Kể từ khi sự biến mất ảo của lương hưu trợ cấp được xác định, nhiều người sử dụng lao động đã đưa ra cho nhân viên các kế hoạch 401 (k), là các kế hoạch đóng góp được xác định. Dưới 401 (k) s, nhân viên có thể đóng góp một phần tiền lương nhất định của họ trên cơ sở trước thuế và đầu tư các quỹ đó. Trong nhiều trường hợp, nhà tuyển dụng sẽ phù hợp với các khoản tiền này.
Nhà cung cấp kế hoạch đã chọn một danh sách các khoản đầu tư để người tham gia lựa chọn, nhưng sự phát triển mới nhất trong kế hoạch này là sự xuất hiện của tài khoản môi giới tự định hướng 401 (k) như một tùy chọn đầu tư (SDBA). Loại tài khoản này có thể mang lại những cơ hội mới thú vị để lập kế hoạch cho những người tham gia, nhưng nó cũng làm tăng rủi ro cho nhà đầu tư, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu kế hoạch để tạo ra thành công nhất.
Kể từ năm 1980 khi 401 (k) s lần đầu tiên có hiệu lực, 401 (k) s thường được cung cấp cho nhân viên với một loạt các lựa chọn đầu tư hạn chế. Hầu hết các nhà tuyển dụng cố gắng đưa ra nhiều lựa chọn đầu tư đa dạng, bởi vì họ phải tuân theo các quy tắc và quy định theo Đạo luật Bảo mật Thu nhập Hưu trí cho Người lao động (ERISA), nhưng nhiều kế hoạch đưa ra thiếu sót. Nhân viên không có đầu vào các lựa chọn này, vì vậy họ chỉ có thể lựa chọn trong menu giới hạn được cung cấp.
Tuy nhiên, ngày càng nhiều người sử dụng lao động cung cấp các tài khoản môi giới tự định hướng trong kế hoạch 401 (k) của họ để đáp ứng nhu cầu của nhân viên về các lựa chọn đầu tư nhiều hơn. Hiện có tới 40% trong số các gói 401 (k) cung cấp loại tài khoản này. Trên thực tế, số dư trong tài khoản môi giới tự chỉ huy 401 (k) đã tiếp tục tăng vào năm ngoái (tăng 6% kể từ quý 2 và tăng 9% so với cùng kỳ năm ngoái), bất chấp sự tàn phá trên thị trường COVID-19.
Tài khoản 401 (k) môi giới tự định hướng do người quản lý kế hoạch nắm giữ, nhưng thực tế, người tham gia kế hoạch có tài khoản môi giới của riêng họ, trong đó tất cả các giao dịch được thực hiện theo chỉ đạo của họ. Các lựa chọn đầu tư thường nhiều hơn nhiều so với trong menu kế hoạch. Một số người sử dụng lao động cho nhiều tự do hơn những người khác. Ví dụ:một số SDBA chỉ cho phép bạn truy cập vào danh sách các quỹ tương hỗ lớn hơn, trong khi các quỹ khác cho phép bạn đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, ETF riêng lẻ và nhiều loại quỹ tương hỗ hơn.
Vì vậy, về cơ bản, tin tốt là các lựa chọn đầu tư rộng rãi hơn… nhưng tin xấu thì rủi ro cao hơn.
Rủi ro chính cũng là lợi ích chính:Nhân viên có nhiều tự do hơn và nhiều khoản đầu tư hơn để lựa chọn, và ít hạn chế hơn đối với giao dịch. Điều này có thể dẫn đến đầu tư theo cảm tính, không tuân theo các kỹ thuật quản lý danh mục đầu tư thận trọng và không giám sát chặt chẽ các khoản đầu tư. Ví dụ, ai đó có thể đặt tất cả 401 (k) của họ vào một cổ phiếu duy nhất hoặc một rổ nhỏ cổ phiếu có biến động mạnh. Họ có thể cố gắng tính thời gian của thị trường bằng cách thực hiện các giao dịch thường xuyên và bị “bắt quả tang” khi cố gắng làm như vậy. Không có gì ở đó để bảo vệ họ khỏi chính họ.
Tài khoản 401 (k) môi giới tự định hướng cũng cho phép người tham gia kế hoạch tìm kiếm một cố vấn chuyên nghiệp. Không còn bị giới hạn đối với các quỹ chỉ số chung hoặc một hoặc hai họ quỹ tương hỗ, người tham gia chương trình có thể thuê một chuyên gia để dẫn họ đến các khoản đầu tư và lợi nhuận mà họ đang tìm kiếm. Một cố vấn chuyên nghiệp sẽ có kiến thức chuyên môn để hiểu hoạt động của các quy tắc giới hạn về thuế và đầu tư áp dụng cho tài khoản hưu trí. Các nghiên cứu của Vanguard cho thấy rằng khi các nhà đầu tư làm việc với một cố vấn chuyên nghiệp, nó có thể thêm 3% hoặc nhiều hơn vào giá trị danh mục đầu tư của bạn. Và, 3% cộng lại theo thời gian có thể tạo ra sự khác biệt lớn về giá trị của tài khoản.
Cố vấn có thể điều chỉnh kế hoạch cho phù hợp với nhu cầu và mục tiêu chính xác của người tham gia, đồng thời hướng dẫn họ về mức đóng góp và các vấn đề khác liên quan đến tài khoản. Cuối cùng, cố vấn có thể xem xét các nội dung kế hoạch như một phần của kế hoạch tài chính tổng thể của người tham gia. Cuối cùng, cố vấn đó có thể giúp tận dụng tối đa tài sản của kế hoạch và góp phần mang lại cuộc sống hưu trí phong phú hơn, an toàn hơn cho người tham gia.
Tài khoản 401 (k) môi giới tự định hướng có thể mang đến cho những người tham gia chương trình những cơ hội mới thú vị để đầu tư cho thời kỳ nghỉ hưu. Điều quan trọng cần nhớ là chuẩn bị và hiểu rõ kế hoạch của bạn để tránh những sai lầm có thể gây hại cho tương lai tài chính lâu dài của bạn. Cố vấn chuyên nghiệp có thể giúp bạn đạt được mục tiêu đó.
