nhiều khoản vay sinh viên tư nhân được thực hiện bởi các nhà cho vay khác nhau, việc tái cấp vốn có thể giúp bạn giảm lãi tổng thể cũng như hợp lý hóa quy trình trả nợ bằng cách chuyển tất cả các khoản vay của bạn sang một người cho vay duy nhất.
Đăng ký tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên tư nhân cũng giống như đăng ký cho bất kỳ loại khoản vay nào khác hoặc thậm chí là thẻ tín dụng. Khi quyết định có chấp thuận bạn hay không và mức lãi suất sẽ đưa ra, người cho vay sẽ xem xét các thông tin sau:
Điểm tín dụng của bạn là một yếu tố quan trọng trong quá trình tái cấp vốn. Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn có thể mong đợi nhận được các điều khoản và điều kiện tốt hơn, bao gồm cả lãi suất. Bạn có thể nhận được một mức lãi suất tốt hơn nhiều nếu điểm tín dụng của bạn đã cải thiện nhiều kể từ khi bạn vay ban đầu. Trong trường hợp này, việc tái cấp vốn rất đáng được xem xét và nó có thể sẽ có lợi cho bạn.
Sau khi bạn được chấp thuận tái cấp vốn cho khoản vay tư nhân, người cho vay của bạn sẽ thanh toán các khoản vay cá nhân của bạn. Từ đó, bạn chỉ cần thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho người cho vay mới của mình.
Không giống như những người cho vay tư nhân, chính phủ liên bang không yêu cầu một số điểm tín dụng nhất định để đủ điều kiện cho khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên của liên bang.
Nếu hợp nhất, bạn cũng sẽ yên tâm chỉ thực hiện một khoản thanh toán và thậm chí bạn có thể chỉ phải trả ít hơn mỗi tháng. Trong một số trường hợp, bạn có thể được yêu cầu hợp nhất nếu bạn muốn đủ điều kiện tham gia một số chương trình xóa nợ cho sinh viên liên bang hoặc các chương trình hoàn trả dựa trên thu nhập chỉ được cung cấp cho các khoản vay liên bang.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng tổng hợp các khoản vay sinh viên liên bang sẽ không nhất thiết làm giảm lãi suất của bạn. Mặc dù nó có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng bạn có thể sẽ phải trả nhiều lãi hơn về lâu dài.
Các khoản vay hợp nhất liên bang cũng cung cấp một mức lãi suất cố định, điều này có thể khiến bạn yên tâm. Chính phủ sẽ tính lãi suất của bạn bằng cách lấy trung bình lãi suất của tất cả các khoản vay liên bang hiện có của bạn và sau đó làm tròn một phần tám của 1 phần trăm. Ví dụ:nếu mức trung bình của lãi suất hiện tại của bạn là 6,15 phần trăm, thì lãi suất hợp nhất của bạn sẽ là 6,25 phần trăm.
Cũng cần lưu ý rằng chính phủ liên bang không bao giờ tính phí hợp nhất các khoản vay dành cho sinh viên liên bang. Hãy cảnh giác với bất kỳ công ty bên thứ ba nào tính phí hợp nhất các khoản vay liên bang.
Tái cấp vốn hoặc tổng hợp các khoản vay sinh viên của bạn có thể mang lại một số lợi ích.
Nếu bạn có nhiều khoản vay khác nhau, bạn có thể cảm thấy quá tải với nhiệm vụ theo dõi tất cả.
Khi bạn hợp nhất, bạn chỉ phải lo lắng về một khoản thanh toán. Có thể là hai nếu bạn quyết định tách riêng khoản vay liên bang và khoản vay tư nhân. Điều này có thể giúp bạn tránh các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ, điều này sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Hợp nhất hoặc tái cấp vốn có thể làm giảm lãi suất của bạn và thậm chí có thể là khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Bạn cũng có thể kéo dài thời gian trả nợ của mình, điều này có thể giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng.
Điều này có thể giải phóng một số nguồn lực để bạn có thể tập trung vào các mục tiêu tài chính khác thay vì dành một phần lớn thu nhập cho các khoản vay sinh viên của mình.
Khoảng 1 triệu người đi vay sinh viên bị vỡ nợ mỗi năm và một số ước tính dự đoán rằng 40% tổng số người đi vay sẽ vỡ nợ vào năm 2023.
Không trả được nợ cho các khoản vay sinh viên của bạn có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng. Có điều, các khoản vay dành cho sinh viên là một trong số ít các khoản nợ không thể giải quyết khi phá sản. Nếu bạn không trả được nợ, người cho vay của bạn có thể truy thu hoặc thậm chí là phán quyết của tòa án đối với bạn. Được đưa ra phán quyết, họ có thể cắt tiền lương của bạn hoặc thu giữ tiền hoàn thuế của bạn.
Mặc định một khoản vay cũng sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn. Điều này có thể có hiệu ứng domino đối với các lĩnh vực khác trong đời sống tài chính của bạn. Bạn có thể gặp khó khăn trong việc lấy thẻ tín dụng, mua xe hơi, thuê căn hộ hoặc đủ điều kiện vay mua nhà. Trong một số trường hợp, lịch sử tín dụng xấu thậm chí có thể ảnh hưởng đến triển vọng việc làm của bạn, vì nhiều nhà tuyển dụng xem xét điểm tín dụng của ứng viên trong quá trình tuyển dụng. Nếu tài chính thực sự eo hẹp, bạn nên trả một số tiền lớn hơn theo thời gian để đổi lấy khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn ngay bây giờ. Đó chắc chắn là một giải pháp thay thế tốt hơn mặc định.
Bạn có rất nhiều lựa chọn khi nói đến khoản vay hợp nhất sinh viên. Các tổ chức cho vay sau đây luôn xếp hạng trong số các lựa chọn hàng đầu khi nói đến tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên.
Hoạt động kinh doanh từ năm 2013, Earnest được biết đến với các điều khoản trả nợ linh hoạt, bao gồm tùy chọn gia hạn thời gian trả nợ lên đến 20 năm. Bạn cũng có thể thanh toán thêm mà không bị phạt và Earnest không tính phí đối với các khoản thanh toán trễ.
Tuy nhiên, một trong những hạn chế lớn nhất là Earnest không chấp nhận những người đi vay cần người đồng ký. Nếu bạn không thể tự mình đủ điều kiện, bạn sẽ phải làm việc với một người cho vay khác.
Ưu điểm:
Nhược điểm:
Earnest thuộc sở hữu của Navient, công ty đã bị giám sát chặt chẽ trong những năm gần đây về các hoạt động cho vay sinh viên lừa đảo. Công ty cung cấp dịch vụ cho vay sinh viên đã bị Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng kiện vào năm 2017.
Nhìn chung, Earnest nhận được những đánh giá tích cực từ những người đi vay, nên rất khó để nói liệu các vấn đề pháp lý của Navient có đổ cho Earnest hay không.
SoFi là công ty cho vay tư nhân đầu tiên cho phép người đi vay hợp nhất cả các khoản vay liên bang và tư nhân. Công ty cũng cung cấp các khoản vay tái cấp vốn cho các cá nhân có bằng cao đẳng, trong khi hầu hết các bên cho vay yêu cầu bằng cử nhân.
Ưu điểm:
Nhược điểm:
SoFi đã giành được 4 trên 5 sao ấn tượng trong số hơn 2.300 đánh giá trên Trustpilot, rất đáng xem nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình.
Tài chính cho vay giáo dục là một lựa chọn tuyệt vời cho những người đã tăng điểm tín dụng của họ kể từ khi tốt nghiệp, có khả năng trả nợ linh hoạt và muốn có tỷ lệ tốt hơn tại một công ty có uy tín. Bạn sẽ được kết hợp với một cố vấn khoản vay trong quá trình đăng ký của mình và Tài chính Khoản vay Giáo dục có một số đánh giá khách hàng tốt nhất hiện có.
Ưu điểm:
Nhược điểm:
Nếu bạn đang chìm đắm trong các khoản vay dành cho sinh viên và cảm thấy mình hầu như không thể xoay sở để giữ đầu mình trên mặt nước, thì việc tái cấp vốn hoặc hợp nhất có thể giúp bạn dễ thở hơn bằng cách giảm lãi suất và hợp lý hóa các khoản thanh toán của bạn.
Tuy nhiên, trước khi bạn nộp đơn, hãy làm bài tập về nhà và kiểm tra nhiều người cho vay. Bạn không chỉ muốn tỷ giá tốt nhất mà còn muốn tránh những khoản phí không cần thiết. Đọc bản in đẹp và đảm bảo không có bất kỳ khoản phí ẩn nào trước khi bạn đồng ý hợp nhất.
