Chúng ta đã kết thúc trong một thế giới mà nhân viên phải tìm cách quản lý quỹ hưu trí của chính họ, với rủi ro của chính họ. May mắn thay, nhiều kế hoạch đã bắt đầu cung cấp một tùy chọn được gọi là tài khoản môi giới tự định hướng (SDBA). Một số kế hoạch thậm chí còn cho phép bạn thuê cố vấn của riêng mình để quản lý tài khoản của mình. Và, với sự trợ giúp của cố vấn chuyên nghiệp, bạn có thể đặt mình vào vị trí lý tưởng để tối ưu hóa kế hoạch nghỉ hưu và đáp ứng các mục tiêu tài chính tổng thể của mình.
Tùy chọn tài khoản môi giới tự định hướng (SDBA) này cung cấp cho bạn quyền truy cập vào nhiều khoản đầu tư hơn, chẳng hạn như cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ, quỹ giao dịch trao đổi và nhiều tùy chọn quỹ tương hỗ khác - tùy thuộc vào các hạn chế của công ty bạn. Tuy nhiên, trong khi bạn có thể muốn hưởng lợi từ những lựa chọn đầu tư bổ sung đó, bạn có thể không thoải mái với việc đưa ra tất cả các quyết định của riêng mình, đặc biệt vì rủi ro đầu tư là ở bạn. May mắn thay, một cố vấn đầu tư chuyên nghiệp có thể giúp bạn quản lý tài khoản môi giới 401 (k) do bạn tự điều hành.
Điều mà nhiều người lao động không nhận ra là hầu hết đã trả phí quản lý cho 401 (k) của công ty họ mà không nhận được hướng dẫn riêng. Nhiều kế hoạch 401 (k) của nhà tuyển dụng được quản lý bởi các cố vấn đầu tư đã đăng ký, những người này đóng vai trò là công ty con của kế hoạch và chọn các tùy chọn đầu tư cho kế hoạch nói chung. Nghĩa vụ của họ là đối với nhà tài trợ chương trình - nghĩa là chủ lao động của bạn, không phải bạn - và họ không thể quản lý hoặc tư vấn cho những người tham gia cá nhân.
Sử dụng cố vấn cá nhân của riêng bạn cho tài khoản môi giới 401 (k) tự định hướng có thể mang lại nhiều giá trị hơn bạn nghĩ. Theo Business Insider, vì các khoản phí 401 (k) đôi khi có thể khá đáng kể và do chúng có thể có tác động đáng kể đến giá trị cuối cùng của tài khoản của bạn, nên bạn nên xem xét các lựa chọn thay thế.
Theo một nghiên cứu đột phá của Vanguard, việc sử dụng một cố vấn chuyên nghiệp có thể thêm khoảng 3% ròng hàng năm vào giá trị tài sản của bạn, sau khi đã tính đến phí. Ngoài ra, cố vấn có thể phát triển kế hoạch cho tài khoản tự định hướng nằm trong kế hoạch tài chính tổng thể của bạn để điều chỉnh cụ thể các chiến lược cho phù hợp với nhu cầu và mục tiêu cá nhân của bạn.
Sử dụng cố vấn cho tài khoản môi giới 401 (k) tự định hướng có thể mang lại nhiều lợi thế hơn là chỉ tăng hiệu suất và có khả năng giảm phí. Chọn một cố vấn sẽ lập kế hoạch và quản lý chiến lược tài chính tổng thể của bạn sẽ dẫn đến một kế hoạch phối hợp có tất cả các tài sản hoạt động hướng tới tất cả các mục tiêu của bạn, không chỉ là một tài khoản hưu trí duy nhất. Ví dụ:nhiều nhà đầu tư có nhiều tài khoản đầu tư ở nhiều nơi khác nhau và một cố vấn có thể xem xét toàn diện tất cả các tài khoản đó để xem chúng có thể phù hợp với tổ hợp đầu tư như thế nào để đạt được kết quả mong muốn. Hầu hết được đầu tư mà không xem xét đến toàn bộ bức tranh; nhiều tình huống chắp vá. Một cố vấn cũng có thể tư vấn về các chiến lược An sinh Xã hội và cách tích hợp các khoản thu nhập hưu trí khác vào bức tranh hoàn chỉnh.
Một cố vấn có khả năng phải trả hàng năm từ 0,5% đến 1% tài sản được quản lý, nhưng điều đó có thể ít hơn mức phí trung bình mà bạn phải trả cho các khoản đầu tư theo kế hoạch - bao gồm cả phí mà cố vấn đầu tư đã đăng ký của nhà tuyển dụng sẽ tính và phí các quỹ tương hỗ tự tính phí - và phí cố vấn bao gồm các dịch vụ rộng hơn nhiều. Cố vấn có thể giúp tìm cách tận dụng tối đa kế hoạch 401 (k) (chẳng hạn như các trận đấu của nhà tuyển dụng) trong khi không đánh mất mục tiêu ngắn hạn của bạn. Khi bạn già đi và kiếm được nhiều tiền hơn, mục tiêu và mục tiêu của bạn sẽ thay đổi và cố vấn của bạn có thể giúp quản lý những thay đổi trong cuộc sống.
Mức độ chấp nhận rủi ro của nhà đầu tư dao động từ hung hăng đến trung bình đến thận trọng, và việc không hiểu bạn rơi vào đâu trong sự liên tục đó có thể là một thảm họa. Một cố vấn chuyên nghiệp hầu như luôn luôn bắt đầu mối quan hệ với khách hàng bằng một số loại phân tích rủi ro, cả hai để hỗ trợ họ hiểu bạn và cấu trúc các khoản đầu tư của bạn trong khuôn khổ rủi ro đó. Nhiều danh mục đầu tư tập trung vào cổ phiếu công ty và chưa đa dạng hóa. Ngoài ra, nhiều danh mục đầu tư đang được đầu tư do sợ mất tiền. Tuy nhiên, rủi ro mà các nhà đầu tư đang chấp nhận là không thể phát triển các khoản đầu tư để hỗ trợ lối sống hưu trí mong muốn của họ. Cố vấn có thể giúp chẩn đoán vấn đề đó và điều chỉnh lại danh mục đầu tư của bạn.
Nhiều năm trước, theo hệ thống lương hưu, người lao động không có bất kỳ trách nhiệm nào trong việc lựa chọn và quản lý khoản đầu tư - họ chỉ đơn giản là nhận được một tấm séc hàng tháng sau khi nghỉ hưu. Ngày nay, chỉ có 15% lao động trong khu vực tư nhân được tiếp cận với các kế hoạch như vậy, theo Điều tra Quốc gia về Bồi thường vào tháng 3 năm 2020 của Cục Thống kê Lao động. Vì vậy, hiện nay, gánh nặng tài trợ hưu trí thuộc về người lao động hơn là người sử dụng lao động.
Trong trường hợp không có lương hưu, và với sự không chắc chắn xung quanh tương lai của Sở An sinh Xã hội, có khả năng 401 (k) của bạn sẽ là tài sản lớn nhất và là phương tiện tiết kiệm chính của bạn. Vì tài khoản này về cơ bản sẽ xác định xem bạn có thể nghỉ hưu hay không và khi nào bạn có thể nghỉ hưu, điều quan trọng là phải nói chuyện với cố vấn tài chính để xem cách quản lý tốt nhất tài khoản môi giới tự định hướng 401 (k).
Làm việc với một cố vấn có thể tăng thêm giá trị cho tài sản SDBA của bạn và cải thiện hiệu suất lâu dài của các mục tiêu và mục tiêu tài chính tổng thể của bạn - đó có thể là dịch vụ quan trọng nhất để mang lại thành công trong tương lai lâu dài của bạn.
