An sinh xã hội không phải là một chương trình được hiểu rõ. Trên thực tế, một cuộc khảo sát năm 2019 cho thấy trung bình những người từ 50 tuổi trở lên nghĩ rằng họ có thể nhận được đầy đủ quyền lợi An sinh xã hội ở tuổi 63. Đúng vậy, sai rồi.
Sự nhầm lẫn thật đáng xấu hổ, vì có bao nhiêu người trong chúng ta sẽ rất cần số tiền này khi về già. Khoảng 21% các cặp vợ chồng đang nhận trợ cấp An sinh xã hội và khoảng 45% những người chưa kết hôn dựa vào An sinh xã hội với 90% thu nhập trở lên của họ.
Thật đáng tiếc, vì biết các quy tắc sẽ giúp bạn kiếm được nhiều tiền nhất có thể trong các khoản trợ cấp hàng tháng.
Sau đây là một số quy tắc chính về An sinh xã hội.
Sở An sinh Xã hội tính toán khoản trợ cấp hàng tháng của bạn bằng công thức sử dụng 35 năm thu nhập tốt nhất của bạn - nghĩa là 35 năm mà thu nhập của bạn là cao nhất. Nếu hồ sơ thu nhập của bạn không bao gồm 35 năm, các năm còn thiếu sẽ được thay thế bằng số không, làm giảm lợi ích tiềm năng của bạn.
Vì vậy, bạn nên ở lại lực lượng lao động ít nhất 35 năm nếu có thể. Càng có nhiều năm thu nhập cao nhất trong công thức của bạn, thì khoản thanh toán quyền lợi hàng tháng của bạn có thể càng lớn.
Kiểm tra hồ sơ thu nhập của bạn mỗi năm một lần để xác nhận rằng Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội đã ghi lại các khoản thu nhập của bạn một cách chính xác để bạn nhận được tín dụng cho tất cả các khoản thu nhập của mình. Thực hiện việc này bằng cách đăng nhập hoặc đăng ký tài khoản An sinh xã hội trực tuyến của bạn.
Bạn có ngạc nhiên khi biết rằng thu nhập An sinh Xã hội của bạn có thể bị đánh thuế không? Khoảng một nửa số người về hưu đóng thuế liên bang đối với thu nhập của họ từ chương trình.
Như chúng tôi trình bày chi tiết trong “5 cách tránh thuế đối với thu nhập từ an sinh xã hội”, tới 85% lợi ích của bạn có thể được coi là thu nhập chịu thuế của Uncle Sam.
Đó không phải là tất cả. Nhiều tiểu bang cũng đánh thuế ít nhất một số thu nhập An sinh Xã hội của cư dân. Nếu bạn mong muốn được nghỉ hưu với mức thuế thấp, hãy xem xét 26 tiểu bang không đánh thuế lợi ích sau.
Độ tuổi sớm nhất mà bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội là 62 đối với hầu hết mọi người và 60 đối với những người yêu cầu quyền lợi của người sống sót.
Tỷ lệ lớn nhất của người Mỹ - khoảng 35% nam giới và gần 40% phụ nữ - tuyên bố ở tuổi 62.
Nếu đó là kế hoạch của bạn, hãy hiểu rằng việc yêu cầu bồi thường sớm sẽ bị phạt, bạn sẽ phải trả một khoản tiền bằng cách nhận các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn cho phần còn lại của cuộc đời mình. Kiểm tra tài khoản An sinh xã hội trực tuyến của bạn để so sánh những gì bạn sẽ nhận được trong các khoản thanh toán hàng tháng ở tuổi 62 với những gì bạn sẽ nhận được từ khi đợi cho đến khi bạn lớn hơn.
Bất chấp tất cả những điều đó, có những trường hợp bạn có ít lựa chọn - chẳng hạn như bạn cần tiền để sống hoặc bạn không mong đợi một cuộc sống lâu dài - và việc tuyên bố sớm có ý nghĩa.
“Tuổi nghỉ hưu đầy đủ,” hoặc FRA, là một thuật ngữ kỹ thuật trong ngữ cảnh An sinh xã hội. Nó đề cập đến độ tuổi mà bạn đủ điều kiện nhận toàn bộ số tiền trợ cấp hàng tháng của mình - nghĩa là không có bất kỳ hình phạt nào được áp dụng nếu yêu cầu sớm hoặc bất kỳ khoản tiền thưởng nào được áp dụng nếu chậm yêu cầu.
Nói cách khác, yêu cầu trợ cấp trước khi đủ tuổi nghỉ hưu có nghĩa là quyền lợi hàng tháng của bạn sẽ bị giảm - tới 30%. Việc yêu cầu bồi thường sau khi bạn đạt đến FRA có nghĩa là quyền lợi hàng tháng của bạn sẽ được tăng lên 8% cho mỗi năm bạn đợi qua FRA để yêu cầu, cho đến khi 70 tuổi.
Vậy tuổi nghỉ hưu chính xác của bạn là bao nhiêu? Điều đó phụ thuộc vào năm bạn sinh ra, nhưng đối với hầu hết mọi người, đó là từ 66 đến 67 tuổi.
Hiểu được các lựa chọn của bạn thực sự có thể mang lại hiệu quả với An sinh xã hội. Ví dụ:nếu vợ / chồng hoặc vợ / chồng cũ của bạn kiếm được nhiều tiền hơn bạn, thì tốt hơn là bạn nên yêu cầu quyền lợi dành cho vợ / chồng - dựa trên hồ sơ thu nhập của vợ / chồng hoặc người yêu cũ - thay vì yêu cầu dựa trên quá trình làm việc của bạn.
Nếu bạn là vợ / chồng ở nhà, lương thấp hoặc không làm việc trong nhiều năm, bạn có thể nhận được tới một nửa số tiền trợ cấp hàng tháng của vợ / chồng hoặc vợ / chồng cũ của bạn. (Trong trường hợp là người yêu cũ, bạn thường phải kết hôn với người đó ít nhất 10 năm, cũng như đáp ứng các điều kiện khác, để yêu cầu quyền lợi vợ chồng dựa trên hồ sơ thu nhập của người đó.)
Một trường hợp nữa là việc nghiên cứu và hoạch định chiến lược yêu cầu An sinh xã hội là một khoản đầu tư cho tương lai của bạn.
Social Security Choices, một đối tác của Money Talks News, có thể đánh giá và cung cấp cho bạn một báo cáo được cá nhân hóa về các tùy chọn yêu cầu của bạn. Sử dụng mã phiếu giảm giá “moneytalks” để được giảm giá $ 10.
Như bạn đã biết, việc bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62 khiến các khoản thanh toán hàng tháng của bạn nhỏ hơn so với thời gian bạn chờ đợi. Nhưng cho dù bạn bắt đầu sớm (và nhận các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn) hay muộn hơn (và nhận các khoản thanh toán lớn hơn), bạn sẽ nhận được tổng số tiền chi trả gần như bằng nhau trong suốt thời gian nghỉ hưu - giả sử rằng bạn có tuổi thọ trung bình.
Hệ thống An sinh Xã hội được thiết kế để hoạt động theo cách đó - “trung lập về mặt hành động” là thuật ngữ kỹ thuật.
Điều đó không có nghĩa là không có lý do chính đáng để chờ đợi - lý tưởng nhất là bạn có thể đến tuổi 70 nếu có thể. Nếu An sinh xã hội sẽ chiếm một phần lớn trong thu nhập hưu trí của bạn, thì các khoản trợ cấp hàng tháng lớn hơn mà bạn nhận được từ việc chờ đợi sẽ có giá trị đối với chất lượng cuộc sống của bạn khi về già.
Các quy tắc về tái hôn và quyền lợi của người sống sót đôi khi khiến mọi người không hài lòng, có thể vì tuổi của bạn khi tái hôn là một phần quan trọng của phương trình.
Quyền lợi của người sống sót cho phép một người vợ góa chồng hoặc góa vợ nhận tối đa 100% số tiền trợ cấp An sinh Xã hội của người phối ngẫu quá cố. Thông thường, bạn có thể yêu cầu loại trợ cấp này sớm nhất là 60 tuổi, nhưng quyền lợi sẽ bị giảm nếu bạn yêu cầu trước khi đủ tuổi nghỉ hưu. (Cuốn sách nhỏ của Sở An sinh Xã hội “Quyền lợi cho Người sống sót” có thông tin chi tiết).
Nhưng nếu bạn tái hôn thì sao? Một lần nữa, điều đó phụ thuộc vào độ tuổi mà bạn tái hôn. Cơ quan An sinh Xã hội giải thích:
“Thông thường, bạn không thể nhận được trợ cấp của góa phụ hoặc người góa vợ nếu bạn tái hôn trước 60 tuổi (hoặc 50 tuổi nếu bạn bị tàn tật). Nhưng việc tái hôn sau 60 tuổi (hoặc 50 tuổi nếu bạn bị tàn tật) sẽ không ngăn cản bạn nhận được các khoản trợ cấp dựa trên công việc của người phối ngẫu cũ của bạn. Và ở tuổi 62 trở lên, bạn có thể nhận được lợi ích từ công việc của người phối ngẫu mới của mình, nếu những lợi ích đó sẽ cao hơn. ”
Ghi chú của người biên tập :Bài viết này đã được cập nhật để làm rõ rằng thực tế là một người về hưu sẽ nhận được tổng số tiền trợ cấp gần như tương đương trong suốt thời gian nghỉ hưu của họ dựa trên giả định rằng người nghỉ hưu có tuổi thọ trung bình.
