Nếu bạn tham dự một cuộc hội thảo về hưu chỉ để kiếm một bữa tối miễn phí, đó có thể là tất cả những gì bạn sẽ nhận được.
Ơn trời, đó không phải là lý do tại sao rất nhiều người tham dự. Họ thực sự có câu hỏi và mối quan tâm, và hy vọng sẽ nhận được một số hướng dẫn và định hướng tốt.
Sau một hội thảo miễn phí gần đây mà đối tác của tôi và tôi đã tổ chức về việc giảm thuế và thu nhập hưu trí, một người đàn ông đến gần tôi với vẻ khó hiểu. Anh ấy tự giới thiệu và hóa ra anh ấy là giám đốc điều hành của một công ty được giao dịch công khai nổi tiếng (vì vậy chắc chắn không phải ở đó để mua hàng miễn phí).
Anh ấy nói rằng anh ấy và vợ đã làm việc với cùng một cố vấn trong vài năm - thực tế là một người bạn của gia đình - và anh ấy chưa bao giờ nghe nói về các chiến lược giảm thiểu thuế hoặc chiến lược tối ưu hóa thu nhập mà chúng tôi đã thảo luận vào đêm hôm đó. Nó khiến anh ấy tự hỏi có thể còn thiếu thứ gì nữa trong kế hoạch của mình.
Các câu hỏi của họ dường như chỉ ra sự bất an về sự an toàn tài chính trong tương lai của họ và có thể bị bỏ lỡ các cơ hội tiết kiệm thuế và thu nhập hưu trí. Vì vậy, tôi hỏi anh ấy:“Nếu bạn đã đi khám cùng một bác sĩ trong một thời gian dài và ông ấy luôn nói rằng bạn ổn, nhưng bạn vẫn tiếp tục có các triệu chứng và nghĩ rằng có thể có gì đó không ổn, bạn sẽ làm gì?”
“Tôi sẽ đi đến một bác sĩ khác,” anh ấy nói. “Hoặc ít nhất là có ý kiến thứ hai.”
Chúng tôi đã nói về những nguy hiểm mà nhiều người phải đối mặt khi họ đến gần hoặc sắp nghỉ hưu, và tôi nghĩ rằng anh ấy cảm thấy nhẹ nhõm khi ai đó hiểu tình hình của anh ấy ở mức độ sâu sắc hơn. Sau khi quyết định rằng sẽ không có hại gì nếu có ý kiến thứ hai, anh ấy và vợ đã tham gia Cuộc trò chuyện miễn phí về Phong cách sống và Hưu trí kéo dài 57 phút. Họ đã nhận được câu trả lời cho các câu hỏi và lần đầu tiên thấy một số thay đổi đối với gói hiện tại có thể mang lại lợi ích như thế nào đối với họ, gia đình họ và những nguyên nhân quan trọng đối với họ.
Nếu bạn cảm thấy có điều gì đó không ổn với kế hoạch nghỉ hưu của mình, hãy tự hỏi bản thân xem liệu có bất kỳ mối nguy hiểm nào thường bị bỏ qua này có thể đe dọa hạnh phúc tương lai của bạn hay không:
"Kiềng ba chân" về thu nhập hưu trí không còn như trước đây. Nhiều người về hưu hiện tại sẽ không nhận được lương hưu, và chặng thứ hai, An sinh xã hội, bắt đầu cảm thấy hơi run. Điều này đặt hầu hết trọng lượng vào tiết kiệm đầu tư - và điều đó có thể không thể đoán trước được. Không phải vô căn cứ khi hết tiền là nỗi lo số 1 đối với những người về hưu ngày nay, những người mong muốn sống lâu hơn các thế hệ trước và muốn tận hưởng những năm tháng đó. Nếu bạn không thể tự tin vào nguồn thu nhập của mình cung cấp cho tất cả các nhu cầu thiết yếu về lối sống của bạn và hầu hết nếu không phải là tất cả các nhu cầu về lối sống tùy ý của bạn, thì kế hoạch của bạn có thể cần một số bản vá.
401 (k), 403 (b) hoặc IRA là một điều tuyệt vời khi bạn vẫn đang làm việc. Nhưng chính tài khoản đã giúp giữ thuế của bạn ở mức thấp khi bạn đi làm sẽ bị đánh thuế ở mức cao nhất - như thu nhập bình thường - khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu. Nhiều người nói với tôi rằng họ có 1 triệu đô la trong IRA, trong khi thực tế, nó sẽ gần hơn với 600.000 đô la hoặc 700.000 đô la sau khi chú Sam lấy phần của mình.
Ngay bây giờ, có đủ loại hùng biện xuất phát từ Washington về cải cách thuế. Điều này không có gì mới. Nhưng ngay cả khi một đợt cắt giảm thuế lớn được thông qua, nó vẫn sẽ tồn tại trong thời gian ngắn. Medicare, Medicaid và An sinh xã hội, cùng với lãi từ khoản nợ liên bang, tiếp tục thu được một tỷ lệ lớn hơn trong doanh thu liên bang. Trên thực tế, Văn phòng Ngân sách Quốc hội dự đoán chi tiêu cho các chương trình An sinh Xã hội và y tế, chẳng hạn như Medicare, cho những người từ 65 tuổi trở lên sẽ chiếm khoảng một nửa tổng chi tiêu không tính lãi của chính phủ liên bang vào năm 2046.
Và điển hình, khi chính phủ cần thêm nguồn thu, chính phủ sẽ tăng thuế. Những người nộp thuế trong hàng đầu tiên sẽ là 5% giàu có nhất - những người đã trả gần 60% tất cả các loại thuế thu nhập - và tài khoản hưu trí không bị đánh thuế của bạn có thể sẽ đứng đầu danh sách của Uncle Sam. Nếu bạn cảm thấy mình là một mục tiêu, một số điều chỉnh có thể được thực hiện theo thứ tự.
Nếu bạn đã chăm chỉ tìm kiếm các khoản tiết kiệm thuế khi đang làm việc, đừng dừng lại ngay bây giờ! Một số khoản khấu trừ mà bạn đã học được để dựa vào (lãi thế chấp, miễn trừ cho người phụ thuộc) có thể biến mất khi nghỉ hưu và bạn sẽ phải tìm những cách mới để tiết kiệm. Nói chuyện với chuyên gia thuế của bạn về các chiến lược hiệu quả về thuế trong tương lai mà hầu hết mọi người đều coi là đôi bên cùng có lợi, bao gồm cả việc quyên góp cho tổ chức từ thiện yêu thích của bạn, điều này thường có thể giúp bạn có nhiều tiền hơn và cho phép bạn chia sẻ nhiều hơn cho gia đình.
Mọi thứ chuyển dịch khi bạn chuyển từ giai đoạn tích lũy sang bảo quản và phân phối. Đột nhiên, mọi khoản đầu tư bạn thực hiện đều mang một số loại rủi ro, từ sự biến động của thị trường đến khả năng dễ bị lạm phát. Nếu bạn đang cảm thấy lo lắng về các khoản đầu tư của mình và sự điều chỉnh tiếp theo của thị trường và tự hỏi liệu bạn có thể phải giảm lối sống khi nghỉ hưu hay không, có thể đã đến lúc đánh giá lại mức độ chấp nhận rủi ro tài chính và cảm xúc của bạn.
Vậy, bước tiếp theo là gì? Hít thở sâu - và yêu cầu giúp đỡ. Nhưng hãy chọn người mà bạn đến để được tư vấn.
Hãy tìm kiếm một chuyên gia chuyên lập kế hoạch nghỉ hưu và chỉ làm việc với những người có tài sản tương tự như bạn - người sẽ hiểu nhu cầu của bạn, dành nhiều thời gian lắng nghe hơn là nói về sản phẩm và am hiểu về các chiến lược có thể giúp bạn lập kế hoạch trở lại đúng hướng.
Cố vấn phù hợp có thể cung cấp cho bạn ý kiến thứ hai đáng tin cậy - hoặc thậm chí có thể là một hợp đồng hoàn toàn mới về cuộc sống hưu trí.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Barry H. Spencer và Wealth With No Regrets® không cung cấp lời khuyên pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào.
