Bạn đã tiết kiệm, lập ngân sách, làm việc với cố vấn tài chính, quản lý thuế, tối ưu hóa quyền lợi An sinh xã hội và đánh dấu vào tất cả các hộp lập kế hoạch chính khác. Có thể cảm giác như điều duy nhất cần làm trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn là thực sự nghỉ hưu. Nhưng có một điều có thể bạn đã quên tính đến trong tất cả các kế hoạch của mình - và đó là thứ không liên quan gì đến tài chính của bạn.
Biến số quan trọng mà bạn có thể quên đưa vào tất cả các tính toán và dự kiến về kế hoạch nghỉ hưu của mình không quá phức tạp, nhưng thiếu nó sẽ khiến tất cả những gì bạn đã lập kế hoạch cẩn thận trong nhiều thập kỷ trôi qua cửa sổ. Yếu tố X bí ẩn này là gì? Đó là sự thay đổi. Cụ thể, thực tế là bạn thay đổi.
Như nhà tâm lý học Harvard Dan Gilbert đã nói, "Con người là những công trình đang được tiến hành mà người ta lầm tưởng rằng họ đã hoàn thành." Anh ấy còn đi xa hơn, nói rằng, “Con người bạn hiện tại cũng thoáng qua, thoáng qua và tạm thời như tất cả những người bạn từng là. Một điều không đổi trong cuộc sống của chúng ta là sự thay đổi. ”
Gilbert giải thích rằng chúng ta thất bại, hết lần này đến lần khác, để hiểu rằng chúng ta thay đổi nhiều như thế nào nhờ ảo tưởng "kết thúc lịch sử". Đây là niềm tin sai lầm mà chúng tôi nhất quán có trong suốt cuộc đời rằng con người chúng ta đang có trong thời điểm hiện tại là con người mà chúng ta muốn trở thành; cuối cùng chúng tôi cũng đã hoàn thành việc phát triển, học hỏi và thay đổi và chúng tôi đã đạt đến con người thật của chúng tôi.
Đây là một phần của những gì làm cho yếu tố này rất khó tính đến khi thực hiện một cái gì đó như lập kế hoạch nghỉ hưu; hầu hết mọi người sẽ tin rằng điều đó đúng với người khác người, nhưng không phải cho họ! Tuy nhiên, bạn sẽ làm tốt khi nhận ra rằng con người của bạn khi cuối cùng bạn nhận được một bữa tiệc nghỉ hưu sẽ không phải là chính xác cùng một người đã làm cho bữa tiệc đó trở nên khả thi trong suốt những năm làm việc và tiết kiệm của bạn.
Việc lập kế hoạch nghỉ hưu rất khó khăn vì chúng ta có thể bắt đầu tiết kiệm ở độ tuổi 20 hoặc 30 và nghiêm túc lập chiến lược ở độ tuổi 40 và 50 - tất cả đều cho một điều gì đó sẽ xảy ra trong 10 hoặc (nhiều) năm nữa trong tương lai.
Thật khó để dự đoán với bất kỳ mức độ chính xác nào về sự nghiệp, tài chính và cuộc sống của bạn trong năm tới, chứ đừng nói là trong năm năm nữa. Trên thực tế, hãy tiếp tục và nghĩ lại nơi bạn đã ở cách đây 5 năm. Liệu người đó có bị sốc về cuộc sống bây giờ như thế nào không?
Tất nhiên, đại dịch toàn cầu làm đảo lộn năm 2020 là một đường cong không ai có thể ngờ tới. Nhưng bỏ qua những sự kiện hiện tại mà tất cả chúng ta đang phải đối mặt, không chỉ nghĩ về cuộc sống ngày nay có thể khác như thế nào mà còn về cách bạn có thể đã thay đổi.
Sở thích của bạn hoặc sở thích của bạn có gì khác biệt? Sự tận tâm của bạn dành cho họ đã lớn lên chưa, hay sự chú ý của bạn đã chuyển sang những mục tiêu khác chưa? Còn về mục tiêu của bạn:Khi bạn đã đạt được điều mà trước đây dường như là không thể, suy nghĩ của bạn về “điều gì tiếp theo” đã phát triển như thế nào? Ngay cả các khía cạnh trong tính cách của bạn cũng có thể thay đổi theo thời gian.
Thay đổi không cần phải quá triệt để hoặc gây ấn tượng mạnh; nó có thể chậm và dần dần. Nhưng đó vẫn là một sự khác biệt so với những gì đã từng - và đó là điều mà bạn có thể sẽ không dự đoán được cách đây 5 hoặc 10 năm. (Trên thực tế, Gilbert giải thích rằng mọi người ở mọi lứa tuổi, từ 18 đến gần 70, đều đánh giá thấp mức độ thay đổi của họ trong tương lai.) Thay đổi cũng không phải là một điều xấu. Khi bạn học hỏi, trưởng thành, phát triển và trải nghiệm nhiều hơn, thay đổi diễn ra tự nhiên như một phần của các quá trình đó.
Điểm mấu chốt là chúng ta có thể mong đợi sự thay đổi một cách hợp lý theo thời gian. Con người chúng ta hiện tại trong thời điểm này có lẽ sẽ không giống với con người chúng ta sẽ là trong 10, 20 hoặc 30 năm nữa. Và điều đó không sao ... nhưng làm thế nào để chúng tôi xử lý một số việc như lập kế hoạch tài chính hoặc nghỉ hưu nếu điều đó là đúng? Làm cách nào để chúng ta bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu cho một người mà chúng ta chưa biết:bản thân trong tương lai của chúng ta?
Việc lập kế hoạch nghỉ hưu sẽ dễ dàng hơn nếu bạn có thể sử dụng một số chiến lược để xác định bạn có khả năng trở thành người như thế nào trong tương lai. Thật không may, không có câu hỏi kiểu Buzzfeed nào mà bạn có thể thực hiện để tìm hiểu Tính cách về hưu của mình (ít nhất là chưa có). Không có cách thực tế nào để dự đoán một cách đáng tin cậy cuộc sống của bạn trong nhiều thập kỷ kể từ bây giờ, hoặc những gì bạn sẽ như thế nào.
Những gì chúng tôi có thể tuy nhiên, làm là tạo ra một kế hoạch tài chính và hưu trí cho phép tự do và linh hoạt. Kế hoạch đó cũng nên tạo ra sự cân bằng giữa cuộc sống hôm nay và cuộc sống xa hơn trong tương lai. Mục tiêu phải là thiết kế một chiến lược tài chính cung cấp cho bạn phương tiện để theo đuổi những gì bạn muốn cả ngày hôm nay và ngày mai.
Làm thế nào bạn có thể thực hiện điều này? Bắt đầu bằng cách làm theo các nguyên tắc cơ bản sau:
Không. 1:Cân bằng giữa hôm nay và ngày mai: Về mặt thực tế, điều này có nghĩa là tìm ra tỷ lệ tiết kiệm phù hợp mang lại cho bạn khả năng cao để có đủ tiền trong tương lai mà không làm mất đi những cơ hội và kinh nghiệm quan trọng đối với bạn ngày hôm nay. Nói chung, tôi khuyên khách hàng của tôi nên dành 20% tổng thu nhập của họ cho các khoản đầu tư dài hạn (như tài khoản hưu trí hoặc danh mục đầu tư trong tài khoản môi giới mà họ có thể đầu tư trong ít nhất 10 năm). Tôi nhận thấy hướng dẫn này mang lại cho mọi người cơ hội tuyệt vời để có thể tài trợ cho lối sống tương lai, nhưng vẫn cung cấp số tiền còn lại để tận hưởng ngay bây giờ.
Không. 2:Đừng cho rằng mọi thứ sẽ diễn ra hoàn hảo: Tránh xây dựng một kế hoạch yêu cầu mọi thứ phải diễn ra chính xác để có hiệu quả. Chúng ta có thể và nên mong đợi điều không mong đợi, đó là lý do tại sao chúng ta phát triển dự trữ tiền mặt, chúng ta thực hiện Kế hoạch B và chúng ta ưu tiên các mục tiêu theo thứ tự để chúng ta hiểu rõ ràng những gì đang xảy ra nếu chúng ta không thể làm mọi thứ chúng tôi muốn.
Không. 3:Cung cấp các tùy chọn "Bạn trong tương lai": Đó là một cờ đỏ lớn nếu kế hoạch của bạn chỉ hiệu quả nếu bạn làm việc cho đến khi hơn 70 tuổi hoặc ở cùng một ngôi nhà trong cùng một thị trấn trong suốt quãng đời còn lại - và bạn sẽ đưa ra quyết định đó ở độ tuổi 30 hoặc 40 của mình. Đưa ra các quyết định hoặc cam kết tài chính khổng lồ mà bạn không có lựa chọn nào khác ngoài việc giữ nguyên trong nhiều thập kỷ tới (để dành chỗ trong cuộc sống tài chính của bạn cho những thứ bạn muốn bây giờ ) cảm thấy hơi giống như cướp Peter để trả cho Paul. Từ vị trí thuận lợi của bạn ngày hôm nay, điều đó có vẻ không có gì to tát, nhưng hãy nhớ rằng:Mọi thứ sẽ thay đổi. Kế hoạch tài chính của bạn phải cung cấp cho bạn đủ chỗ để lập sơ đồ cho một khóa học mới nếu bạn nhận ra mình đang theo dõi sai cách.
Không. 4:Lập kế hoạch thận trọng cho tương lai: Đánh giá quá cao chi phí của bạn và đánh giá thấp số tiền bạn sẽ đến từ các nguồn thu nhập khác nhau. Chạy các dự báo giả sử bạn sẽ không nhận được thu nhập An sinh xã hội (hoặc ít nhất, một khoản trợ cấp thấp hơn những gì người nghỉ hưu nhận được ngày hôm nay). Nếu bạn kết thúc với dòng tiền vào cao hơn và dòng ra thấp hơn, thì bạn có thặng dư mang lại sự tự do và linh hoạt hơn để sử dụng tiền của mình cho nhiều mục đích - bất kể chúng có thể là gì trong tương lai.
