Có xu hướng có rất nhiều lời khuyên liên quan đến thời điểm bạn nên yêu cầu An sinh xã hội. Câu trả lời phổ biến nhất mà tôi nghe được từ các cố vấn khác là bạn nên đợi đến 70 tuổi. Điều đó không phải lúc nào cũng vậy. Vì vậy, đây là năm yếu tố giúp xác định khi nào BẠN nên yêu cầu An sinh xã hội.
Trước tiên, hãy giải quyết mối quan tâm chung mà tôi nhận được từ khách hàng, đó là “Tôi muốn xác nhận nó ngay bây giờ vì chúng có thể bị hỏng trong tương lai!” Chà, có tin tốt và tin xấu về điều đó. Nghiên cứu lớn cuối cùng cho biết quỹ ủy thác An sinh xã hội sẽ hết tiền vào năm 2033. Dự báo đó dựa trên tỷ suất lợi nhuận giả định trên tài sản của quỹ ủy thác (Kho bạc ngắn hạn) là 5,6%. Tỷ suất sinh lợi hiện tại là gần 2,5%. Điều này có nghĩa là quỹ tín thác sẽ cạn kiệt (trừ khi chúng tôi nâng trần nợ) vào gần năm 2022!
Đó là tin xấu. Tin tốt (nếu bạn muốn gọi nó như vậy) là chính phủ có một vũ khí đặc biệt gọi là “cơ quan đánh thuế không giới hạn”. Điều này cho phép các nhà lập pháp chỉ cần tăng thuế để giữ cho An sinh xã hội tiếp tục hoạt động, và tất nhiên họ sẽ sử dụng nó nếu cần, bởi vì họ đều muốn tái đắc cử! Vì vậy, tôi không quá lo lắng về khả năng chính phủ chi trả cho những người thụ hưởng An sinh xã hội, nhưng tôi lo lắng về việc con và cháu của tôi sẽ chi trả như thế nào trong tương lai.
Được rồi, hãy xem những yếu tố nào giúp bạn quyết định khi nào BẠN nên yêu cầu nó:
Đây là yếu tố rõ ràng nhất. Nói chung, bạn mong đợi sống càng lâu, thì bạn nên chờ đợi để yêu cầu quyền lợi của mình. Độ tuổi hòa vốn (độ tuổi mà bạn sẽ nhận được tổng số tiền bằng nhau cho dù bạn đã yêu cầu trợ cấp sớm hơn hay muộn hơn) đối với những người lựa chọn giữa việc yêu cầu ở tuổi 62 hoặc 66 là trong độ tuổi 78/79. Độ tuổi hòa vốn cho những người lựa chọn giữa việc xác nhận quyền sở hữu ở tuổi 66 hoặc 70 là từ 82/83 tuổi. Mỗi năm sau đó, nhìn chung, bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn bằng cách chờ đợi để yêu cầu.
Đây là câu trả lời đúng về mặt KỸ THUẬT, về mặt toán học. Điều đó KHÔNG có nghĩa là nếu bạn nghĩ rằng mình sẽ sống lâu, bạn nhất thiết phải đợi đến 70 tuổi. Có nhiều lý do khác để yêu cầu An sinh xã hội sớm hơn.
Tôi thấy rằng nhiều người về hưu muốn có tiền sớm hơn, ví dụ như ở tuổi 66, bởi vì họ cảm thấy sau này họ sẽ không hoạt động hoặc đi du lịch nhiều như ở tuổi 82 hoặc 83. Do đó, đối với cá nhân họ, tiền có ý nghĩa đối với họ bây giờ nhiều hơn sau 15 đến 20 năm.
Một yếu tố chính cần xem xét về thời điểm bạn nên yêu cầu trợ cấp là số tiền bạn đã tiết kiệm để nghỉ hưu. Bạn càng tiết kiệm được nhiều, bạn càng có khả năng chờ đợi lâu hơn. Tại sao chờ đợi? Bởi vì mỗi năm sau khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu cho đến 70 tuổi mà bạn không yêu cầu trợ cấp, số tiền trợ cấp của bạn sẽ tăng 8%! 8% được đảm bảo nhiều hơn số tiền bạn sẽ nhận được cho các khoản đầu tư của mình, vì vậy hãy tận dụng lợi thế của nó. Ngược lại, nếu bạn chưa tiết kiệm được nhiều thì bạn có thể CẦN lấy tiền sớm hơn ngay cả khi bạn mong muốn sống lâu.
Những gì người phối ngẫu của bạn mong đợi nhận được có thể giúp xác định cả khi nào và BẰNG CÁCH NÀO bạn nên yêu cầu quyền lợi An sinh Xã hội của mình. Điều này bao gồm cả vợ / chồng cũ, nếu đã kết hôn từ 10 năm trở lên.
Điều gì quan trọng hơn đối với bạn, nhận được tổng lợi ích cao hơn bằng cách chờ đợi càng lâu càng tốt hoặc sử dụng lợi ích ít hơn ngay bây giờ khi bạn có thể tận hưởng nó nhiều hơn? Một lần nữa, ngay cả khi bạn mong đợi sống lâu, bạn có thể không quan tâm nhiều đến việc có thu nhập cao hơn đáng kể ở tuổi 85 so với khi bạn ở tuổi 66. Ví dụ:nếu bạn có kế hoạch đi du lịch, thì việc lấy tiền ngay hôm nay có thể nâng cao khả năng nghỉ hưu của bạn trải nghiệm nhiều hơn những gì sẽ xảy ra nếu bạn đã trải qua ở độ tuổi mà về thể chất, bạn có thể không làm được tất cả những điều bạn có thể làm ngày hôm nay.
Dù có thể không mong đợi sống lâu nhưng bạn cần cân nhắc xem vợ / chồng của mình có thể sống được lâu hay không. Điều này đặc biệt quan trọng nếu số tiền trợ cấp riêng biệt của bạn khác nhau đáng kể. Sau khi bạn chết, người phối ngẫu của bạn sẽ nhận được số tiền cao hơn trong hai khoản trợ cấp - của bạn hoặc của họ, KHÔNG CẢ HAI. Nếu bạn muốn tối đa hóa lợi ích cho họ (giả sử bạn không có nhiều bảo hiểm nhân thọ) thì bạn có thể cân nhắc chờ đợi để cải thiện thu nhập của họ trong thời gian còn lại của cuộc đời.
Như bạn có thể thấy, đây là năm cân nhắc chỉ xoay quanh KHI yêu cầu bồi thường. Họ không xem xét LÀM THẾ NÀO để yêu cầu. Đây không phải là một vấn đề để xem nhẹ. Tốt nhất bạn nên đọc tất cả những gì bạn có thể về chủ đề này và cân nhắc tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp về vấn đề này, vì bạn không muốn lựa chọn sai.
Chứng khoán được cung cấp thông qua Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), thành viên FINRA / SIPC. Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), một chi nhánh của Kestra IS. Reich Asset Management, LLC không liên kết với Kestra IS hoặc Kestra AS.
