Ghi chú của biên tập viên:Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên The Penny Hoarder.
Khi sinh nhật lần thứ 62 của bạn đến gần, bạn sẽ phải đưa ra một quyết định quan trọng:Bạn có nên nhận An sinh xã hội ở tuổi 62 và chấp nhận các khoản trợ cấp thấp hơn không? Hay bạn nên trì hoãn An sinh xã hội để nhận được số tiền trợ cấp cao hơn?
Câu trả lời cho việc nhận An sinh xã hội ở tuổi 62 có phải là bước đi phù hợp với bạn hay không phụ thuộc vào một số yếu tố:tuổi thọ của bạn, liệu bạn có nghỉ hưu sớm hay không và tình hình tài chính tổng thể của bạn.
Dưới đây là một số điều cần xem xét trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Nếu bạn đang yêu cầu An sinh Xã hội dựa trên hồ sơ của riêng bạn hoặc bạn đang nhận trợ cấp vợ / chồng, bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp sớm nhất là 62 tuổi. Nếu bạn là vợ / chồng còn sống, bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 60. Tuy nhiên, bằng cách nhận lợi ích sớm hơn, bạn sẽ phải đối mặt với việc giảm phúc lợi suốt đời.
Quyền lợi An sinh Xã hội của bạn dựa trên số tiền bảo hiểm chính của bạn. Đó là số tiền bạn sẽ nhận được nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp khi đủ tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn sinh năm 1960 trở lên, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67. Ngược lại tuổi nghỉ hưu đầy đủ là từ 66 tuổi đối với những người sinh năm 1943 đến 66 tuổi và 10 tháng nếu bạn sinh năm 1959.
Bất cứ khi nào bạn nhận An sinh xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ phải chấp nhận một khoản trợ cấp bị giảm bớt. Quyền lợi của bạn sẽ thấp hơn 6,66% cho mỗi năm nhận trợ cấp sớm. Nếu bạn bắt đầu chúng ở độ tuổi đủ điều kiện sớm nhất là 62, thì quyền lợi của bạn sẽ thấp hơn 30% nếu bạn đợi cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu bình thường.
Tuy nhiên, nếu bạn có thể duy trì quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ kiếm được các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn. Số tiền này lên tới 8% mỗi năm cho đến khi quyền lợi An sinh Xã hội của bạn hết hạn ở tuổi 70. Chờ đến khi 70 tuổi dẫn đến mức trợ cấp hàng tháng cao hơn 77% so với khi bạn bắt đầu ở tuổi 62.
Dưới đây là số tiền Phúc lợi An sinh Xã hội tối đa vào năm 2022:Chọn thời điểm nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội là một trong những quyết định tài chính cá nhân lớn nhất mà bạn từng đưa ra. Tuy nhiên, bạn có thể muốn nhận trợ cấp sớm nhất là 62 tuổi trong các trường hợp sau.
Nếu bạn sức khỏe kém hoặc cha mẹ bạn qua đời còn khá trẻ, việc tuyên bố sớm thường có ý nghĩa. Các khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn sẽ thấp hơn, nhưng yêu cầu sớm có thể dẫn đến lợi ích tổng thể cao hơn cả đời.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng tuổi thọ của bạn rất khó dự đoán. Ngay cả khi sức khỏe của bạn không hoàn hảo, thì vẫn có khả năng bạn sẽ sống lâu hơn những gì bạn dự đoán. Theo Trung tâm Kiểm soát Dịch bệnh, những người bước sang tuổi 65 vào năm 2019 có thể sống trung bình thêm 19,6 năm. Sử dụng tiền của bạn là một rủi ro lớn hơn nhiều so với việc để tiền trên bàn.
Điều trớ trêu của An sinh xã hội là những người phụ thuộc nhiều nhất vào nó thường không thể đủ khả năng để kiếm được khoản trợ cấp hàng tháng lớn hơn. Đó là bởi vì nhiều người lao động lớn tuổi buộc phải nghỉ hưu sớm vì các vấn đề sức khỏe, sa thải hoặc nhiệm vụ chăm sóc. Thu nhập từ An sinh xã hội có thể là một cứu cánh trong những tình huống này.
Nếu việc trì hoãn kiểm tra hưu trí An sinh Xã hội sẽ đẩy bạn vào nợ nần, thì việc yêu cầu bồi thường sớm là một quyết định khôn ngoan. Tương tự như vậy, nếu việc trì hoãn An sinh xã hội có thể khiến bạn từ bỏ bảo hiểm y tế hoặc điều trị y tế, bạn không muốn chờ đợi.
Nhận An sinh Xã hội trong khi làm việc trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ làm giảm quyền lợi hàng tháng của bạn nếu tiền lương của bạn vượt quá các giới hạn nhất định. Vào năm 2022, Sở An sinh Xã hội sẽ giảm quyền lợi của bạn xuống 1 đô la cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được trên 19.560 đô la.
Năm bạn đủ tuổi nghỉ hưu, giới hạn hàng năm là $ 51,960 và Sở An sinh Xã hội sẽ chỉ giữ lại $ 1 cho mỗi $ 3 bạn kiếm được trên số tiền này. Khi bạn thực sự đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình, bạn có thể ngừng lo lắng về việc giảm quyền lợi - mức giảm sẽ dừng lại ở thời điểm đó.
Nhưng bạn không phải từ bỏ vĩnh viễn số tiền bạn mất mỗi năm để giảm bớt. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu bình thường, Sở An sinh Xã hội sẽ tính toán lại quyền lợi của bạn với số tiền cao hơn để cung cấp cho bạn tín dụng cho các khoản tiền bị giữ lại.
Tuy nhiên, vẫn đúng rằng mức giảm tạm thời thường không đáng để bạn tham gia sớm An sinh xã hội khi bạn vẫn đang làm việc.
Rõ ràng, có rất nhiều phỏng đoán liên quan đến thời điểm nhận trợ cấp An sinh xã hội. Nếu những trường hợp này xảy ra, hãy cân nhắc chờ đợi để yêu cầu quyền lợi để bạn có thể thu được nhiều tiền hơn mỗi tháng.
Nhận trợ cấp sớm thường không có ý nghĩa khi bạn có tuổi thọ trên mức trung bình. Trong những năm gần đây, các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt của Sở An sinh Xã hội, hay còn gọi là COLA, đã tụt hậu nghiêm trọng so với mức tăng chi phí sinh hoạt trong thế giới thực mà người cao niên phải đối mặt.
Mặc dù lạm phát tăng vọt đã đẩy COLA An sinh Xã hội năm 2022 lên 5,9%, trong hầu hết các năm, nó dao động quanh mức 1% hoặc 2%. Bắt đầu với một lợi ích đã giảm đi khiến bạn khó theo kịp.
Nếu bạn mong đợi sống đến những năm 80 hoặc 90 của mình, chờ đợi thường là động thái tốt nhất. Mỗi năm bạn đợi qua 62 tuổi, séc của bạn sẽ tăng 6,66% cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu. Sau đó, chúng sẽ tăng 8% cho đến khi bạn đạt mức lợi ích tối đa ở tuổi 70.
Nếu bạn đã kết hôn, bạn không thể chỉ nghĩ về các khoản trợ cấp hưu trí An sinh xã hội của riêng mình. Bạn cần xem xét quyết định của mình ảnh hưởng như thế nào đến vợ / chồng của bạn.
Thông thường, việc chờ đợi người phối ngẫu có thu nhập cao hơn là điều hợp lý, đặc biệt nếu họ lớn hơn đáng kể so với người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn. Nếu người có thu nhập cao hơn chết trước người có thu nhập thấp hơn, thì quyền lợi thấp hơn sẽ có thể chuyển sang quyền lợi cho người sống sót cao hơn. Người hôn phối góa bụa có thể nhận tới 100% trợ cấp của người hôn phối đã qua đời.
Nếu bạn vẫn có thể làm việc và bạn thích công việc của mình, thì việc trì hoãn An sinh xã hội là một chiến lược đúng đắn. Tất nhiên, bằng cách không nghỉ hưu sớm, bạn sẽ có thể nhận được lợi ích lớn hơn.
Nhưng bằng cách kiếm tiền từ ngân phiếu lương, bạn có thể tránh lấy tiền ra khỏi tài khoản 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) của mình, giúp tiền của bạn có nhiều thời gian hơn để kết hợp.
Bạn có hai cơ hội để đảo ngược quyết định nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội.
Như bạn có thể thấy, các lựa chọn của bạn để đảo ngược quyết định bắt đầu nhận trợ cấp là rất hạn chế. Nếu bạn không chắc chắn về cách tiếp tục, điều cần thiết là phải nói chuyện với cố vấn tài chính trước khi bạn thực hiện kiểm tra An sinh xã hội đầu tiên đó.
