Hầu hết những người ở độ tuổi 20 sẽ không bao giờ biết được sự an toàn ngọt ngào của một kế hoạch lợi ích đã xác định. Đối với thế hệ của họ, lương hưu tại nơi làm việc là thứ có từ thời đại đã qua - hoặc ít nhất, một đặc quyền chủ yếu chỉ giới hạn cho nhân viên chính phủ và những người làm việc tại các tập đoàn khổng lồ.
Đối với tỷ lệ người lao động vẫn có lương hưu đang giảm dần, đó là một tài sản quan trọng cần được đối xử cẩn thận. Tuy nhiên, dòng thu nhập đảm bảo này thường bị bỏ qua vì những người trước khi nghỉ hưu có xu hướng tập trung vào tài khoản tiết kiệm đầu tư của họ (IRA, 401 (k) s, v.v.) và các phúc lợi An sinh xã hội.
Có lẽ đó là bởi vì so sánh lương hưu có vẻ quá đơn giản. Các tùy chọn về cách bạn có thể nhận được phúc lợi của mình khá hạn chế so với hàng trăm chiến lược được sử dụng để giúp tối đa hóa An sinh xã hội. Và - không giống như IRA của bạn, vốn nằm trong tầm kiểm soát của bạn - ai đó khác đang theo dõi số tiền lương hưu của bạn, đảm bảo rằng nó sẽ ở đó khi bạn cần.
Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn chỉ có thể đánh dấu một vài ô và hy vọng điều tốt nhất khi bạn nhận lương hưu khi nghỉ hưu. Mỗi chút thu nhập đều rất quan trọng trong giai đoạn này của cuộc đời bạn và nếu bạn mắc sai lầm với các tùy chọn xác nhận quyền sở hữu của mình, bạn sẽ không thể làm được gì. Dưới đây là năm câu hỏi quan trọng cần kiểm tra trước khi bạn đăng nhập vào dòng chấm:
Rõ ràng, ý nghĩ nhận số tiền đó cùng một lúc - giả sử là 400.000 đô la - hấp dẫn hơn nhiều so với 2.000 đô la tiền gửi hàng tháng. Nhưng bạn thực sự cần phải làm phép toán trên cái này để quyết định cái nào là thỏa thuận tốt hơn. Đây là cách nó hoạt động:
Rõ ràng, có nhiều yếu tố cần xem xét ở đây, bao gồm sức khỏe và tuổi thọ của mỗi người phối ngẫu. Tôi khuyên bạn nên so sánh các kịch bản khác nhau cạnh nhau. Nếu bạn thấy người phối ngẫu còn sống sẽ ổn về mặt tài chính mà không cần tiền lương hưu, bạn có thể quyết định chọn phương án thu nhập cao nhất. Chỉ cần biết rằng nếu bạn chọn “niên kim cho cuộc sống độc thân” và bạn qua đời sau Ngày 1, người phối ngẫu còn sống của bạn có thể không nhận được bất kỳ khoản tiền nào nữa. Đồng thời, người đó sẽ mất khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn thấp hơn. Việc xác định xem rủi ro có xứng đáng với phần thưởng hay không là tùy thuộc vào bạn.
Điều này khá đơn giản:Nếu bạn chuyển một lần vào IRA của mình, nó sẽ trở thành tài sản trong tài sản của bạn. Điều đó có nghĩa là khi vợ chồng bạn qua đời, số tiền đó hoàn toàn có thể được thừa kế. Nếu việc chăm sóc những người thân yêu của bạn trong tương lai là ưu tiên, thì lựa chọn trọn gói có thể được lựa chọn nhiều hơn. Khi bạn chuyển tiền của mình vào IRA một lần, giờ đây nó chỉ đơn giản là một tài sản trong di sản của bạn, hoàn toàn có thể thừa kế cho bất kỳ ai bạn chọn.
Nếu bạn may mắn và có các nguồn thu nhập hưu trí mạnh mẽ khác (An sinh xã hội, thu nhập cho thuê nhà, v.v.), bạn có thể không cần thêm bất kỳ khoản tiền nào nữa. Và thêm một nguồn thu nhập khác với lương hưu của bạn có thể khiến bạn có thu nhập cao hơn -giá đỡ thuế. Trong trường hợp đó, bạn có thể thấy thuận lợi khi nhận khoản thanh toán một lần, chuyển khoản thanh toán đó vào IRA và để nguyên ở đó để tránh thuế. Có, ở tuổi 70½, bạn sẽ phải giải quyết các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc, nhưng tổng thu nhập chịu thuế về tổng thể sẽ ít hơn. Đây là một ví dụ *:
Nếu tùy chọn thu nhập hàng tháng phù hợp với bạn, nhưng bạn không cảm thấy hài lòng về người sử dụng lao động (nhà nước hoặc tư nhân) đang xử lý tiền lương hưu của bạn, bạn vẫn có thể muốn kiểm soát tài sản quan trọng này. Lương hưu thường được sử dụng như một nguồn thu nhập đáng tin cậy cho cuộc sống. Thật không may, những thất bại và đóng cửa đã trở nên phổ biến hơn, khiến những người nghỉ hưu phụ thuộc vào những lợi ích đó phải tranh giành. Tất nhiên, lương hưu nên có sự bảo vệ của Công ty Bảo lãnh Quyền lợi Hưu trí, tuy nhiên, toàn bộ số dư tiền lương hưu của bạn có thể không phải là những gì cuối cùng bạn nhận được. Theo luật, người sử dụng lao động cung cấp lương hưu phải gửi cho người tham gia một thông báo hàng năm với các chi tiết về mức độ tài trợ của lương hưu. Đảm bảo công ty của bạn và lương hưu đều có tình hình tài chính tốt.
Nếu bạn là một trong số ít người may mắn vẫn có lương hưu trợ cấp xác định sắp đến, đừng coi đó là điều hiển nhiên. Coi nó như một phần quan trọng trong kế hoạch của bạn. Mục tiêu của bạn phải là tận dụng tối đa mọi nguồn thu nhập hưu trí mà bạn đã làm việc chăm chỉ để kiếm được.
* Ví dụ giả định được cung cấp chỉ dành cho mục đích minh họa; nó không đại diện cho một tình huống thực tế và không nên được hiểu là lời khuyên được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu cụ thể trong tình huống của một cá nhân. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
