Các khoản vay dành cho sinh viên ở Mỹ trung bình gần mốc 40.000 đô la, và rất khó quyết định xem nên đầu tư hay trả hết các khoản vay dành cho sinh viên. Bởi vì, hãy đối mặt với nó, thoát khỏi nợ nần và tiết kiệm cho hưu trí cũng quan trọng như nhau.
Có ba yếu tố xác định tuyến đường nào sẽ phù hợp với nhu cầu của bạn nhất. Đây là:
Nhưng trước khi đi sâu vào, điều quan trọng là phải hiểu các yếu tố bên ngoài có thể ảnh hưởng đến quyết định của bạn.
Một yếu tố quan trọng trong việc quyết định xem có nên trả bớt nợ thay vì tăng cường tiết kiệm khi nghỉ hưu hay không là tác động của động thái này đối với tài chính của bạn. Những điều cần xem xét, bao gồm:
Khoản nợ vay trung bình của sinh viên là 40.000 đô la có vẻ khả thi, đặc biệt nếu bạn đang kiếm được một khoản lương kha khá. Nhưng chúng ta hãy xem xét những bằng cấp chuyên gia mà khoản vay sinh viên của bạn lên đến hàng trăm nghìn đô la. Đột nhiên số tiền này có vẻ như là một con số kếch xù và việc ném tiền vào bất cứ thứ gì khác có thể không hợp lý cho đến khi bạn kiểm soát được con số khổng lồ này.
Mặt trái của nó là với ngần ấy năm bạn dành để trả các khoản vay sinh viên của mình, bạn có thể đã tích lũy được khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Bạn có thể muốn xác định trước một mục tiêu sẽ cho bạn khoảng trống để tập trung vào các khoản đầu tư. Ví dụ:bạn có thể đặt mục tiêu rằng khi bạn đạt được nửa số nợ, bạn sẽ bắt đầu đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình.
Ví dụ:nếu bạn đang ở ngay đầu thời kỳ cho vay, mới tốt nghiệp đại học và đang làm công việc đầu tiên đó, các ưu tiên của bạn có thể khác với người sắp nghỉ hưu.
Chỉ có một số trường hợp lãi suất nợ thấp hơn những gì bạn sẽ kiếm được khi đầu tư, nhưng nó vẫn xảy ra. Khi điều đó xảy ra, bạn muốn đảm bảo rằng bạn đang nhận được giá trị tốt nhất cho đồng tiền. Khoản vay sinh viên lãi suất thấp có thể tốt hơn với khoản trả góp tối thiểu đó nếu bạn chưa đạt tối đa 401 (k) của mình.
Tuy nhiên, nếu tiền lãi bạn phải trả cao hơn, bạn có thể cân nhắc việc trả nợ trước khi tăng khoản đóng góp đầu tư của mình.
Theo dõi nhanh các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền trong dài hạn.
Ví dụ:thêm 100 đô la sẽ giúp bạn xóa phần lãi nhanh hơn.
Đây là một ví dụ. Giả sử bạn có một khoản vay sinh viên trị giá 10.000 đô la với lãi suất 6,8% với thời hạn hoàn trả là 10 năm. Nếu bạn sử dụng phương thức thanh toán hàng tháng thông thường, bạn sẽ phải trả khoảng 115 đô la một tháng. Nhưng hãy xem bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu tiền lãi nếu bạn chỉ trả thêm 100 đô la mỗi tháng:
Cần biết rằng có một số lựa chọn mở ra cho những người muốn trả khoản nợ vay sinh viên của họ.
Có ba loại khoản vay dành cho sinh viên cần xem xét:khoản vay liên bang, tư nhân và khoản vay tái cấp vốn. Mỗi loại đều có bộ quy tắc riêng và mang một số ưu và nhược điểm.
Tuy nhiên, một điểm cộng lớn trên thực tế là bạn có thể trả thêm hoặc trả trước khoản vay giáo dục mà không bị tính phí phạt. Làm thế nào đó là một khuyến khích?
Chính phủ cung cấp các khoản vay cho sinh viên để tiếp cận giáo dục đại học. Thay vì sinh viên vay từ các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, các khoản vay này được ký kết với chính phủ liên bang.
Có ba loại:
Những điều tích cực bao gồm việc đăng ký khoản vay liên bang dễ dàng hơn và trong thời điểm khó khăn, có các lựa chọn hoãn và miễn. Họ cũng có xu hướng đưa ra mức lãi suất thấp hơn do lãi suất được kiểm soát bởi chính phủ.
Điều quan trọng cần lưu ý là các khoản vay này có chi phí và tính phí bắt đầu từ 1,057% đến 1,059% đối với khoản vay sinh viên thông thường và 4,228% đến 4,236% đối với khoản vay PLUS.
Có một số sản phẩm cho vay sinh viên tư nhân được cung cấp bởi các ngân hàng và các tổ chức khác. Điều tuyệt vời ở những khoản vay này là họ có thể điều chỉnh loại khoản vay cho phù hợp với nhu cầu, ví dụ:có một khoản vay cho kỳ thi đại học, một khoản vay khác cho trường y và thậm chí là một sản phẩm cho những người có tín dụng xấu.
Các khoản vay này có xu hướng tốn kém hơn một chút và trong khi không có chi phí khởi tạo, lãi suất không được chính phủ ấn định. Điều này có nghĩa là lãi suất có thể cao hơn đáng kể so với lãi suất được tính cho các khoản vay liên bang.
Các ứng viên cũng sẽ cần phải thể hiện một điểm tín dụng tốt. Cũng cần biết rằng những khoản vay này không nằm trong bất kỳ chương trình tha thứ nào của chính phủ. Vậy tại sao lại nhận được nó? Hóa ra những khoản vay này là rất tốt cho những người có chi phí học tập cao.
Lãi suất cao đối với khoản vay sinh viên là một cú hích thực sự và còn cách nào tốt hơn để lấy lại vốn của chính bạn hơn là chọn một sản phẩm có lãi suất thấp hơn? Các sản phẩm tái cấp vốn cho sinh viên được cung cấp cho những sinh viên có điểm tín dụng khá với mục đích giảm lãi suất của họ. Tuy nhiên, đây không phải là một lựa chọn tuyệt vời cho những người có khoản vay liên bang, vì bạn sẽ mất các bảo vệ và lợi ích của liên bang nếu bạn chọn tái cấp vốn.
Phần thưởng: Sẵn sàng bỏ nợ, tiết kiệm tiền và xây dựng sự giàu có thực sự? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản MIỄN PHÍ về Tài chính Cá nhân của chúng tôi.Tiết kiệm để nghỉ hưu là một thành phần thiết yếu của việc xây dựng sự giàu có. Nó cũng xảy ra có thuế và các lợi ích khác mà bạn chỉ đơn giản là không thể nhận được từ các khoản tiết kiệm hoặc đầu tư thông thường. Nhưng làm thế nào để bạn đưa ra quyết định để trả cho bản thân tương lai của bạn khi bạn vẫn còn nợ? Sẽ dễ dàng hơn để giải đáp câu hỏi đó khi bạn hiểu rõ hơn một chút về các lựa chọn đầu tư hưu trí.
Các kế hoạch hưu trí này cho phép bạn đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình lên đến một ngưỡng nhất định mỗi năm. Vào năm 2020 và 2021, ngưỡng hàng năm này là 6.000 đô la. Điều đó có nghĩa là nếu bạn lo lắng về việc trả nợ hoặc tiết kiệm để nghỉ hưu, trước tiên, hãy kiểm tra xem bạn chưa đạt đến mức tối đa cho những khoản đóng góp này.
Cần lưu ý rằng Roth IRA cũng có giới hạn thu nhập là 140.000 đô la cho các cá nhân.
Không có cách nào rẻ hơn để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn hơn 401 (k) phù hợp. Đọc lại. Nếu bạn có dư tiền mặt và bạn không đạt được mức tối đa cho việc này, bạn đang mất dần đi. Hãy giải thích.
401 (k) phù hợp có nghĩa là người sử dụng lao động của bạn sẽ khớp với các khoản đóng góp 401 (k) của bạn hoàn toàn hoặc một phần lên đến một tỷ lệ nhất định. Bây giờ chỉ cần lưu ý, có giới hạn chỉ dưới 20.000 đô la mỗi năm, hoặc 100% tiền lương của bạn, tùy theo mức nào nhỏ nhất.
Được rồi, chúng tôi sẽ thừa nhận điều đó, bạn sẽ có một số việc phải làm. Nhưng một chút nỗ lực bây giờ sẽ giúp bạn tiết kiệm rất nhiều công việc quản trị tài chính trong tương lai. Có một số điều bạn cần biết trước khi có thể đưa ra quyết định nên trả khoản vay sinh viên hay đầu tư.
Hệ thống phong bì là một công cụ lập ngân sách cho phép bạn phân bổ tất cả tiền của mình cho các khoản thanh toán, tiết kiệm, v.v. Nó hoạt động dựa trên giả thuyết rằng, nếu bạn có tiền mặt, bạn sẽ dán các tờ đô la của mình vào các phong bì khác nhau và sau đó gửi chúng đi để trang trải các hóa đơn.
Một hệ thống phong bì hoạt động tốt bởi vì bạn quyết định các danh mục. Trong khi nhà ở và các tiện ích được cho sẵn, bạn cũng có thể có một phong bì để uống cà phê, giải trí, v.v. Chắc chắn, bạn có thể quyết định rằng phần lớn nhất trong tiền lương của bạn sẽ được chuyển đến Target, nhưng vấn đề là để trang trải các chi phí và hóa đơn của bạn, hãy gạt sang một bên tiền để dành và đầu tư, và vẫn có một số tiền vui vẻ.
Khi bạn đã sử dụng hết số tiền giải trí của mình, ý tưởng là nó đã xong. Khi phong bì trống, đó là lúc bạn dừng lại. Điều này không chỉ cho phép bạn phân bổ hiệu quả hơn mà còn ngăn chặn tình trạng bội chi khó chịu dường như ập đến khi chúng ta thấp và có một đôi giày tuyệt vời này… hãy dừng lại!
Bây giờ, đây là phần tuyệt vời. Bạn có thể có một phong bì cho các khoản thanh toán bổ sung cho các khoản vay sinh viên của bạn VÀ bạn có thể có một phong bì cho các khoản đầu tư.
Khi bạn phải đặt câu hỏi, "Tôi nên trả hết các khoản vay sinh viên của mình hay đầu tư?" rất có thể bạn không quan tâm đến việc chi nhiều tiền mặt cho các khoản phí và các sản phẩm đầu tư đắt tiền.
Bạn có hai mục tiêu tài chính to lớn và càng nhanh càng tốt. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ cần các tùy chọn cho phép bạn làm cả hai.
Vì vậy, ra đời Ramit Sethi’s Ladder hoặc Personal Finance. Đó là một trò chơi sáng tạo khi nói đến việc xây dựng sự giàu có và xóa bỏ nợ nần. Và đây là cách nó hoạt động:
Bạn có thể xem video này để tìm hiểu thêm:
Hãy đối mặt với nó, các khoản vay dành cho sinh viên là một lực cản. Việc muốn loại bỏ chúng càng sớm càng tốt là điều tự nhiên. Nhưng vấn đề là ở đây, chúng ta cũng đang già đi. Đầu tư không nên bỏ rơi vào một ngày nào đó trong tương lai khi mọi thứ đang suôn sẻ và các khoản nợ đã xong.
