Là một nhà lập kế hoạch tài chính, tôi đã học được rằng việc tìm ra một cách đơn giản để lập kế hoạch cho các chi phí chăm sóc dài hạn cũng đơn giản như việc nói Donald Trump ra khỏi tweet. Bỏ qua vấn đề là một người không bắt đầu. Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, 70% những người từ 65 tuổi trở lên sẽ cần một số loại chăm sóc dài hạn. Trả tiền túi là điều ngoài tầm với của hầu hết chúng ta vì chi phí trung bình hàng năm cho một phòng điều dưỡng tư nhân là 97.455 đô la. Nếu bạn sống ở một khu vực đô thị lớn, bạn có thể phải trả nhiều hơn nữa.

Ngành bảo hiểm chăm sóc dài hạn đang thay đổi, với nhiều nhà cung cấp dịch vụ đóng cửa mảng kinh doanh này của họ vì yêu cầu bồi thường cao hơn nhiều so với dự kiến. Cuối cùng, không giống như bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể điều chỉnh được. Do đó, nếu một công ty đang gặp khó khăn trong việc thanh toán các yêu cầu của mình, bạn có thể bảo lãnh họ.

Bây giờ chúng tôi biết không có giải pháp hoàn hảo và dễ dàng, hãy nói về những gì bạn có thể làm. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã xuất hiện từ cuối những năm 70 và trở nên phổ biến vào cuối những năm 80. Doanh số bán hàng chính sách tăng theo cấp số nhân cho đến những năm 2000, khi phí bảo hiểm bắt đầu tăng vọt. Tại thời điểm đó, lựa chọn tốt nhất cho người tiêu dùng là nói, “Không sao. Tôi sẽ tự bảo hiểm. " Về cơ bản, tự bảo hiểm là biệt ngữ chỉ việc trả tiền túi.

Vấn đề? Nó chỉ phù hợp với những người có vài triệu đô la hoặc tiết kiệm rất ít. Những người có vài triệu có thể đủ khả năng chi trả từ tiền túi, và họ sẽ chỉ chọn bảo hiểm chăm sóc dài hạn như một công cụ bảo quản di sản. Họ có thể muốn trả phí bảo hiểm ngày hôm nay và chuyển một số tiền lớn hơn cho người thụ hưởng của họ. Những người có ít hoặc không có tiền tiết kiệm sẽ nhanh chóng cạn kiệt tài sản và phải dựa vào Medicaid để thanh toán chi phí của họ. Đây không phải là lý tưởng và không nên được coi là một “kế hoạch”.

Phần còn lại của các bạn rơi vào cái mà tôi gọi là “trung gian nguy hiểm”. Bạn là người giàu có, tình hình tài chính của họ có thể bị hủy hoại bởi sự kiện chăm sóc dài hạn trung bình. Đối với bạn, chuyển giao một số rủi ro cho công ty bảo hiểm có thể là giải pháp duy nhất ngoài việc ăn uống đầy đủ, tập thể dục và vượt qua các ngón tay của bạn.

Bạn đã quyết định rằng bạn cần đảm bảo ít nhất một số rủi ro, nhưng số tiền bao nhiêu là phù hợp? Tôi đã gặp nhiều đại lý bảo hiểm chỉ đơn giản là giới thiệu một khoản trợ cấp hàng tháng phù hợp với chi phí cơ sở vật chất trung bình. Nói cách khác, nếu một cơ sở có giá 10.000 đô la / tháng, bạn sẽ có 10.000 đô la / tháng trong quyền lợi chính sách. Tôi (phần nào) tôn trọng không đồng ý. Do chi phí cao của bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nó nên được sử dụng để lấp đầy khoảng trống chứ không phải bao gồm toàn bộ chi phí. Vì vậy, nếu cùng một người đó có 6.000 đô la / tháng đến từ An sinh xã hội, (các) khoản lương hưu và các khoản đầu tư, tôi tin rằng cô ấy chỉ cần đảm bảo khoảng chênh lệch 4.000 đô la.

Tôi cũng không khuyên bạn nên mua một chính sách mà bạn khó có thể chi trả ngay hôm nay. Trong năm 2016, phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn của Liên bang (FLTCIP, kế hoạch dành cho nhân viên liên bang) đã tăng trung bình 83%. Tăng một lần như vậy và cuối cùng bạn có thể bỏ chính sách mà bạn khó có thể chi trả ngay từ đầu.

Sau khi bạn quyết định chuyển một số rủi ro và xác định số tiền thích hợp, đã đến lúc chọn loại chính sách phù hợp nhất với bạn. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống là loại dễ hiểu nhất và là loại mà mọi người đã mua cho đến vài năm trước. Bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm, thường là trọn đời hoặc cho đến khi bạn cần chăm sóc. Đổi lại, công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn số tiền trợ cấp hàng tháng hoặc hàng ngày nếu bạn đủ điều kiện nhận dịch vụ chăm sóc.

Ưu điểm: Bạn đang che giấu một rủi ro lớn từ cả khả năng cần thiết và quan điểm về đồng đô la. Bạn cũng đang nhận được nhiều lợi ích hơn trên mỗi đô la cao cấp được trả bằng bảo hiểm truyền thống. Nhược điểm: Giống như bất kỳ loại bảo hiểm nào được sử dụng thường xuyên, nó rất đắt. Bạn cũng không thể dự đoán những gì bạn sẽ trả trong tương lai. Việc tăng phí bảo hiểm có thể ảnh hưởng đến bất kỳ ai, miễn là ủy viên bảo hiểm tiểu bang chấp thuận. Cuối cùng, sử dụng nó hoặc mất nó. Giống như tất cả các loại bảo hiểm thuần túy khác, nếu bạn không sử dụng quyền lợi này (đó là một điều tốt), phí bảo hiểm bạn đã trả là chi phí chìm.

Một vài năm trước, ngành bảo hiểm nhân thọ đã cố gắng giải quyết một số vấn đề này. Giải pháp của nó:bảo hiểm nhân thọ liên kết chung với người chăm sóc dài hạn. Huh? Bảo hiểm liên kết chung là bảo hiểm vĩnh viễn với mức phí bảo hiểm linh hoạt. “Riders” là một từ phù hợp hơn cho “đảm bảo” trong thế giới bảo hiểm. Về cơ bản, đây là các chính sách với thời gian ấn định cho phí bảo hiểm. Bạn có thể trả trước tất cả hoặc với một số công ty trong thời gian lên đến 10 năm. Phí bảo hiểm được đảm bảo không tăng và nếu bạn không sử dụng bảo hiểm, nó sẽ chuyển sang thế hệ tiếp theo dưới dạng quyền lợi tử vong.

Nghe khá hay, phải không? Một lần nữa, bạn đang phải đối mặt với rủi ro lớn, nhưng tôi sẽ không coi đây là một khoản đầu tư sinh lời cao mà bạn đang sử dụng cho các mục đích cũ. Quyền lợi tử vong được hưởng thấp hơn so với khi không có thành phần chăm sóc dài hạn và số tiền trợ cấp hàng tháng thường thấp hơn một chút so với số tiền tương tự trong chính sách truyền thống. Nhiều người sẽ chấp nhận sự đánh đổi đó để biết chắc chắn rằng phí bảo hiểm của họ sẽ là bao nhiêu.

Một điều tôi đã không đề cập trước đó là bảo hiểm này không dễ dàng để có được. Nó có một kỳ thi bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn cộng với một bài kiểm tra trí nhớ. Nếu bạn có vấn đề về sức khỏe hoặc nhận thức, bạn có thể đang phải đối mặt với sự từ chối. Nếu bạn vẫn muốn một số loại hàng rào, một khoản niên kim với một người chăm sóc lâu dài có thể là lựa chọn duy nhất. Các chính sách này thường sẽ tăng thu nhập hàng tháng của bạn nếu bạn vào một cơ sở. Ngoài ra, họ có thể được cấu trúc để trả cho bạn bội số phí bảo hiểm niên kim ban đầu của bạn nếu bạn đủ điều kiện. Đây thường là “bảo hiểm” dễ kiếm nhất và tốt hơn là không có gì.

Trước khi mọi người ghét các công ty bảo hiểm chăm sóc dài hạn vì đã tăng phí bảo hiểm, họ đã ghét họ vì từ chối thanh toán các yêu cầu bồi thường. Thật không may, các cá nhân thường bị đổ lỗi ở đây vì họ không hiểu hợp đồng ban đầu mà họ đã ký. Ma quỷ là trong các chi tiết. Mọi chính sách đều có ba thành phần chính. Phí bảo hiểm là số tiền bạn phải trả. Lợi ích là số tiền họ phải trả. Ngôn ngữ là thứ bạn không hiểu — nhưng bạn vẫn ký. Ngôn ngữ bao gồm những thứ như COLA, thời gian loại trừ, chăm sóc chung, bảo hiểm chăm sóc tại nhà, v.v. Hãy đảm bảo rằng bạn đã nghiên cứu trước khi ký vào tập tài liệu dày cộp đó.

Trừ khi bạn rơi xuống trên hoặc dưới mức trung bình nguy hiểm, đây là một trò chơi phòng ngừa rủi ro. Một sự kiện chăm sóc lâu dài sẽ thay đổi lối sống của bạn và có thể là lối sống của các thành viên trong gia đình xung quanh bạn. Bạn nên đi đường vòng cho họ hơn là thay đổi toàn bộ lộ trình. Phụ nữ đến các cơ sở LTC thường xuyên hơn nam giới - và lâu hơn gần gấp đôi. Trên thực tế, 70% dân số trong viện dưỡng lão là nữ. Do đó, nếu chỉ có một người trong cặp vợ chồng đủ khả năng mua bảo hiểm, thì việc mua bảo hiểm thường rất hợp lý đối với người phụ nữ.

Các ý kiến ​​được nêu trong tài liệu này chỉ dành cho thông tin chung và không nhằm cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào.

Riders là các lựa chọn đảm bảo bổ sung dành cho chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc niên kim. Trong khi một số hành khách là một phần của hợp đồng hiện có, nhiều người khác có thể phải trả thêm phí, lệ phí và hạn chế, và chủ sở hữu hợp đồng nên xem xét kỹ hợp đồng của họ trước khi mua. Bảo lãnh dựa trên khả năng thanh toán các yêu cầu của công ty bảo hiểm phát hành.