Nhiều khoản hưu trí ngày nay phần lớn được xây dựng bằng cách chuyển tiền hàng tuần vào các tài khoản hoãn thuế, chẳng hạn như IRA truyền thống hoặc 401 (k), trong số các tùy chọn khác.
Và chắc chắn, những tài khoản như vậy có thể mang lại cảm giác tự tin tuyệt vời, cũng như cảm giác mong đợi, khi bạn nhìn số tiền của mình tăng lên và đếm ngược những năm cho đến khi nghỉ hưu.
Nhưng hãy cảnh báo:Có thể có một bất ngờ không mong muốn ở cuối cầu vồng lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Đừng quên rằng “hoãn lại” là từ khóa trong cụm từ “tài khoản hoãn thuế”. Bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế thu nhập nào đối với số tiền bạn gửi vào các tài khoản đó trong nhiều năm, vì vậy hãy yên tâm rằng khi bạn bắt đầu rút tiền ra để sống khi về hưu, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền rút ra.
Trên thực tế, chính phủ kiên quyết thu những khoản thuế mà bạn đã chậm trả đến mức khi bạn đạt đến 70 ½, bạn phải rút một số tiền tối thiểu - được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc hoặc RMD - cho dù bạn có cần hay không và bạn có muốn hoặc không.
Đối với rất nhiều người, thuế thu nhập liên bang trong kịch bản đó là một con gấu ngủ; nó thức dậy khi chúng ta bước vào tuổi 70, và nó gầm gừ rất to. Tại nhiều hội thảo mà tôi tổ chức, mọi người hỏi về những cách tốt nhất để đối phó với mối đe dọa thuế rình rập này. Dưới đây là một số mẹo:
Nhiều người đóng góp vào tài khoản hưu trí thông qua 401 (k) với người sử dụng lao động của họ. Đó là các tài khoản hoãn thuế, nhưng ngày nay, một số công ty cung cấp tùy chọn Roth 401 (k). Với tài khoản Roth, bạn không hoãn nộp thuế, có nghĩa là bạn có thể rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Đối với hầu hết mọi người, tùy chọn Roth là cách để đi.
Nếu bạn không có lựa chọn Roth tại nơi làm việc, bạn có thể muốn xem xét việc mở Roth IRA “tại nhà” hoặc tài khoản không về hưu sẽ vẫn cho phép bạn tiết kiệm tiền nhưng sẽ cung cấp cho bạn mức thuế thuận lợi hơn.
Thay vì đợi cho đến khi nghỉ hưu, bây giờ có thể là thời điểm tốt để chuyển tiền của bạn ra khỏi các tài khoản hoãn thuế đó và chuyển vào một khoản nào đó sẽ không bị đánh thuế khi bạn nghỉ hưu. Chắc chắn, bạn sẽ trả thuế khi thực hiện chuyển đổi đó, nhưng có lý do chính đáng để trả thuế ngay bây giờ chứ không phải sau này. Các thay đổi về thuế thu nhập liên bang có hiệu lực vào năm 2018 sẽ hết hạn sau năm 2025, vì vậy, bạn có cơ hội ngắn hạn để thực hiện các chuyển đổi này với mức thuế suất thấp hơn.
Bạn có thể nói:"Nhưng nếu họ gia hạn cắt giảm thuế thì sao?" Không có khả năng. Quốc hội đã mất 31 năm để thông qua Đạo luật Cắt giảm thuế &Việc làm năm 2017. Ngoài ra, với sự thay đổi trong ban lãnh đạo Hạ viện Hoa Kỳ, Washington không còn là một môi trường thân thiện để cắt giảm thuế trong năm 2025.
Một số điều cần lưu ý khi xem xét chuyển đổi Roth:
Trái phiếu địa phương miễn thuế được phát hành bởi tiểu bang của bạn, hoặc một đơn vị chính phủ trong tiểu bang của bạn. Bạn đang cho chính quyền tiểu bang vay tiền hoặc quận của bạn, thị trấn của bạn, v.v. Khi được mua từ tiểu bang của bạn hoặc trong tiểu bang của bạn, thu nhập bạn nhận được là “miễn thuế ba lần” (miễn thuế liên bang, tiểu bang và địa phương ).
Ba mối quan tâm:Khi lãi suất tăng, giá trị thị trường của trái phiếu của bạn giảm, vì vậy đây có thể là một lựa chọn rủi ro, nếu Fed tăng lãi suất. Và, nếu bạn sống trong một tiểu bang mà tài chính của chính phủ có thể không vững chắc, bạn có thể mất giá trị của trái phiếu của mình trong trường hợp phá sản (ví dụ:vụ phá sản năm 2013 của Detroit). Ngoài ra, lãi suất miễn thuế là một trong những cân nhắc mà IRS sử dụng để tính số thuế thu nhập liên bang bạn phải trả cho các quyền lợi An sinh Xã hội của mình.
Xem xét ba mối quan tâm này, tôi sẽ tránh xa tùy chọn này.
Chính sách nhân thọ chung được lập chỉ mục là một loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Với IUL, bạn không mất tiền khi thị trường suy thoái, nhưng bạn có thể chốt lợi nhuận hàng năm gắn với chỉ số thị trường. Điều này thậm chí có thể hoạt động tốt hơn chuyển đổi Roth vì một số lý do.
Đầu tiên, bạn được bảo vệ khỏi sự suy thoái của thị trường. Thứ hai, có khoản trợ cấp tử vong miễn thuế thu nhập vượt quá số dư tài khoản giá trị tiền mặt của bạn. Thứ ba, bạn có thể tham gia vào những năm tốt đẹp của thị trường chứng khoán thông qua lập chỉ mục, chốt lợi nhuận của bạn hàng năm, để bạn không bao giờ trả lại những lợi nhuận đó khi thị trường điều chỉnh. Thứ tư, bạn có thể đẩy nhanh quyền lợi tử vong để giúp thanh toán chi phí chăm sóc dài hạn nếu bạn cần. Một số chính sách cung cấp dịch vụ chăm sóc dài hạn cho người lái xe. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, những người đi xe này không thực sự cần thiết, vì bạn có thể chỉ sử dụng các khoản vay chính sách miễn thuế để tiếp cận số tiền cần thiết để giúp chi trả cho việc chăm sóc lâu dài của bạn. Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ không tạo ra RMD hoặc bất kỳ khoản thuế nào đối với thu nhập thông qua việc sử dụng các khoản vay theo chính sách, điều này giúp IRS không đánh thuế thêm các quyền lợi An sinh xã hội của bạn.
Điều quan trọng cần nhớ là hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều phải bảo lãnh y tế và trong một số trường hợp, bảo lãnh tài chính và các chi phí của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bao gồm phí bảo hiểm và chi phí bảo hiểm, phụ thuộc vào tuổi và sức khỏe của bạn tại thời điểm đó. ứng dụng. Chúng tôi hướng dẫn chi tiết những thông tin này với từng khách hàng và giúp họ đưa ra quyết định liệu phương pháp này có phù hợp với việc lập kế hoạch thuế tổng thể của họ hay không.
Ngoài ra còn có một yếu tố khác trong tất cả những điều này mà bạn không nên bỏ qua:gia đình và di sản của bạn. Khi chúng ta chết, hầu hết chúng ta đều hy vọng để lại điều gì đó cho những người thân yêu của mình, nhưng điều tồi tệ nhất để lại cho những người thừa kế của bạn là một tài khoản được hoãn thuế, như 401 (k) hoặc IRA. Họ thực sự sẽ phải trả thuế thu nhập cho nó. Chúng ta có thể để lại tiền chênh lệch thuế, hoặc tiền miễn thuế. Bạn muốn để lại những người thừa kế của mình?
Ví dụ:nếu bạn để IRA truyền thống cho con mình, chúng buộc phải lấy RMD - mức phân phối tối thiểu bắt buộc - và thu nhập chịu thuế bổ sung có thể tăng chúng trong khung thuế.
Nếu kế hoạch nghỉ hưu của bạn được xây dựng chủ yếu bằng tài khoản thuế trả chậm, thì bây giờ là lúc bắt đầu dự tính chuyển đổi hiệu quả về thuế sang miễn thuế, giữ nhiều tiền hơn cho bạn và ít hơn cho chú Sam, trong những năm tháng vàng son của bạn.
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Scott Tucker Solutions Inc không phải là công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Scott Tucker Solutions, Inc không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào. 406032
Chuyển đổi Roth là một sự kiện chịu thuế và có thể có một số hậu quả liên quan. Đảm bảo tham khảo ý kiến của cố vấn thuế đủ điều kiện trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào liên quan đến IRA của bạn.
Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.
