Cách cắt giảm một nửa phí đầu tư của bạn

Khi xử lý tỷ lệ phần trăm và phí dựa trên tài sản, một lời đề nghị thoạt nghe có vẻ tốt có thể không quá tuyệt vời, tùy thuộc vào vị trí của bạn trong hành trình tiết kiệm hưu trí của mình.

Ví dụ:khi bạn tích lũy được khoản tiết kiệm, bạn đang tìm cách tạo ra sự tăng trưởng trong tài khoản của mình và vì vậy, bạn có thể thuê một cố vấn đầu tư để giúp bạn đưa ra những lựa chọn tốt nhất. Phí của họ thường vào khoảng 1% giá trị của tài sản được quản lý. Điều đó nghe có vẻ là một thỏa thuận tốt có lẽ phụ thuộc rất nhiều vào số tiền bạn có trong tài khoản của mình.

Con số đó có vẻ thấp đối với huấn luyện viên cá nhân của tôi, chẳng hạn:“Chỉ 1% một năm,” như anh ấy nói. Anh ấy không có nhiều hàng ngay bây giờ, vì vậy 1% không phải là vấn đề lớn đối với anh ấy. Nhưng nếu bạn có 1 triệu đô la để quản lý, bạn sẽ phải trả 10.000 đô la - và hơn thế nữa - mỗi năm. Một câu chuyện hoàn toàn khác.

Nhìn phí qua lăng kính thu nhập

Khoản phí 1% đó thậm chí còn tệ hơn khi bạn xem nó như một khoản cắt giảm từ thu nhập của bạn , chứ không phải là khoản tiết kiệm của bạn . Ý tôi là như vậy:Quan điểm của bạn thay đổi khi bạn nghỉ hưu, khi bạn lập kế hoạch tạo thu nhập và / hoặc rút tiền từ khoản tiết kiệm của mình. Nhiều người về hưu tuân theo "quy tắc 4%", nói rằng bạn có thể rút 4% danh mục đầu tư của mình mỗi năm mà không lo lắng về việc hết tiền khi nghỉ hưu.

Hãy hào phóng và dành 4,5% trong số 1 triệu đô la tiết kiệm của chúng tôi, tạo ra thu nhập 45.000 đô la. Đột nhiên, khoản phí 1% (10.000 đô la) đó đại diện cho hơn 20% thu nhập của bạn (45.000 đô la). Điều đó dường như không còn thấp nữa. Đặc biệt là bây giờ phí tư vấn không còn được khấu trừ thuế.

Và chi phí danh mục đầu tư không chỉ đến từ các cố vấn. Các quỹ tương hỗ và ETF cũng thường áp dụng phí quản lý tài sản. Tất cả những chi phí đó đều do tài khoản của bạn tăng lên và cuối cùng sẽ làm giảm số tiền bạn có thể rút.

Bạn có thể cắt giảm những chi phí đó như thế nào?

Phân bổ thu nhập là một nơi khởi đầu tốt. Cho dù bạn thể hiện các khoản phí dưới dạng phần trăm tiết kiệm hay phần trăm thu nhập, thì đó vẫn là số tiền được tính.

Tuy nhiên, một kế hoạch được xây dựng dựa trên thu nhập sẽ hiệu quả nhất khi nó xem xét các khoản phí liên quan đến các nguồn thu nhập. Trong ví dụ 1 triệu đô la của chúng tôi, một khách hàng nữ tuổi 70 có kế hoạch phân bổ thu nhập cung cấp thu nhập hàng năm 46.000 đô la khi bắt đầu, từ các nguồn sau:

  • $ 7,500 từ cổ tức
  • 6.100 đô la đến từ tiền lãi
  • 18.100 đô la từ việc rút tiền tiết kiệm
  • 14.300 đô la từ các khoản thanh toán niên kim

Cô ấy cũng có 24.000 đô la tiền An sinh xã hội mỗi năm, với tổng thu nhập là 70.000 đô la.

Phí hợp lý là gì?

Tôi đề xuất khoảng từ 5% đến 10% thu nhập - hãy nhớ rằng đó là thu nhập mà chúng ta đang nói ở đây, không phải tài sản đang được quản lý - hoặc từ 2.300 đến 4.600 đô la mỗi năm, dựa trên thu nhập 46.000 đô la mà cô ấy đang rút ra từ danh mục đầu tư của mình. Ít hơn đáng kể so với 10.000 đô la mỗi năm mà ai đó sẽ trả trên tài khoản 1 triệu đô la có mức phí 1% thông thường.

Mức đó có đạt được không? Tôi tin như vậy và hãy để tôi cho bạn một ví dụ:

  1. Khách hàng trị giá 1 triệu đô la của chúng tôi đã dành 335.000 đô la để tạo các khoản thanh toán theo niên kim. Cô ấy đầu tư 665.000 đô la còn lại vào sự kết hợp của cổ tức cao, trái phiếu và danh mục đầu tư cân bằng của các quỹ ETF và quỹ chỉ số.
  2. Phí quản lý tài sản cho các danh mục đầu tư này trung bình là 0,15%, hoặc khoảng 1.000 đô la trong năm đầu tiên. Nền tảng này không áp dụng chi phí giao dịch.
  3. Cô ấy sử dụng cố vấn robot hoặc cố vấn phí thấp để giúp cô ấy lựa chọn danh mục đầu tư, cân bằng lại, thay thế, rút ​​tiền, v.v. và trả 0,25% hoặc khoảng 1.600 đô la trong năm đầu tiên.
  4. Không có khoản phí liên tục nào được đính kèm với các khoản thanh toán niên kim. Tất cả các khoản hoa hồng và chi phí quản lý đã được tích hợp vào việc định giá các khoản thanh toán niên kim.
  5. Tùy thuộc vào mức độ thoải mái của cô ấy với việc quản lý gói thu nhập của mình, cô ấy có thể muốn chọn một dịch vụ quản lý gói, chẳng hạn, 600 đô la mỗi năm.
  6. Tổng số tiền là 3.200 đô la cho gói dịch vụ đầy đủ.

Quan trọng là, khách hàng của chúng tôi sẵn sàng chấp nhận lợi nhuận thị trường thay vì để cố vấn của cô ấy chọn cổ phiếu hoặc trái phiếu riêng lẻ. Và cô ấy thích sự đảm bảo mà các khoản thanh toán niên kim mang lại. Cuối cùng, cô ấy tập trung vào việc đảm bảo thu nhập của mình và ít quan tâm đến việc tối đa hóa di sản của mình.

Khi bạn nghĩ đến các khoản phí đến từ thu nhập chứ không phải tiết kiệm, thì bạn đang nhận được sự tăng trưởng - đặc biệt là từ danh mục cổ tức - miễn phí. Và nếu bạn bắt đầu với mức phí, chẳng hạn như 5% thu nhập trong năm đầu tiên, bạn có thể mong đợi tỷ lệ phần trăm giảm dần theo thời gian khi các khoản thanh toán niên kim trở thành một tỷ lệ phần trăm lớn hơn trong tổng số. Các nghiên cứu mà chúng tôi đã thực hiện cho thấy rằng phí bắt đầu từ 5% có thể giảm xuống dưới mức trung bình 4% trong suốt cuộc đời.

Còn thuế thu nhập thì sao?

Hãy nghĩ về thuế như một khoản khấu trừ khác từ thu nhập. Tập trung vào các nguồn thu nhập, như tôi ủng hộ với kế hoạch phân bổ thu nhập, có thể giúp bạn giảm hóa đơn thuế. Như tôi đã viết trước đây, một cách tiếp cận có kế hoạch tốt có thể giữ mức thuế hưu trí của bạn dưới 10%.

Một ý tưởng tiết kiệm thuế:Cân nhắc đầu tư số tiền tối đa được phép từ khoản tiết kiệm IRA hoặc 401 (k) của bạn vào Hợp đồng niên kim đủ điều kiện trường tồn (QLAC). Như tôi đã giải thích trong bài viết này, khoản đầu tư đó sẽ làm giảm số tiền Phân phối tối thiểu bắt buộc phải trả thuế mà bạn phải tự trả khi bạn đến tuổi 70½.

Một lần nữa, cũng giống như phí, hãy coi thuế như một tỷ lệ phần trăm thu nhập và cố gắng để tỷ lệ phần trăm này càng thấp càng tốt. Phí 20% và thuế 10% có nghĩa là 30% thu nhập của bạn không phải là của bạn để chi tiêu.

Ngược lại, 5% phí và 5% thuế có nghĩa là chỉ có 10% thuộc về bên thứ ba và chính phủ. Đó là mức giảm hai phần ba.

Cách sử dụng thông tin này

Tự giáo dục bản thân về các cơ hội và lựa chọn tài chính của bạn không khó như bạn tưởng tượng. Bắt đầu bằng cách đọc một số cột trước đây của tôi và truy cập Go2Income.com để tìm hiểu thêm về phân bổ thu nhập.

Và trong quá trình lập kế hoạch và thảo luận, bạn có thể sử dụng số thu nhập do kế hoạch phân bổ thu nhập tạo ra làm tiêu chuẩn để so sánh bất cứ điều gì mà cố vấn của bạn đề xuất.

Đảm bảo rằng bạn có hiểu biết đầy đủ về các loại phí và thuế thu nhập sẽ làm giảm thu nhập có thể chi tiêu của bạn. Đừng ngại đặt câu hỏi. Những câu trả lời này có thể tạo ra sự khác biệt trong thời gian nghỉ hưu an toàn của bạn.

Để tìm hiểu thêm, hãy truy cập trang phân bổ thu nhập tại go2income.com hoặc liên hệ với tôi tại Ask Jerry, và tôi sẽ trả lời các câu hỏi của bạn.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu