Câu hỏi: Các lựa chọn đầu tư của tôi sau 65 tuổi với số dư còn lại trong tài khoản tiết kiệm sức khỏe của tôi là gì?

Trả lời: Đối với tài khoản hưu trí của bạn, nói chung bạn sẽ muốn chuyển sang một danh mục đầu tư ít tích cực hơn khi bạn già đi để phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Điều đó có nghĩa là giảm tỷ lệ bạn nắm giữ trong cổ phiếu và tăng lượng tiền mặt và trái phiếu của bạn nắm giữ. Nếu bạn có khả năng cần sớm rút tiền khỏi tài khoản, hãy giữ một phần tiền trong thị trường tiền tệ hoặc tài khoản séc của HSA để không bị ảnh hưởng bởi các biến động thị trường.

Phí và các tùy chọn đầu tư khác nhau tùy theo từng quản trị viên HSA, nhưng bạn thường có thể chọn từ danh sách các quỹ tương hỗ, quỹ trao đổi, cổ phiếu và trái phiếu. Nhiều kế hoạch cũng cung cấp quỹ theo ngày mục tiêu, tự động điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn theo thời gian. Bạn có thể tìm thấy các quản trị viên HSA và so sánh các khoản phí cũng như các tùy chọn đầu tư tại HSAsearch.com.

Nếu bạn vẫn đang làm việc và chưa tham gia Medicare, bạn cũng có thể tiếp tục đóng góp HSA trước thuế. Để đủ điều kiện, bạn phải có chính sách bảo hiểm y tế được khấu trừ cao (với mức khấu trừ ít nhất là $ 1,350 cho bảo hiểm cá nhân hoặc $ 2,700 cho bảo hiểm gia đình vào năm 2019) và phải chưa đăng ký Medicare Phần A hoặc Phần B. Một số người vẫn đang làm việc trì hoãn việc đăng ký Medicare (ngay cả Phần A miễn phí) để họ có thể đóng góp HSA, đặc biệt nếu sếp của họ đóng góp một số tiền vào tài khoản. (Khoản đóng góp trung bình của người sử dụng lao động cho HSA là $ 1,277 cho bảo hiểm cá nhân và $ 2,119 cho bảo hiểm gia đình vào năm 2018, theo Kaiser Family Foundation.)

Miễn là bạn tiếp tục làm việc và duy trì bảo hiểm cho chủ lao động của mình, bạn sẽ không phải trả tiền phạt cho việc trì hoãn ghi danh Medicare. Nhưng nếu bạn đăng ký Phần A sau sinh nhật lần thứ 65 của bạn, bảo hiểm Medicare có hiệu lực hồi tố lên đến sáu tháng và bạn có thể phải đối mặt với hình phạt nếu đóng góp cho HSA trong thời gian đó. Để tránh bị phạt, hãy ngừng đóng góp vào HSA của bạn ít nhất sáu tháng trước khi đăng ký vào Medicare.

Sau khi ngừng đóng góp vào HSA, bạn vẫn có thể rút tiền trong tài khoản được miễn thuế cho nhiều loại chi phí y tế tự trả và các chi phí hợp lệ khác không được bảo hiểm chi trả, chẳng hạn như thị lực, thính giác và chăm sóc răng miệng cũng như đồng thanh toán cho các loại thuốc theo toa. Số tiền này cũng có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm cho Medicare Phần B và Phần D hoặc một chương trình Medicare Advantage (nhưng không phải cho phí bảo hiểm medigap). Và bạn có thể rút tiền miễn thuế để thanh toán một phần phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn dựa trên độ tuổi của bạn (dao động từ 420 đô la nếu bạn 40 tuổi trở xuống đến 5.270 đô la nếu bạn 70 tuổi trở lên vào năm 2019). Sau 65 tuổi, bạn có thể nhấn vào tài khoản để thanh toán các chi phí không theo chủ đề mà không bị phạt, nhưng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn rút.