Mua nhà là một trong những giao dịch mua lớn nhất mà một người sẽ thực hiện. Tôi không thể nghĩ ra thứ gì đắt hơn.
Vì mua nhà là một phần trọng đại của cuộc đời mỗi người, nên không ai muốn mắc sai lầm. Sẽ là một sai lầm đắt giá nếu bạn mắc phải.
Gần đây, tôi nhận được yêu cầu của một độc giả về một bài viết mới về việc mua nhà. Bạn đọc hỏi:
Tôi rất muốn xem một bài đăng về cách tốt nhất để tiết kiệm tối đa để mua nhà, tức là tỷ lệ phần trăm tốt để đặt cho khoản trả trước là bao nhiêu, nên tiết kiệm chi phí nào khác chẳng hạn như bảo hiểm chủ nhà, phí kiểm tra, v.v.
Tôi nghĩ đây là một câu hỏi tuyệt vời. Tôi không phải là chuyên gia mua nhà, nhưng tôi đã từng mua nhà và chúng tôi đang ở giai đoạn bắt đầu mua nhà tiếp theo.
Với căn nhà đầu tiên của mình, chúng tôi đã nhận được rất nhiều tiền và mua được một căn nhà với giá thấp hơn nhiều so với mức mà ngân hàng chấp thuận cho chúng tôi. Chúng tôi đã nghiên cứu như điên và nghĩ về tất cả các khoản chi phí nhỏ khác nhau sẽ phát sinh khi bạn sở hữu một ngôi nhà để chúng tôi không bị bất ngờ. Vẫn có một vài bất ngờ, nhưng phần lớn không có gì là quá sốc.
Tuy nhiên, đây không phải là cách nhiều người mua nhà. Nhiều người mua nhà chỉ nhìn vào giá dán mà không thực sự nghĩ đến điều gì khác. Có rất nhiều khoản chi đi kèm với việc mua nhà và tất cả những khoản chi nhỏ này thực sự có thể làm tăng giá.
Liên quan:Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu tiền mỗi tháng?
Dưới đây là những câu hỏi bạn có thể muốn tự hỏi mình trước khi quyết định mua nhà:
Có rất nhiều chi phí đi kèm với việc mua nhà. Tất cả các chi phí nhà khác nhau nên được lập ngân sách vào những gì bạn thực sự có thể chi trả. Tôi luôn nghĩ rằng tốt nhất là bạn nên chuẩn bị kỹ càng nhất có thể.
Chi phí nhà có thể có bao gồm:
Ngôi nhà thực tế. Được rồi, điều này là hiển nhiên. Đây sẽ là mức giá mà bạn thực sự phải trả cho một ngôi nhà. Bạn cũng cần phải suy nghĩ về lãi suất và chi phí đóng trong lĩnh vực này. Lãi suất của bạn có thể thay đổi và thậm chí chỉ cần chênh lệch một phần trăm cũng có thể có nghĩa là chênh lệch hàng trăm đô la trở lên mỗi tháng.
Thuế tài sản. Điều này có thể rất khác nhau giữa các thành phố và tiểu bang. Tốt nhất là bạn nên xem xét thuế tài sản trước khi đấu giá mua nhà. Một ngôi nhà được định giá ở một thành phố có thể có thuế bất động sản là 2.400 đô la một năm (200 đô la một tháng) và một ngôi nhà rất tương tự có cùng mức giá ở thành phố khác (và vâng, nó có thể chỉ cách đó một dặm) có thể có thuế tài sản $ 4,800 một năm ($ 400 một tháng). Sự khác biệt về thuế tài sản đó có thể là điều khiến bạn vượt quá ngân sách của mình.
Bảo hiểm nhà. Đối với điều này, bạn muốn nghĩ về tất cả các phần của bảo hiểm gia đình. Liệu ngôi nhà của bạn có cần thêm bất kỳ bảo hiểm nào không? Chẳng hạn như đối với động đất, lũ lụt, hoặc bão? Bảo hiểm nhà của chúng tôi khá rẻ, khoảng $ 700 mỗi năm. Tôi biết một người trả $ 2,800 cho bảo hiểm nhà hàng năm của họ. Giá cả có thể thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào nơi bạn sống và diện tích nhà của bạn.
Hóa đơn. Các ngôi nhà khác nhau sẽ có số tiền khác nhau khi tính đến hóa đơn. Ví dụ, những ngôi nhà cũ có xu hướng có hóa đơn điện nước cao hơn vì nhà kém hiệu quả (luồng không khí làm nứt cửa sổ và cửa ra vào, lò cũ, v.v.). Ví dụ, một ngôi nhà có giá 300.000 đô la có thể có hóa đơn tiền điện hàng tháng là 75 đô la mỗi tháng. Một ngôi nhà khác có cùng mức giá đó có thể có hóa đơn tiền điện hàng tháng là $ 500 mỗi tháng. Một số hóa đơn bạn có thể phải trả (liên quan đến nhà của bạn) bao gồm điện, ga, thùng rác, cống rãnh, nước, cáp, v.v.
Phí kiểm tra. Đây thường là phí một lần. Trước khi mua nhà, bạn LUÔN phải đi kiểm tra nhà. Cũng đừng bỏ qua. Gần đây, tôi thấy một người nào đó trên Facebook đang tìm người kiểm tra nhà và cô ấy nói rằng cô ấy chỉ muốn thứ rẻ nhất có thể và cô ấy không quan tâm người kiểm tra đã kiểm tra những gì. Đây là một sai lầm rất lớn. Tôi biết một người đã bỏ qua việc kiểm tra nhà và một tuần sau khi dọn đến, phòng tắm ở tầng trên bị ngập và sàn bị thủng. Đây là một đống thiệt hại, và hóa ra vấn đề đã hình thành từ khá lâu. Điều này có nghĩa là một thanh tra gia đình rất có thể đã bắt được điều này. Các khu vực khác nhau mà bạn có thể muốn kiểm tra bao gồm:nền móng; radon (đừng bỏ qua điều này. Chúng tôi gần như đã làm vậy và người môi giới của chúng tôi khuyên chúng tôi không nên làm vậy. Nhà của chúng tôi thực sự đã thất bại trong cuộc kiểm tra radon và chúng tôi đã thương lượng để đưa thiết bị radon vào hợp đồng mua bán); khuôn; con mối; hệ thống ống nước; hệ thống điện; và hơn thế nữa.
Đồ nội thất và thiết bị. Tôi biết một người gần đây đã mua một ngôi nhà nhưng đã phàn nàn rằng nó đã hoàn toàn trống rỗng. Họ nói rằng họ đã quên ngân sách để trang bị nội thất cho ngôi nhà, điều này hóa ra đắt hơn họ nghĩ. Vì vậy, thay vào đó, họ có những chiếc hộp cho bàn cuối và chỉ có một chiếc giường trong ngôi nhà mới của họ. Nội thất và thiết bị là một khu vực bạn không nên quên trừ khi bạn thực sự không quan tâm. Có nhiều cách để bạn tiết kiệm tiền (chẳng hạn như mua sắm trên Craigslist), nhưng tất cả vẫn có thể tăng lên rất nhanh.
Sửa chữa và bảo trì nhà. Đừng quên điều này! Bảo trì và sửa chữa nhà có thể bao gồm rất nhiều. Điều này bao gồm:
Có liên quan: Cách tiết kiệm cho một ngôi nhà
Đây là một câu hỏi khó trả lời.
Dù ngân sách của bạn là gì, bạn nên luôn ghi nhớ tổng chi phí của một ngôi nhà. Có rất nhiều máy tính thế chấp và máy tính khả năng chi trả thế chấp trên Google mà bạn có thể tìm kiếm trên Google sẽ giúp bạn xác định ngân sách.
Như bạn thấy ở trên, có rất nhiều chi phí được tính vào tổng chi phí sở hữu một ngôi nhà.
Thật khó để quyết định ngân sách cho một ngôi nhà và thực sự trả lời câu hỏi “Tôi có thể vay bao nhiêu?”
Đó thực sự chỉ là một con số thực tế mà bạn cảm thấy thoải mái. Một số người vay một khoản vay khoảng từ 25% đến 30% thu nhập sau thuế khi nhận nhà của họ .
Mặc dù vậy, đối với tôi, tôi muốn ở mức thấp hơn đáng kể. Tôi muốn thế chấp và các chi phí liên quan đến nhà của tôi ở đâu đó khoảng 10% đến 15% tiền trả nhà sau thuế hàng tháng của tôi. Đây là do tôi làm nghề tự do nên thu nhập không ổn định. Tôi cũng sống trong một khu vực có chi phí sinh hoạt thấp, nơi có giá nhà rẻ, vì vậy tôi không bao giờ thực sự có thể tưởng tượng phải trả một số tiền điên rồ cho một ngôi nhà khi tôi đã quen với việc định giá nhà rẻ.
Dù làm bất cứ công việc gì, bạn phải luôn tính đến ngân sách trước khi bắt đầu mua sắm tại nhà . Ngoài ra, hãy cố gắng được phê duyệt trước trước khi bạn đi mua nhà vì bạn không bao giờ biết liệu mình có được chấp thuận hay không.
Một lưu ý cuối cùng cho phần này: Ngân sách của bạn không nhất thiết phải giống với ngân sách mà ngân hàng đã cấp cho bạn. Các ngân hàng nổi tiếng với việc cho vay nhiều hơn mức mà mọi người có thể chi trả trên thực tế. Điều này có nghĩa là bạn nên lấy ngân sách của ngân hàng làm hướng dẫn, nhưng bạn có thể sẽ tốt hơn nếu ngân sách của bạn thấp hơn ngân sách của họ.
Tôi thực sự khuyên bạn nên xem Vốn cá nhân nếu bạn quan tâm đến việc kiểm soát tình hình tài chính của mình và mua nhà. Personal Capital rất giống với Mint.com, nhưng tốt hơn gấp 100 lần. Vốn Cá nhân cho phép bạn tổng hợp các tài khoản tài chính của mình để bạn có thể dễ dàng xem tình hình tài chính của mình. Bạn có thể kết nối các tài khoản như tài khoản thế chấp, tài khoản ngân hàng, tài khoản thẻ tín dụng, tài khoản đầu tư, tài khoản hưu trí, v.v. và hoàn toàn MIỄN PHÍ.
Đây là một câu hỏi khó trả lời khác, vì không có một giải pháp duy nhất.
Đối với chúng tôi, tôi luôn nghĩ rằng ngôi nhà tiếp theo của chúng tôi sẽ được trả hoàn toàn bằng tiền mặt (trong nhiều năm gần đây), nhưng bây giờ có vẻ như có nhiều mặt tích cực trong việc không gấp rút quá trình này (có cả mặt tích cực và tiêu cực trong việc không trả tiền về nhà sớm).
Trong một số trường hợp, bạn có thể chỉ giảm 2,5% cho ngôi nhà của mình , trong khi những lần khác, bạn được yêu cầu giảm 20% hoặc 30%.
Số tiền bạn bỏ ra cho ngôi nhà của mình thực sự phụ thuộc vào mục tiêu của bạn có phải là trả hết sớm hay không và số tiền bạn thực sự có thể chi trả.
Nếu bạn không quan tâm đến việc trả nhà sớm, thì việc giảm 50% có thể không có ý nghĩa gì nếu có những khoản đầu tư tốt hơn ở đó và bạn không cảm thấy thoải mái khi bỏ hết số tiền của mình xuống. Nếu bạn muốn trả hết căn nhà của mình với lãi suất “bình thường” trong 30 năm, thì chỉ cần giảm mức tối thiểu (không cần phải trả PMI - xem bên dưới) mà ngân hàng cho phép bạn có thể là tốt nhất.
Tôi sẽ nói rằng nếu bạn đặt dưới 20%, bạn rất có thể sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) , có thể là vài trăm đô la được trả vào khoản thế chấp của bạn mỗi tháng. Đây có thể là một khoản chi khiến một ngôi nhà không còn khả năng chi trả.
Tuy nhiên, nếu bạn muốn tăng tốc kế hoạch hoàn trả nhà của mình, thì bạn có thể quyết định giảm số tiền mà bạn có thể chi trả trên thực tế để đạt được mục tiêu hoàn trả nhà của mình.
