Theo Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA), việc nuôi dạy một đứa trẻ đến 18 tuổi khiến các gia đình tiết kiệm trung bình 233.610 đô la và đó là chi phí cho mỗi đứa trẻ . Con số này thậm chí còn không bao gồm chi phí học đại học, vốn đang tăng nhanh hơn cả lạm phát.
Dữ liệu của CollegeBoard cho thấy trong năm học 2019-2020, trung bình một trường học bốn năm trong tiểu bang có học phí $ 21,950 mỗi năm bao gồm học phí, lệ phí và tiền ăn ở.
Trẻ em có thể thêm ý nghĩa vào cuộc sống của bạn và hầu hết các bậc cha mẹ sẽ nói rằng chúng xứng đáng với chi phí bỏ ra. Nhưng tài chính của bạn giảm liên tiếp - trước đó có con - có thể giúp bạn dành nhiều thời gian hơn cho gia đình mới của mình thay vì lo lắng về việc thanh toán các hóa đơn.
Nếu bạn muốn có con và đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn của mình, bạn sẽ cần sớm thực hiện một số động thái chiến lược. Có rất nhiều cách để bạn thành công, nhưng đây là những cách quan trọng nhất.
Khi bạn còn trẻ và không có con, bạn có thể dễ dàng chi tiêu nhiều hơn dự định cho các hoạt động vui chơi và không cần thiết. Nhưng việc có con sẽ phá hỏng thói quen chi tiêu vô tư của bạn và điều đó đặc biệt đúng nếu bạn đã dành phần lớn cuộc đời trưởng thành để mua bất cứ thứ gì bắt mắt.
Đó là lý do tại sao nên bắt đầu sử dụng ngân sách hàng tháng trước có con. Nó giúp bạn ưu tiên từng đô la bạn kiếm được hàng tháng, do đó bạn đang theo dõi các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của gia đình mình.
Bạn có thể tạo một ngân sách đơn giản bằng bút và giấy. Mỗi tháng, hãy liệt kê thu nhập và chi phí định kỳ hàng tháng của bạn trong các cột riêng biệt, sau đó ghi lại các giao dịch mua của bạn trong suốt tháng. Điều này cung cấp cho bạn góc nhìn cấp cao về tiền vào và ra khỏi ngân sách của bạn. Bạn cũng có thể sử dụng công cụ lập ngân sách kỹ thuật số, như Mint, Qube Money hoặc You Need a Budget (YNAB) để xử lý tài chính của mình.
Bất kể bạn chọn công cụ lập ngân sách nào, hãy tạo các danh mục để tiết kiệm (ví dụ:quỹ khẩn cấp, quỹ nghỉ mát, v.v.) và đầu tư. Hãy coi các danh mục chi phí này giống như các hóa đơn thông thường như một cách để cam kết thực hiện các mục tiêu tiền bạc của gia đình bạn. Ngân sách của bạn nên cung cấp một hướng dẫn sơ bộ giúp bạn trang trải các chi phí trong gia đình và tiết kiệm cho tương lai trong khi vẫn để lại một số tiền để giải trí.
Hầu hết các chuyên gia đề nghị giữ các chi phí từ ba đến sáu tháng vào quỹ khẩn cấp. Có một quỹ khẩn cấp thậm chí còn quan trọng hơn khi bạn có con. Bạn không bao giờ biết khi nào mình sẽ phải đối mặt với một cánh tay bị gãy, đòi hỏi bạn phải trang trải toàn bộ khoản khấu trừ chăm sóc sức khỏe của mình trong một lần ngã nhào.
Cũng có thể con bạn sinh ra với tình trạng bệnh hiểm nghèo khiến bạn phải nghỉ làm. Và đừng quên những trường hợp khẩn cấp khác mà bạn có thể đối mặt, từ mái nhà cần thay thế đến mất việc hoặc giảm thu nhập.
Đặt cược tốt nhất của bạn là mở một tài khoản tiết kiệm năng suất cao và tiết kiệm ít nhất ba tháng chi phí trước khi trở thành cha mẹ. Bạn sẽ không bao giờ hối hận khi đã dành số tiền này, nhưng bạn sẽ dễ dàng hối hận vì không có khoản tiết kiệm trong trường hợp khẩn cấp.
Thời gian nghỉ hưu của bạn có thể còn hàng chục năm nữa, nhưng ưu tiên tiết kiệm khi nghỉ hưu sẽ dễ dàng hơn rất nhiều khi bạn không có con. Và với sự kỳ diệu của lãi suất kép cho phép tiền của bạn tăng lên theo cấp số nhân theo thời gian, bạn sẽ muốn bắt đầu càng sớm càng tốt.
Bằng cách tăng tỷ lệ tiết kiệm hưu trí trước khi có con, bạn cũng sẽ học được cách sống với số tiền thấp hơn khi nhận nhà. Hãy thử tăng tỷ lệ tiết kiệm hưu trí của bạn một chút mỗi năm cho đến khi bạn có con.
Ví dụ:tăng từ 6% lên 7%, sau đó từ 8% lên 9%. Lý tưởng nhất là bạn sẽ tiết kiệm được 15% thu nhập của mình trở lên trước khi trở thành cha mẹ. Nếu bạn đã đăng ký kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn có thể thực hiện thay đổi này bằng một biểu mẫu đơn giản. Hãy hỏi nhà tuyển dụng hoặc bộ phận nhân sự của bạn để biết thêm thông tin.
Nếu tự kinh doanh, bạn vẫn có thể mở một tài khoản hưu trí như SEP IRA hoặc Solo 401 (k) và bắt đầu tiết kiệm cho riêng mình. Bạn cũng có thể xem xét IRA truyền thống hoặc IRA Roth, cả hai đều cho phép bạn đóng góp tối đa 6.000 đô la mỗi năm hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Vì Hoa Kỳ không bắt buộc nghỉ phép có lương cho các bậc cha mẹ mới, nên hãy kiểm tra với chủ lao động của bạn để biết bạn có thể nhận được bao nhiêu thời gian nghỉ việc được trả lương. Theo một nghiên cứu của WorldatWork, thời gian nghỉ phép có lương trung bình ở Hoa Kỳ là 4,1 tuần, có nghĩa là bạn có thể phải trả một phần hoặc không được trả lương trong một số tuần trong thời gian nghỉ phép của cha mẹ. Tất cả phụ thuộc vào chính sách của chủ lao động của bạn và mức độ linh hoạt của nó.
Đặt cược tốt nhất của bạn là tìm ra bao nhiêu thời gian bạn có thể nghỉ việc được trả lương, sau đó lập kế hoạch tiết kiệm thu nhập bạn cần để trang trải cho phần còn lại của kỳ nghỉ phép. Giả sử bạn có bốn tuần nghỉ phép có lương, nhưng chẳng hạn, bạn có kế hoạch nghỉ phép làm cha mẹ 10 tuần. Mở một tài khoản tiết kiệm mới và tiết kiệm hàng tuần hoặc hàng tháng cho đến khi bạn tiết kiệm được sáu tuần lương.
Nếu bạn có sáu tháng để chờ em bé chào đời và bạn cần 6.000 đô la tiết kiệm cho kỳ nghỉ của cha mẹ, bạn có thể cố gắng dành ra 1.000 đô la mỗi tháng cho mười tuần nghỉ đó. Nếu bạn có thể lập kế hoạch sớm hơn, tối đa 12 tháng trước khi sinh em bé, thì bạn có thể cắt giảm số tiền tiết kiệm hàng tháng và chỉ dành ra 500 đô la mỗi tháng.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) là một cách được ưu đãi về thuế để tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe, bao gồm cả chi phí nằm viện. Loại tài khoản này dành cho những người Mỹ có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) được chỉ định, nghĩa là khoản khấu trừ ít nhất là 1.400 đô la cho cá nhân và ít nhất là 2.800 đô la cho gia đình. HDHP cũng phải có giới hạn chi trả tối đa dưới $ 6,900 đối với cá nhân và $ 13,800 đối với gia đình.
Vào năm 2020, các cá nhân có thể đóng góp tới 3.550 đô la cho HSA trong khi các gia đình có thể tiết kiệm tới 7.100 đô la. Số tiền này được hưởng lợi về thuế vì nó được miễn thuế cho đến khi bạn sẵn sàng sử dụng. Hơn nữa, bạn sẽ không bao giờ phải trả thuế hoặc tiền phạt đối với quỹ HSA của mình nếu bạn sử dụng phân phối của mình cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ tiêu chuẩn. Ở tuổi 65, bạn thậm chí có thể khấu trừ tiền từ HSA của mình và sử dụng nó theo cách bạn muốn mà không bị phạt.
Giá của đại học sẽ chỉ trở nên tồi tệ hơn theo thời gian. Để sớm xử lý và lập kế hoạch cho học phí đại học của con bạn trong tương lai, hãy bắt đầu tiết kiệm cho việc học của chúng trong một tài khoản riêng. Sau khi con của bạn được sinh ra, bạn có thể mở một tài khoản tiết kiệm 529 đại học và liệt kê con bạn là người thụ hưởng.
Một số tiểu bang cung cấp lợi ích về thuế cho những người đóng góp vào tài khoản 529. Ví dụ:Indiana cung cấp khoản tín dụng thuế 20% cho số tiền lên đến $ 5.000 trong 529 khoản đóng góp mỗi năm, điều này sẽ giúp bạn được trả lại $ 1.000 từ tiểu bang tại thời điểm tính thuế. Nhiều kế hoạch cũng cho phép bạn đầu tư vào các khoản đầu tư cơ bản để giúp tiền của bạn tăng nhanh hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống.
Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, hãy trả hết trước khi có con. Bạn không giúp được gì cho bản thân bằng cách dành nhiều năm để gánh khoản nợ lãi suất cao. Trả hết nợ có thể giải phóng tiền mặt và giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền lãi mỗi năm.
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc trả khoản nợ không có bảo đảm của mình, có một số chiến lược cần xem xét. Dưới đây là một số cách tiếp cận:
Phương pháp trả nợ này yêu cầu bạn thực hiện một khoản thanh toán lớn trên số dư tài khoản nhỏ nhất của mình và chỉ số tiền tối thiểu đến hạn cho khoản nợ khác. Khi các tháng trôi qua, bạn sẽ tập trung vào việc thanh toán khoản nợ nhỏ nhất của mình trước tiên, chỉ để “lăn cầu tuyết” các khoản thanh toán từ các tài khoản đã thanh toán đầy đủ cho khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo. Cuối cùng, quả cầu tuyết nợ sẽ khiến bạn chỉ còn lại khoản nợ lớn nhất, sau đó là một khoản nợ, và sau đó là không.
Trận tuyết lở nợ ngược lại với quả cầu tuyết nợ, yêu cầu bạn trả hết nợ với mức lãi suất cao nhất đầu tiên, trong khi thanh toán khoản thanh toán tối thiểu cho khoản nợ khác. Khi tài khoản đó đã được thanh toán đầy đủ, bạn sẽ “bỏ qua” các khoản thanh toán đó thành khoản nợ có tỷ lệ cao nhất tiếp theo. Cuối cùng, bạn sẽ chỉ còn lại tài khoản có lãi suất thấp nhất của mình cho đến khi bạn trả hết nợ của mình.
Một chiến lược phổ biến khác liên quan đến việc chuyển số dư có lãi suất cao sang thẻ tín dụng chuyển số dư cung cấp APR 0% trong một thời gian giới hạn. Bạn có thể phải trả phí chuyển số dư (thường là 3% đến 5%), nhưng khoản tiết kiệm lãi suất có thể khiến chiến lược này trở nên đáng giá.
Nếu bạn thử chiến lược này, hãy đảm bảo rằng bạn có kế hoạch trả hết nợ trước khi ưu đãi giới thiệu kết thúc. Ví dụ:nếu bạn có 15 tháng ở mức APR 0%, hãy tính số tiền bạn cần trả mỗi tháng trong 15 tháng để hoàn trả toàn bộ số dư của mình trong thời gian đó. Bất kỳ khoản nợ nào còn lại sau khi thời gian APR đầu tiên của bạn kết thúc sẽ bắt đầu tích lũy lãi suất ở mức lãi suất thay đổi, thông thường.
Bỏ nợ thẻ tín dụng là điều không cần phải bàn cãi, nhưng các khoản nợ như khoản vay dành cho sinh viên hoặc khoản thế chấp nhà của bạn cũng có thể đè nặng lên ngân sách của gia đình bạn trong tương lai.
Nếu bạn có khoản nợ vay dành cho sinh viên, hãy xem xét tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của bạn với một công ty cho vay tư nhân. Việc tái cấp vốn cho khoản vay dành cho sinh viên có thể giúp bạn giảm lãi suất cho các khoản vay của mình, tìm khoản thanh toán hàng tháng có thể quản lý được và đơn giản hóa việc trả nợ của bạn thành một khoản vay.
Lãi suất cho vay sinh viên tư nhân thường thấp hơn đáng kể so với lãi suất bạn có thể nhận được với các khoản vay liên bang - đôi khi bằng một nửa. Cảnh báo trước với các khoản vay liên bang tái cấp vốn là bạn sẽ mất khả năng nhận được các biện pháp bảo vệ của chính phủ, chẳng hạn như chương trình hoãn và miễn cho vay, cũng như các chương trình xóa nợ. Trước khi tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn, hãy đảm bảo rằng bạn sẽ không cần những lợi ích này trong tương lai.
Ngoài ra, hãy xem xét triển vọng tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn để đảm bảo thời hạn trả nợ ngắn hơn, khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc cả hai. Lãi suất thấp ngày nay đã khiến việc tái cấp vốn thế chấp trở thành một thỏa thuận tốt đối với bất kỳ ai đã vay thế chấp vài năm trước. So sánh lãi suất tái cấp vốn thế chấp ngày nay để xem bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu.
Bạn cũng nên mua bảo hiểm nhân thọ trước khi có con. Đừng lo lắng về việc chọn một hợp đồng trọn đời đắt tiền. Tất cả những gì bạn cần là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao gồm ít nhất 10 năm lương của bạn và hy vọng hơn thế nữa.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có giá cực kỳ hợp lý và dễ mua. Nhiều nhà cung cấp thậm chí không yêu cầu khám sức khỏe nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh.
Khi bạn bắt đầu so sánh các báo giá bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ bị sốc về mức độ hợp lý của bảo hiểm có kỳ hạn. Ví dụ, với Bestow, một phụ nữ ba mươi tuổi có sức khỏe tốt có thể mua chính sách thời hạn 20 năm với giá 500.000 đô la chỉ với 20,41 đô la mỗi tháng.
Quảng cáo bằng tiền. Chúng tôi có thể được trả tiền nếu bạn nhấp vào quảng cáo này.
Nếu bạn quan tâm đến hạnh phúc của gia đình mình, Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn yên tâm hơn. Nhấp vào trạng thái của bạn để tìm hiểu thêm. Get a Free Quote A last will and testament lets you write down what should happen to your major assets upon your death. You can also state personal requests in writing, like whether you want to be kept on life support, and how you want your final arrangements handled.
A will can also formally define who you’d like to take over custody of your kids, if both parents die. If you don’t formally make this decision ahead of time, these deeply personal decisions might be left to the courts.
Fortunately, it’s not overly expensive to create a last will and testament. You can meet with a lawyer who can draw one up, or you can create your own using a platform like LegalZoom.
Having kids can be the most rewarding part of your life, but parenthood is far from cheap. You’ll need money for expenses you might’ve never considered before — and the cost of raising a family only goes up over time.
That’s why getting your money straightened out is essential before kids enter the picture. With a financial plan and savings built up, you can experience the joys of parenthood without financial stress.
