Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên The Penny Hoarder.
An sinh xã hội không chỉ là một chương trình hưu trí. Nó cũng cung cấp cho những người tàn tật, những người sống sót của những công nhân đã chết và những người phụ thuộc của những người nhận.
Tuy nhiên, vì cho đến nay, người về hưu là nhóm người lớn nhất được nhận trợ cấp, nên chúng tôi đang tập trung vào trợ cấp hưu trí An sinh xã hội trong bài viết này. Sau đây là câu trả lời cho các câu hỏi phổ biến về cách chúng hoạt động.
Quyền lợi An sinh Xã hội của bạn phụ thuộc vào ba yếu tố chính:lịch sử làm việc, 35 năm thu nhập cao nhất của bạn và độ tuổi khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp. Các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt, hoặc COLA, là một yếu tố khác, nhưng tác động của chúng là tương đối nhỏ.
Quá trình làm việc của bạn:Bạn kiếm được một khoản tín dụng An sinh xã hội cho mỗi 1,410 đô la bạn kiếm được vào năm 2020, nhưng bạn không thể kiếm được nhiều hơn bốn khoản tín dụng mỗi năm. Khi bạn đã kiếm được 40 tín chỉ, bạn sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp khi đến tuổi nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là sau 10 năm làm việc toàn thời gian, bạn được coi là “được bảo hiểm đầy đủ” cho các quyền lợi hưu trí.
35 năm thu nhập cao nhất của bạn:Sở An sinh Xã hội tính toán lợi ích của bạn dựa trên 35 năm bạn kiếm được nhiều tiền nhất - nhưng chỉ tối đa trong giới hạn, là 137.700 đô la vào năm 2020. Nếu bạn kiếm được 1 triệu đô la, thậm chí 1 tỷ đô la vào năm 2020? Đối với các mục đích của An sinh xã hội, cũng giống như việc kiếm được 137.700 đô la. Đó là bởi vì bất kỳ khoản tiền nào bạn kiếm được trên 137.700 đô la đều không phải chịu thuế An sinh xã hội mà chúng tôi sẽ sớm áp dụng.
Nếu bạn làm việc dưới 35 năm, họ sẽ vẫn dựa trên quyền lợi của bạn dựa trên 35 năm thu nhập, nhưng họ sẽ sử dụng $ 0 cho những năm không làm việc của bạn.
Vì vậy, nếu bạn bắt đầu làm việc ở tuổi 20 và nghỉ hưu ở tuổi 50, họ sẽ sử dụng 30 năm tiền lương của bạn cộng với 5 năm là 0 đô la. Những con số 0 đó có thể làm giảm nghiêm trọng các khoản trợ cấp hàng tháng của bạn nếu bạn nghỉ hưu sớm hoặc không tham gia lực lượng lao động trong một thời gian dài.
Sau đó, tiền lương của bạn được điều chỉnh theo lạm phát để tính toán mà An sinh xã hội gọi là Thu nhập trung bình được lập chỉ mục hàng tháng (AIME) của bạn.
Khi bạn yêu cầu quyền lợi:AIME của bạn được sử dụng để tính toán quyền lợi hàng tháng của bạn khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, là độ tuổi mà bạn đủ điều kiện để nhận đầy đủ quyền lợi. Tỷ lệ này là 67 đối với bất kỳ ai sinh năm 1960 trở lên và 66 tuổi và thay đổi đối với hầu hết những người sinh sớm hơn.
Bạn có thể nhận trợ cấp sớm nhất là 62 tuổi - nhưng bạn sẽ nhận được một số tiền giảm bớt. Hoặc bạn có thể trì hoãn cho đến khi 70 tuổi để đổi lấy séc hàng tháng lớn hơn.
Phần thưởng cho việc chờ đợi đến 70:lợi ích hàng tháng cao hơn 76% so với khi bạn bắt đầu yêu cầu ở tuổi 62, theo Cục An sinh xã hội.
Mẹo chuyên nghiệp:Sử dụng một trong những công cụ tính toán lợi ích của Cơ quan An sinh xã hội tại SSA.gov để ước tính số tiền bạn sẽ đủ điều kiện hưởng khi nghỉ hưu.
COLA:Những người nhận An sinh Xã hội nhận được các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt dựa trên lạm phát. COLA được công bố vào tháng 10 cho năm sau.
Thông thường, những điều chỉnh này khá tối thiểu:Trong 10 năm qua, chúng dao động từ 0% đến 3,6%. Năm 2020, những người hưởng lợi nhận được thêm 1,6%. Vào năm 2021, họ sẽ nhận được thêm 1,3%.
Bạn có thể nhận trợ cấp dựa trên hồ sơ công việc của vợ / chồng hiện tại, vợ / chồng đã qua đời và thậm chí là vợ / chồng cũ trong một số trường hợp. Tuy nhiên, bạn không thể yêu cầu bồi thường cho cả mình và người phối ngẫu hiện tại hoặc cũ. Bạn phải quyết định xem mình sẽ nhận được nhiều hơn dựa trên thành tích công việc của họ hay của chính bạn.
Bạn có thể thu thập hồ sơ của người phối ngẫu hiện tại của mình nếu:
Số tiền trợ cấp:32,5% đến 50% quyền lợi của vợ / chồng bạn.
Bạn có thể thu thập hồ sơ của một người phối ngẫu đã chết nếu:
Số tiền trợ cấp:71,5% đến 100% quyền lợi của người hôn phối quá cố của bạn.
Bạn có thể thu thập hồ sơ của vợ / chồng cũ nếu:
Số tiền trợ cấp:50% quyền lợi của vợ / chồng cũ của bạn.
Lưu ý rằng nếu bạn yêu cầu bồi thường trong hồ sơ của một người vợ / chồng mà bạn đã ly hôn, thì kết quả là tiền trợ cấp hàng tháng của họ sẽ không bị giảm đi. Ngoài ra, nếu họ đã kết hôn nhiều lần, không cần phải chạy đua với những người yêu cũ khác đến văn phòng An sinh xã hội. Tất cả bạn có thể yêu cầu dựa trên hồ sơ của họ nếu bạn chọn.
Lợi ích trung bình hàng tháng cho người lao động đã nghỉ hưu là $ 1,514 tính đến tháng 6 năm 2020. Quyền lợi tối đa cho người nghỉ hưu ở tuổi 62 vào năm 2020 là $ 2,265. Tuy nhiên, một công nhân chờ đến 70 tuổi để nghỉ hưu có thể nhận được tới 3.790 đô la mỗi tháng.
Tất nhiên, hãy nhớ rằng chỉ những người lao động có thu nhập cao nhất mới đủ điều kiện để nhận được lợi ích tối đa.
An sinh xã hội sẽ thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu cho một người có thu nhập trung bình - và các nhà hoạch định tài chính thường khuyến nghị thay thế khoảng 70% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là cần tiết kiệm để nghỉ hưu bằng cách đóng góp vào kế hoạch 401 (k) hoặc tài trợ cho Roth IRA hoặc IRA truyền thống.
Mặc dù An sinh xã hội không phải là nguồn thu nhập duy nhất khi nghỉ hưu, nhưng đó là thực tế đối với nhiều người Mỹ lớn tuổi. Khoảng một nửa số người cao tuổi dựa vào An sinh xã hội với ít nhất 50% thu nhập của họ và khoảng một phần tư phụ thuộc vào nó với mức 90% trở lên, theo Trung tâm Ưu tiên Ngân sách và Chính sách.
Bạn trả tiền cho An sinh xã hội, người đóng thuế. Chủ nhân của bạn cũng vậy.
An sinh xã hội được tài trợ thông qua thuế trả lương, đôi khi còn được gọi là thuế FICA.
Hầu hết công nhân có 7,65% tiền lương của họ được tự động khấu trừ cho thuế FICA. Thu nhập của bạn bị đánh thuế 6,2% cho 137.700 đô la thu nhập đầu tiên tính đến năm 2020. Bất kỳ khoản nào bạn kiếm được ở trên mà không bị đánh thuế An sinh xã hội - đó là lý do tại sao 137.700 đô la là số tiền tối đa được xem xét để tính lợi ích của bạn.
1,45% còn lại dành cho Medicare, nhưng không có giới hạn tiền lương cho khoản đó. Trên thực tế, những cá nhân kiếm được trên 200.000 đô la và các cặp vợ chồng kiếm được hơn 250.000 đô la sẽ bị đánh thuế Medicare thêm 0,9%.
Chủ lao động của bạn phù hợp với khoản đóng góp 7,65% của bạn cho An sinh Xã hội và Medicare. Điều đó có nghĩa là những người tự kinh doanh phải trả 15,3% vì họ phải đóng góp cho cả người lao động và người sử dụng lao động.
An sinh xã hội không hẳn sẽ bị phá vỡ.
Điều thực sự đang diễn ra là An sinh xã hội đang ở một thời điểm quan trọng. Bắt đầu từ năm 2021, nó sẽ mất ít tiền hơn số tiền phải trả, chủ yếu là nhờ kỳ vọng sống lâu hơn và người dân sinh ít con hơn - có nghĩa là ít công nhân trả tiền vào hệ thống hơn.
Mặc dù Sở An sinh Xã hội có một quỹ tín thác 2,9 nghìn tỷ đô la mà nó có thể nhúng vào, nhưng những quỹ đó dự kiến sẽ cạn kiệt vào năm 2035. Nhưng điều đó không có nghĩa là chương trình này sẽ kết thúc. An sinh xã hội được tài trợ trên cơ sở trả lương.
Ngay cả khi nó bắt đầu cạn kiệt quỹ tín thác của mình, nó vẫn sẽ thu thuế tiền lương từ người lao động và người sử dụng lao động. Nếu quỹ tín thác cạn kiệt vào năm 2035, thuế tiền lương sẽ vẫn tạo ra đủ để trả cho khoảng 79% nghĩa vụ của chương trình nếu Quốc hội không làm gì.
Nhưng có rất nhiều hành động mà Quốc hội có thể thực hiện để tránh bị cắt giảm An sinh xã hội. Ví dụ, nó có thể tăng thuế suất, xóa bỏ giới hạn tiền lương hoặc tăng tuổi nghỉ hưu đầy đủ, như đã làm vào năm 1983.
Rất ít khả năng là Quốc hội sẽ không hành động. Một cuộc thăm dò của Trung tâm Nghiên cứu Pew năm 2019 cho thấy 74% người Mỹ phản đối việc cắt giảm phúc lợi. Các nhà lập pháp ở cả hai bên lối đi đều nhận thức sâu sắc về mức độ phổ biến của chương trình đối với các cử tri.
Nhưng còn về kỳ nghỉ thuế biên chế năm 2020 của Tổng thống Donald Trump? Bởi vì Quốc hội không thông qua việc cắt giảm thuế, những người lao động đang thấy thêm 6,2% trong tiền lương của họ nên có kế hoạch nợ tiền thuế trả lương vào năm 2021. Điều đó có nghĩa là tác động đến quỹ An sinh xã hội sẽ ở mức tối thiểu.
Ngay cả khi Quốc hội thông qua việc giảm thuế trước đó, gần như chắc chắn họ sẽ bổ sung kho bạc An sinh xã hội bằng cách sử dụng quỹ chung, như họ đã làm vào năm 2011 và 2012 khi Tổng thống Barack Obama cắt giảm thuế biên chế.
Nếu bạn đã đủ tuổi nghỉ hưu, hãy thoải mái làm việc nếu bạn muốn. Lợi ích của bạn sẽ không bị ảnh hưởng cho dù bạn kiếm được bao nhiêu.
Nhưng nếu bạn nhận An sinh xã hội sớm, quyền lợi của bạn sẽ bị giảm đi 1 đô la cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được trên 18.240 đô la vào năm 2020. Bạn nhận được nhiều thời gian hơn trong năm bạn đủ tuổi nghỉ hưu:Bạn sẽ có 1 đô la bị giữ lại cho mỗi 3 đô la bạn kiếm được trên 48.600 đô la và sau đó khi bạn thực sự đạt đủ tuổi nghỉ hưu, quyền lợi của bạn sẽ không bị giảm nữa.
Nếu bạn có thêm thu nhập, cho dù đó là từ công việc hay các khoản đầu tư, thì rất có thể ít nhất một phần An sinh xã hội của bạn sẽ bị đánh thuế. Đây là cách nó bị hỏng.
Nếu bạn là người duy nhất:
Nếu bạn đã kết hôn nộp chung:
Hãy nhớ rằng "chịu thuế" không có nghĩa là bạn phải trả thuế. Giả sử bạn là người độc thân có thu nhập 30.000 đô la:20.000 đô la từ phúc lợi An sinh xã hội và 10.000 đô la từ khoản rút 401 (k).
Điều đó đơn giản có nghĩa là thu nhập của bạn sẽ là 20.000 đô la trong mắt IRS:10.000 đô la từ 401 (k), cộng với 50% trong số 20.000 đô la từ phúc lợi An sinh xã hội của bạn. Chú Sam không thể chạm vào 50% còn lại.
Tất nhiên, nếu bạn vẫn đang làm việc và tiết kiệm để nghỉ hưu, thì đây là nơi chúng tôi sẽ gửi lời cảm ơn tới Roth IRA và Roth 401 (k). Bằng cách miễn giảm thuế trong những năm làm việc, bạn sẽ nhận được thu nhập miễn thuế trong những năm nghỉ hưu - thu nhập không bị tính vào mục đích An sinh xã hội của bạn.
Trong ví dụ trên, nếu thay vào đó, 10.000 đô la của thu nhập 401 (k) đến từ Roth IRA, thì thu nhập của bạn sẽ là 0 đô la trong mắt IRS. 10.000 đô la sẽ không được tính vào bạn, có nghĩa là bạn sẽ giảm xuống dưới ngưỡng thu nhập 25.000 đô la. Điều đó có nghĩa là 0% phúc lợi An sinh Xã hội của bạn sẽ phải chịu thuế.
Nếu An sinh xã hội là nguồn thu nhập duy nhất của bạn, thì có thể bạn sẽ không bị đánh thuế vào đó, vì lợi ích trung bình chỉ lên tới 18.168 đô la mỗi năm.
Không có độ tuổi hoàn hảo để tham gia An sinh xã hội. Và thật không may, nhiều người không có lựa chọn trì hoãn trợ cấp vì họ buộc phải nghỉ hưu sớm do lo lắng về sức khỏe, mất việc làm hoặc nhu cầu chăm sóc vợ / chồng hoặc cha mẹ.
Rõ ràng, nếu bạn muốn có số séc hàng tháng lớn hơn, bạn phải đợi càng lâu càng tốt. Nếu bạn muốn có nhiều séc hơn trong suốt thời gian tồn tại của mình và đồng ý với việc chúng nhỏ hơn, bạn nên yêu cầu sớm hơn.
Nếu bạn có vấn đề về y tế hoặc cha mẹ của bạn qua đời còn khá trẻ, bạn nên cân nhắc bắt đầu nhận trợ cấp sớm hơn. Bạn sẽ đợi càng lâu càng tốt nếu bạn có sức khỏe tốt, đặc biệt nếu bạn lo lắng về việc tiêu hết tiền của mình.
Đôi khi vợ / chồng cố gắng tối đa hóa lợi ích của họ bằng cách để người có thu nhập cao hơn đợi càng lâu càng tốt trong khi người có thu nhập thấp hơn yêu cầu ở mức 62. Khi người phối ngẫu có thu nhập cao hơn bắt đầu thu, người có thu nhập thấp hơn sẽ chuyển từ lợi ích của họ và bắt đầu thu một nửa của người có thu nhập cao hơn lợi ích.
Bạn vẫn có thể nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội dựa trên hồ sơ của người phối ngẫu hiện tại, cũ hoặc đã qua đời ngay cả khi bạn chưa bao giờ làm việc. Nếu không, bạn sẽ cần phải trả tiền vào hệ thống để nhận lợi ích.
Con cái của một công nhân đã qua đời đủ điều kiện nhận trợ cấp cho người còn sống cho đến khi chúng 18 hoặc 19 tuổi nếu chúng vẫn đang theo học trung học toàn thời gian. Nếu đứa trẻ trên 18 tuổi nhưng bị khuyết tật bắt đầu trước 22 tuổi, chúng cũng có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp cho nạn nhân còn sống.
Bạn có thể dễ dàng đăng ký An sinh xã hội trực tuyến trong khoảng 15 phút. Các văn phòng An sinh Xã hội địa phương đã đóng cửa do COVID-19 kể từ tháng 3, nhưng nếu có thắc mắc, bạn có thể gọi 800-772-1213 từ 8 giờ sáng đến 7 giờ tối. Thứ Hai đến Thứ Sáu.
Có, nhưng các lựa chọn của bạn để hủy bỏ quyết định An sinh xã hội của bạn rất hạn chế:Nếu chưa đầy một năm kể từ khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp, bạn có thể rút đơn và hoàn trả tất cả các quyền lợi của mình, bao gồm phí bảo hiểm Medicare, thuế bạn đã chọn giữ lại và các khoản trợ cấp của bạn gia đình đã nhận thay mặt cho bạn.
Nếu bạn đã đủ tuổi nghỉ hưu, bạn có thể tạm dừng các quyền lợi của mình để có thể tận dụng khoản tiền An sinh xã hội bổ sung 8% cung cấp cho bạn cho mỗi năm bạn trì hoãn quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình. Sau khi bạn đạt 70, lợi ích của bạn sẽ tự động bắt đầu lại.
