Nếu bạn lo lắng về việc có đủ tiền để tài trợ cho việc nghỉ hưu của mình, bạn không đơn độc. Theo phiên bản năm 2018 của cuộc khảo sát hàng năm của Gallup về những lo lắng tài chính lớn nhất của người Mỹ, việc nghỉ hưu đứng đầu danh sách trong năm thứ 16 liên tiếp. Gần 2/3 số người được hỏi cho biết họ lo lắng về việc không có đủ tiền để nghỉ hưu.
Tất nhiên, có đủ tiền chỉ là một nửa của phương trình. Ngay cả khi bạn tiết kiệm được một khoản đáng kể cho việc nghỉ hưu, bạn vẫn phải quản lý chi tiêu của mình trong suốt thời gian nghỉ hưu để đảm bảo quỹ của bạn tồn tại lâu dài. Chi tiêu quá mức có thể nhanh chóng làm cạn kiệt ngay cả cái tổ lớn nhất.
Đó là lý do tại sao điều quan trọng đối với những người nghỉ hưu là phải có một kế hoạch chi tiêu bằng văn bản. Kế hoạch chi tiêu đóng vai trò là ngân sách và cũng là hướng dẫn cho việc phân bổ từ các tài khoản hưu trí của bạn. Bạn có thể kiểm tra chi tiêu của mình so với kế hoạch bất kỳ lúc nào để xem liệu bạn có đang đi đúng hướng hay bạn đã đi chệch hướng.
Tuy nhiên, không phải là nhiệm vụ dễ dàng để phát triển một kế hoạch chi tiêu như vậy. Bạn không thể đoán trước được tương lai. Bạn có thể không biết nhu cầu chi tiêu của mình sẽ như thế nào khi bạn già đi. Làm thế nào để bạn phát triển một chiến lược chi tiêu khi có rất nhiều biến số chưa được biết đến?
Có một số cách tiếp cận khác nhau mà bạn có thể thực hiện để lập kế hoạch chi tiêu khi nghỉ hưu. Dưới đây là ba chiến lược thường được sử dụng. Dựa trên kế hoạch chi tiêu của bạn dựa trên các nhu cầu và mục tiêu riêng của bạn. Điều quan trọng là có một kế hoạch phù hợp với bạn và tuân theo kế hoạch đó để bạn có thể bảo vệ tài sản hưu trí của mình.
Có lẽ cách tiếp cận đơn giản nhất là giả định một mức chi tiêu trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn. Bạn có thể căn cứ số tiền này vào chi tiêu hiện tại của mình hoặc bạn có thể căn cứ vào tỷ lệ phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình. Lợi thế của việc giả định một số tiền chi tiêu không đổi trong suốt thời gian nghỉ hưu là nó giúp bạn khá dễ dàng xác định xem mình đã tích lũy đủ tài sản hay chưa.
Tuy nhiên, có một số vấn đề với việc giả định số tiền chi tiêu không đổi. Một là kế hoạch chi tiêu sòng phẳng có thể không tính đến các khoản chi phí không thể đoán trước có thể nảy sinh khi về hưu, chẳng hạn như sửa chữa nhà, chi phí y tế hoặc thậm chí cả kỳ nghỉ không thường xuyên. Kế hoạch chi tiêu cố định cũng không tính đến lạm phát, điều này có thể có tác động đáng kể đến chi phí của bạn trong dài hạn. Mặc dù kế hoạch chi tiêu cố định có thể đơn giản, nhưng nó có thể không phải là cách tiếp cận chính xác nhất.
Cách tiếp cận thứ hai là giả định nhu cầu chi tiêu của bạn sẽ tăng dần từ năm này sang năm khác trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn. Ví dụ, bạn có thể cho rằng chi phí của mình tăng cùng tốc độ với lạm phát. Hoặc bạn có thể tăng chi tiêu nhiều hơn trong những năm sau này để tính cho các nhu cầu chăm sóc dài hạn và chi phí chăm sóc sức khỏe.
Một kế hoạch kết hợp tăng chi phí có thể hữu ích, bởi vì nó giải thích cho lạm phát và khả năng bạn sẽ có nhu cầu chăm sóc sức khỏe tăng lên khi bạn già đi. Tuy nhiên, bạn có thể muốn tận hưởng những năm đầu nghỉ hưu, khi bạn đủ sức khỏe để đi du lịch và theo đuổi các sở thích cũng như các hoạt động khác. Nếu vậy, bạn có thể không thích ý tưởng giảm chi tiêu trong những năm đầu để có thể chi tiêu nhiều hơn trong những năm sau này.
Một cách tiếp cận hấp dẫn là thay đổi chi tiêu của bạn từ tháng này sang tháng khác hoặc năm này sang năm khác. Ví dụ:nếu bạn dự định đi du lịch vào những tháng ấm hơn trong năm, bạn có thể cho rằng chi tiêu của mình sẽ tăng lên trong những tháng đó. Tuy nhiên, trong suốt mùa thu và mùa đông, bạn có thể chọn sống với ngân sách eo hẹp hơn nhiều.
Một kế hoạch chi tiêu năng động có thể có những lợi ích về mặt hành vi. Nếu bạn dành cho mình những tháng hoặc khoảng thời gian nhất định mà bạn được phép chi nhiều tiền hơn cho các hoạt động vui chơi, bạn có thể ít có động lực để vượt quá ngân sách trong những thời gian khác.
Tất nhiên, phần khó của một kế hoạch chi tiêu năng động là bạn phải tuân theo ngân sách. Nếu bạn không đủ ngân sách trong những tháng gầy, bạn sẽ không đủ khả năng chi trả cho khoảng thời gian mà bạn dự kiến chi nhiều tiền hơn cho các kỳ nghỉ hoặc các hoạt động vui chơi khác. Nếu bạn không có kỷ luật tài chính đó, một kế hoạch chi tiêu động có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Kế hoạch chi tiêu và ngân sách của bạn có thể thực hiện hoặc phá vỡ lối sống hưu trí của bạn. Chi tiêu quá sớm, bạn có thể không đủ trang trải lạm phát hoặc chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao. Đồng thời, bạn muốn tận hưởng phong cách sống mà vợ chồng bạn hình dung trong những năm tháng vàng son của mình.
Thảo luận với vợ / chồng của bạn về các mục tiêu mà bạn có khi nghỉ hưu và viết chúng ra . Sau đó, thảo luận về khung thời gian mà bạn muốn đạt được chúng. Du ngoạn khi bắt đầu nghỉ hưu? Kỳ nghỉ châu Âu kéo dài hàng tháng khi bạn 75 tuổi? Bằng cách lập kế hoạch ngân sách xung quanh các khoản chi lớn ngay bây giờ, bạn sẽ có đủ chỗ để lập kế hoạch cho bất kỳ điều gì bất ngờ khi nghỉ hưu.
Thông tin này được thiết kế để cung cấp một cái nhìn tổng thể chung về chủ đề được đề cập và không phải là tiểu bang cụ thể. Các tác giả, nhà xuất bản và máy chủ lưu trữ không cung cấp lời khuyên pháp lý, kế toán hoặc cụ thể cho tình huống của bạn.
