Những người theo dõi thường xuyên trên blog này và các video trên YouTube của tôi biết rằng tôi là một người khá tích cực. Vậy tại sao tôi lại chọn một chủ đề như làm thế nào để chuẩn bị cho cuộc suy thoái tiếp theo? Và tại sao tôi thậm chí còn suy đoán rằng nó có thể xảy ra sớm nhất là trong năm nay?
Bởi vì nó sẽ thành công - sớm hay muộn. Đó cũng không phải là một dự đoán về quả cầu pha lê. Đã có hàng chục cuộc suy thoái kể từ năm 1945, và hai cuộc suy thoái cuối cùng diễn ra khá tồi tệ.
Trước thực tế đó, cách tiếp cận tích cực và chủ động nhất là chuẩn bị kỹ lưỡng trước khi gặp khó khăn, ngay cả khi bạn không biết khi nào nó sẽ đến hoặc chính xác nó sẽ diễn ra như thế nào. Là một cố vấn tài chính, tôi nợ khách hàng và độc giả của mình không ít.
Mức mở rộng kinh tế hiện tại chính thức trở thành mức kỷ lục dài nhất vào ngày 1 tháng 7 năm 2019, khi đạt 121 tháng. Sáu tháng sau, nó vẫn tiếp tục. Nói cách khác, sự mở rộng này đã bước sang năm thứ 11.
Để hiểu rõ điều đó, một ấn phẩm của Cục Dự trữ Liên bang đã xác nhận thời gian trung bình của một quá trình mở rộng kinh tế chỉ là 57 tháng. Đó là chỉ dưới 5 năm, có nghĩa là thời gian mở rộng hiện tại dài hơn gấp đôi, ở mức 127 tháng kể từ ngày 1 tháng 1.
Ít nhất về mặt thống kê, chúng tôi đã quá hạn cho một đợt suy thoái. Tôi không gọi một ngày ở đây, cũng không cố gắng dự đoán các chi tiết mà nó sẽ liên quan. Nhưng tôi đang nói rằng nó sẽ đến. Và với tư cách là những người chịu trách nhiệm về tài chính, chúng ta nợ bản thân và những người thân yêu của chúng ta để chuẩn bị.
Bởi vì các sự kiện cụ thể của mỗi cuộc suy thoái khác với những sự kiện trước đó, chúng ta không thể biết cuộc suy thoái tiếp theo sẽ diễn ra như thế nào. Ví dụ, cuộc suy thoái Dot.com vào đầu những năm 2000 là do sự sụp đổ trong lĩnh vực công nghệ. Cuộc khủng hoảng tài chính cách đây chục năm bắt đầu từ lĩnh vực nhà ở, sau đó lan sang lĩnh vực ngân hàng và phần còn lại của nền kinh tế.
Không thể biết nguyên nhân cụ thể của cuộc suy thoái tiếp theo. Nhưng chúng tôi biết nó ảnh hưởng đến mọi người ở mức độ cá nhân như thế nào. Công việc trở nên không ổn định hoặc bị mất. Doanh nghiệp thất bại. Thị trường tài chính bị ảnh hưởng, kéo giá trị danh mục đầu tư xuống. Và một số người thậm chí mất nhà cửa.
Đó là phần chúng tôi có thể biết - và chuẩn bị cho.
Với ý nghĩ đó, cách chuẩn bị cho cuộc suy thoái tiếp theo có thể được thực hiện với chín chiến lược sau:
Các nhu cầu tài chính khẩn cấp có thể tăng lên bất cứ lúc nào, nhưng chúng có thể xảy ra thường xuyên hơn trong thời kỳ suy thoái. Nhưng ngoài việc dành quỹ cho những trường hợp khẩn cấp, bạn có thể thoải mái khi có tiền mặt trong ngân hàng để trang trải trong trường hợp bạn mất việc.
Mặc dù bạn không muốn quá mang theo tiền tiết kiệm, nhưng bạn có thể muốn tăng quỹ khẩn cấp của mình từ chi phí sinh hoạt của ba tháng lên sáu tháng hoặc hơn. Chỉ cần dự trữ loại tiền đó là bạn có thể giảm bớt nỗi sợ mất việc.
Bằng cách chuyển khoản tiết kiệm của bạn sang một trong những tài khoản tiết kiệm trực tuyến tốt nhất, bạn sẽ kiếm được nhiều hơn gấp nhiều lần số tiền mà ngân hàng địa phương có thể đang trả cho bạn.
Khi khủng hoảng xảy ra, không gì tốt bằng tiền trong ngân hàng. Bây giờ là lúc để mua nó.
Một cuộc suy thoái sắp tới có thể không phải là thời điểm tốt nhất để thực hiện một dự án dài hạn, chẳng hạn như trả nợ thế chấp sớm. Nhưng đây là thời điểm tuyệt vời để trả bớt hoặc trả hết các khoản nợ khác.
Đứng đầu danh sách là thẻ tín dụng. Vì lãi suất thường dao động từ 15% đến 25%, nên việc thanh toán chúng là một chiến lược tuyệt vời để cải thiện dòng tiền của bạn. Một chiến lược tốt khác là chuyển thẻ tín dụng lãi suất cao của bạn sang thẻ chuyển số dư 0%. Điều đó có thể loại bỏ các khoản thanh toán lãi suất trong 12 đến 24 tháng, do đó, nhiều khoản thanh toán của bạn sẽ được chuyển vào gốc của bạn. Và như vậy, bạn sẽ có thể thanh toán hết thẻ tín dụng của mình nhanh hơn.
Tiếp theo sẽ là các khoản cho vay mua ô tô hoặc các hình thức tài trợ trả góp khác. Mặc dù lãi suất của những khoản này có thể thấp, nhưng các khoản thanh toán cố định hàng tháng cao có thể là khoản bạn không thể mua được sau khi có khả năng mất việc. Chỉ cần nhận được một khoản thanh toán khỏi đĩa của bạn có thể là một liều thuốc giảm căng thẳng lớn.
Và trong khi bạn không thể trả hết thế chấp của mình, bạn có thể giảm khoản thanh toán bằng cách tái cấp vốn thành một khoản vay có lãi suất thấp hơn. Đó sẽ là một chiến lược đặc biệt thông minh, lãi suất tăng trước hoặc trong thời kỳ suy thoái.
Thanh toán khoản vay sinh viên - không có câu trả lời dễ dàng ở đây. Nếu đó là một số tiền tương đối nhỏ, thì có thể đáng giá chỉ để thoát khỏi khoản thanh toán (hoặc để tránh khả năng vỡ nợ). Nhưng một số tiền lớn giống như một khoản thế chấp. Thanh toán nó đòi hỏi một cam kết lâu dài. Bạn có thể giữ khả năng thanh toán các khoản tiền trong những trường hợp khẩn cấp tốt hơn là cố gắng giải quyết một khoản dư nợ lớn trong thời gian ngắn. Hãy nghiền nát các con số và sử dụng khả năng phán đoán tốt nhất của bạn.
Có những chiến lược để thanh toán khoản vay sinh viên nhanh hơn, nhưng bạn sẽ cần phải chuẩn bị để cam kết hoàn toàn với nỗ lực đó. Điều tra các chiến lược và xem chiến lược nào sẽ phù hợp nhất với bạn.
Nếu việc thanh toán các khoản vay sinh viên của bạn dường như không thể thực hiện được, thì việc tái cấp vốn là một lựa chọn khác. Bằng cách chọn một trong những nguồn tái cấp vốn cho sinh viên tốt nhất, bạn có thể nhận được cả lãi suất thấp hơn và khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn. Điều đó sẽ khiến khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn biến mất, nhưng nó có thể giúp bạn dễ quản lý hơn rất nhiều.
Đây là nơi bạn có thể giải phóng chiếc kim châm đồng xu bên trong của mình. Nếu bạn có bất kỳ khoản chi nào không thực sự cần thiết, bây giờ là thời điểm tuyệt vời để giảm hoặc loại bỏ chúng.
Trả hết hoặc trả bớt nợ là một trong những cách tốt nhất để cắt giảm chi phí sinh hoạt. Khi bạn trả xong một khoản nợ, đó không còn là một khoản chi phí nữa.
Nhưng ngoài khoản nợ, hãy xem lại tất cả các khoản chi tiêu của bạn. Nếu bạn có đăng ký Hulu hoặc Netflix mà bạn không mấy khi sử dụng, hãy loại bỏ nó. Bạn đã nghĩ đến việc cắt cáp của mình chưa? Bây giờ có thể là lúc. Nếu bạn có tư cách thành viên phòng tập thể dục, nhưng bạn không bao giờ đến phòng tập thể dục, đó là một mục tiêu khác. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn có các phương pháp thay thế để giữ dáng.
Bảo hiểm. Bây giờ là thời điểm tuyệt vời để đánh giá lại toàn bộ các hợp đồng bảo hiểm của bạn. Bảo hiểm đã trở thành một khoản chi phí chính trong hầu hết các hộ gia đình và phí bảo hiểm thường có thể được giảm bớt khi đánh giá định kỳ. Cam kết tìm kiếm bảo hiểm tốt nhất trong từng danh mục - chính sách nhân thọ, sức khỏe, khuyết tật, kinh doanh và thậm chí cả vật nuôi.
Thực phẩm là một chi phí khác là một mục tiêu dồi dào tiềm năng để cắt giảm chi phí. Bắt đầu với các bữa ăn nhà hàng. Nếu bạn ăn ngoài hai lần một tuần, hãy giảm xuống còn một lần. Ăn tại các nhà hàng có giá thấp hơn và tận dụng các phiếu giảm giá và ưu đãi đặc biệt.
Với việc mua sắm tạp hóa, hãy tìm đến các câu lạc bộ bán buôn. Bạn sẽ phải trở thành thành viên, nhưng bạn có thể sẽ nhận lại chi phí của tư cách thành viên trong chuyến mua sắm đầu tiên của mình. Nếu bạn có một trong những khu vực này, hãy xem ALDI. Đó là điều không bình thường đối với một cửa hàng thực phẩm, nhưng bạn có thể cắt giảm đáng kể hóa đơn mua sắm hàng tạp hóa của mình khi mua sắm ở đó.
Cuối cùng, nếu bạn chưa từng có, hãy nghiêm túc về việc triển khai ngân sách. Có những ứng dụng lập ngân sách miễn phí mà bạn có thể sử dụng để sắp xếp tài chính của mình. Đôi khi chỉ cần ghi lại thu nhập và chi phí của bạn trên một nền tảng cũng giúp ngân sách khả thi hơn.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một ngôi nhà mới hoặc mua một chiếc ô tô mới, hãy cân nhắc việc trì hoãn việc mua hàng trong vài năm.
Một trong những tình huống khiến mọi người gặp rắc rối về tài chính trong thời kỳ suy thoái là mua sắm lớn - và thực hiện nghĩa vụ hàng tháng lớn hơn - ngay trước khi suy thoái ập đến.
Điều này đặc biệt đúng khi mua một ngôi nhà mới. Giá nhà ở mức cao nhất mọi thời đại, thậm chí còn cao hơn mức trước khi xảy ra cuộc khủng hoảng nhà đất lần trước. Đó hẳn là một lá cờ đỏ.
Nó không chỉ là chi phí cơ bản của ngôi nhà. Khi bạn chuyển từ một ngôi nhà sang một ngôi nhà đắt tiền hơn, các chi phí khác cũng thường tăng theo. Điều đó có thể có nghĩa là chi phí tiện ích và bảo trì tài sản cao hơn, cũng như các chi phí chắc chắn phải phát sinh bất cứ khi nào bạn chuyển đến một ngôi nhà mới.
Một chút thận trọng bây giờ có thể giúp bạn tránh gặp rắc rối lớn về tài chính sau này.
Điều này không có nghĩa là đã đến lúc bạn phải bán hết số cổ phiếu đang nắm giữ. Nhưng có thể là thời điểm tuyệt vời để bắt đầu chuyển hướng danh mục đầu tư của bạn sang các lựa chọn thay thế an toàn hơn.
Hãy thử những điều này:
Cổ phiếu có cổ tức cao. Nếu thị trường chứng khoán đi xuống cùng với nền kinh tế, sẽ có sự chuyển dịch trọng tâm của nhà đầu tư. Thu nhập trở nên quan trọng hơn khi tăng trưởng ít chắc chắn hơn. Bạn có thể muốn ưu tiên cổ phiếu có cổ tức cao hơn cổ phiếu tăng trưởng.
Cân nhắc chuyển một số quỹ vào một loại cổ phiếu được gọi là cổ phiếu quý tộc. Đó là cổ phiếu của các công ty lớn, nổi tiếng, đã và đang tăng cổ tức của họ trong ít nhất 25 năm qua.
Nếu bạn định thực hiện các thay đổi trong phân bổ danh mục đầu tư của mình, thì bây giờ có thể là thời điểm tuyệt vời để xem xét thay đổi nhà môi giới. Rất nhiều thay đổi đã diễn ra trong thế giới môi giới, bao gồm cả việc thực hiện các giao dịch bằng không hoa hồng trong vài tháng qua. Điều tra các nhà môi giới trực tuyến tốt nhất cho bạn và thực hiện các thay đổi trong khi thị trường vẫn hoạt động.
Ủy thác đầu tư bất động sản (REITs). Chúng giống như quỹ tương hỗ đầu tư vào bất động sản thương mại. Ví dụ, một REIT có thể nắm giữ một danh mục các bất động sản bán lẻ, các tòa nhà văn phòng hoặc các khu chung cư lớn. Đó là một cách để đa dạng hóa một số tiền nhỏ trên nhiều tài sản khác nhau và thậm chí cả vị trí địa lý.
REITs trả cổ tức thường xuyên, tăng giá vốn và thậm chí có một số lợi thế về thuế. Và hiệu suất của họ trong lịch sử ngang bằng hoặc tốt hơn cổ phiếu. REITs vốn chủ sở hữu đã vượt trội so với cổ phiếu với tỷ suất lợi nhuận từ 12,87% đến 11,64% từ năm 1978 đến năm 2016.
REIT là một cách tốt để đa dạng hóa việc phân bổ vốn chủ sở hữu của bạn khỏi danh mục đầu tư toàn cổ phiếu. Họ có thể tiếp tục tạo ra lợi nhuận tích cực ngay cả khi cổ phiếu giảm giá.
Giảm cổ phiếu công ty. Nếu bạn có nhiều cổ phiếu của công ty trong kế hoạch nghỉ hưu do chủ lao động tài trợ, bạn có thể muốn xem xét giảm mức độ tiếp xúc của mình. Các vấn đề tài chính với người sử dụng lao động sẽ không chỉ ảnh hưởng đến công việc của bạn mà còn có thể khiến giá trị cổ phiếu của họ giảm sút. Có quá nhiều cổ phần trong công ty bạn đang làm việc có thể là một tình huống nguy hiểm kép khi suy thoái kinh tế.
Điều này không có nghĩa là bán các khoản đầu tư để huy động tiền mặt. Thay vào đó, hãy giữ các khoản đóng góp đầu tư mới của bạn bằng tiền và các khoản tương đương tiền.
Điều này sẽ đạt được ba mục tiêu quan trọng:
Còn một điểm nữa - khi thị trường tài chính trở nên không ổn định, tiền mặt là khoản đầu tư thực sự an toàn duy nhất. Bằng cách tích lũy tiền mặt dự trữ, bạn sẽ tạo ra một góc thực sự an toàn cho danh mục đầu tư của mình.
Suy thoái đồng nghĩa với việc cắt giảm nhân viên. Trong cuộc suy thoái cuối cùng, tỷ lệ thất nghiệp đứng đầu ở mức khoảng 10%. Nhưng tin tốt là 90% công nhân không bị mất việc làm.
Đó là nhóm bạn sẽ muốn tham gia khi cuộc suy thoái tiếp theo ập đến. Tự hứa với bản thân bạn sẽ làm được.
Cách tốt nhất để đảm bảo điều đó là phát triển trò chơi chuyên nghiệp của bạn. Nhận bất kỳ chứng chỉ, đào tạo chuyên nghiệp hoặc bộ kỹ năng nào ngay bây giờ sẽ khiến bạn có giá trị hơn đối với nhà tuyển dụng của mình. Vâng, mọi người mất việc làm trong thời kỳ suy thoái. Nhưng những nhân viên có giá trị nhất sẽ giữ của họ. Bằng cách trở nên tốt hơn trong công việc của mình, bạn sẽ có cơ hội tốt hơn nhiều để đếm chính mình trong số những người sống sót.
Nhưng có một lợi ích phụ là cải thiện kỹ năng và trình độ của bạn. Nếu bạn bị mất việc làm, bạn sẽ có đủ điều kiện tốt hơn để tìm kiếm việc làm sau đó.
Tốt hơn là thực hiện các chiến lược này ngay bây giờ, trong khi bạn vẫn kiểm soát được tình hình hơn là đợi cho đến khi công việc của bạn trở thành vấn đề.
Chiến lược này có ít nhất ba ưu điểm chính:
Một trong những cách tốt nhất để phát triển các dòng thu nhập bổ sung hoặc ít nhất là thu nhập thứ hai là tạo ra một công việc phụ. Về cơ bản, điều đó có nghĩa là trở thành người tự kinh doanh. Nhưng làm điều đó với sự hối hả của một bên giúp toàn bộ quá trình dễ dàng hơn và ít rủi ro hơn.
Suy nghĩ về bất kỳ kỹ năng nào bạn có, đặc biệt nếu bạn sử dụng chúng trong công việc hiện tại hoặc các vị trí trước đây. Nhưng bạn cũng có thể xem xét các kỹ năng bạn sử dụng trong cuộc sống cá nhân của mình. Bất kỳ một hoặc sự kết hợp nào của những kỹ năng đó đều có khả năng kiếm tiền và chuyển đổi thành một mặt lợi nhuận.
Sẽ mất một khoảng thời gian để một bên hối hả bước ra khỏi cổng xuất phát và đến thời điểm tạo ra dòng tiền đều đặn. Và đó chính xác là lý do tại sao bạn nên bắt đầu công việc kinh doanh này ngay bây giờ.
Không thể phủ nhận rằng lo lắng về công việc của bạn đồng thời danh mục đầu tư cổ phiếu của bạn đang giảm là điều đáng lo ngại. Nhưng một chiến lược quan trọng khi đối mặt với bất kỳ cuộc khủng hoảng nào là không được hoảng sợ. Cách tốt nhất để làm điều đó là cố ý thực hiện và duy trì một tư duy tích cực.
Đừng coi sự suy thoái như một kẻ giết chết sự nghiệp hay sự kết thúc của hành trình đầu tư của bạn. Thay vào đó, hãy xem nó như một thời điểm chuyển đổi.
Có rất nhiều điều để lạc quan về những gì có thể được coi là một tình huống ảm đạm:
Tập trung vào những mặt tích cực của suy thoái và để lại sự u ám cho những người khác!
Tất cả sự chuẩn bị này - hơn bất cứ điều gì khác - kiểm soát tốt hơn tài chính của bạn. Nếu bạn đã làm điều đó trong suốt 11 năm qua, bạn nên có động lực hơn nữa trước và trong thời kỳ suy thoái tiếp theo.
Và theo cách cuối cùng có thể là cách tốt nhất để tạo ra một tình huống tích cực có thể xảy ra tiêu cực, hãy nhớ rằng tất cả các cuộc suy thoái chỉ là tạm thời. Có thể có một số sóng gió trên đường đi, nhưng bạn sẽ sống sót qua nó và tiếp tục phát triển.
