Nếu bạn là người về hưu với một danh mục đầu tư quá lớn và phải rút tiền trong thị trường giá xuống trong những năm đầu nghỉ hưu, bạn có thể đào một cái lỗ đến mức tiền tiết kiệm của bạn sẽ không bao giờ phục hồi được.
Hãy xem xét một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu với danh mục đầu tư 1 triệu đô la. Trong năm đầu tiên nghỉ hưu, thị trường giảm 26% và họ cũng rút 40.000 đô la, tương đương 4% số tiền gốc ban đầu của họ, vào cuối năm. Bây giờ danh mục đầu tư của họ giảm xuống còn 700.000 đô la. Trong năm thứ hai, thị trường tăng 4%, nhưng vì lần rút tiền 40.000 đô la thứ hai của họ vào cuối năm, danh mục đầu tư của họ sẽ giảm xuống còn 688.000 đô la.
Trừ khi thị trường sớm có một đợt phục hồi lớn kéo dài nhiều năm - hoặc họ cắt giảm lối sống bằng cách giảm số tiền rút hàng năm - thì danh mục đầu tư có thể đi vào vòng xoáy tử thần. Ngay cả khi lợi nhuận tốt trong vài năm có thể không ngăn chặn được sự suy giảm, và cuối cùng nó có thể biến mất.
Việc phải rút tiền sớm trong thời gian thị trường suy thoái có thể làm giảm danh mục đầu tư. Ngược lại, nếu một nhà đầu tư được hưởng lợi nhuận cao trong những năm đầu, danh mục đầu tư của họ sẽ tiếp tục tăng lên mặc dù đã rút tiền. Nó có thể chịu được thị trường giá xuống sau này.
Đó chỉ là vấn đề may mắn nếu thị trường giảm xảy ra sớm hoặc muộn khi bạn nghỉ hưu. Nhưng bạn không thể dựa vào may mắn.
Câu trả lời là gì? Tránh hoàn toàn cổ phần không phải là một lựa chọn tốt cho hầu hết những người về hưu, vì điều đó sẽ ngăn cản sự tăng trưởng. Để đạt được sự cân bằng phù hợp giữa cổ phiếu biến động và các khoản đầu tư ổn định là một phép tính khác nhau đối với mọi người về hưu. Thách thức là có được sự kết hợp tốt nhất giữa lợi tức và tính thanh khoản từ phần được đảm bảo của khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Có một số tiền mặt là được, nhưng phân bổ nhiều thì không khôn ngoan. Lợi tức trên thị trường tiền tệ và tài khoản tiết kiệm đang chạy tốt sau tỷ lệ lạm phát, ngay cả trước thuế. Chứng chỉ tiền gửi trả nhiều tiền hơn nhưng phần lớn không có tính thanh khoản và lợi suất cũng không ấn tượng trong những ngày này.
Nếu bạn lo lắng rằng bạn có thể nghỉ hưu trong một thị trường giảm giá, các khoản niên kim được đảm bảo cung cấp một giải pháp tốt cho một phần số tiền hưu trí của bạn. Một số loại có thể được triển khai để đáp ứng hầu như mọi nhu cầu của người về hưu.
Các loại niên kim cố định khác nhau đều đảm bảo tiền gốc của bạn. Nhưng đặc điểm của chúng khá khác nhau.
Người về hưu có thể chọn một niên kim ngay lập tức, tạo ra một dòng thu nhập tức thì trong một số năm hoặc suốt đời. Các khoản thanh toán hàng tháng cung cấp một bước đệm để chủ sở hữu không phải bán cổ phiếu để huy động tiền mặt trong thị trường giảm giá. Trong khi đó, số tiền còn lại trong niên kim có tỷ suất hoàn vốn nội bộ cao hơn nhiều so với các khoản tương đương tiền.
Người về hưu cũng có thể đầu tư vào niên kim lãi suất cố định hoãn lại, hoạt động giống như một đĩa CD bằng cách cung cấp một mức lãi suất ấn định (thường cao hơn) trong một khoảng thời gian nhất định, cộng với hoãn thuế và một số tính thanh khoản. Những khoản niên kim này thường cho phép chủ sở hữu rút tối đa 10% hàng năm mà không bị phạt. Tuy nhiên, phần lãi tích lũy của số tiền được rút ra thường phải chịu thuế đầy đủ.
Một lựa chọn tốt khác là niên kim có chỉ số cố định, miễn nhiễm với sự suy thoái của thị trường chứng khoán trong khi cung cấp một phần lợi nhuận khi thị trường đi lên. Nó mang lại cho bạn cơ hội kiếm được nhiều tiền lãi hơn bạn có thể nhận được từ một khoản niên kim lãi suất cố định hoặc một CD ngân hàng. Bạn có thể tránh rủi ro thị trường một số tiền của mình mà không cần chốt lãi suất thấp hơn.
Tuy nhiên, niên kim cố định được lập chỉ mục có tính thanh khoản thấp hơn so với các lựa chọn thay thế đầu tư khác, vì vậy sẽ không phải là một lựa chọn khôn ngoan nếu bạn đặt tất cả số tiền hưu trí của mình vào chúng. Nhưng chúng giúp nâng cao danh mục đầu tư khỏi những thăng trầm nghiêm trọng trong khi mang lại thu nhập tiềm năng cao hơn so với niên kim lãi suất cố định trong thời gian dài. Nhiều người cũng cung cấp cho những người lái xe thu nhập trọn đời để có thể giảm thêm sự không chắc chắn về thu nhập trong thời gian nghỉ hưu.
Và các điều khoản đầu hàng của niên kim có lãi suất cố định và được lập chỉ mục cố định có thể được tổng hợp để ít nhất một khoản đáo hạn mỗi năm và có thể được khai thác nếu cần.
Thị trường chứng khoán đã tăng trưởng mạnh trong năm qua. Điều tự nhiên là bạn nghĩ rằng những thời điểm tốt đẹp sẽ tiếp tục trôi qua mãi mãi. Nhưng sớm hay muộn thì họ sẽ không như vậy. Có thể sự gia tăng lạm phát hoặc sự gia tăng của lãi suất thấp trong lịch sử hoặc một cuộc khủng hoảng không lường trước được sẽ khiến cổ phiếu giảm giá. Để ngăn chặn khả năng danh mục đầu tư hưu trí của bạn có thể đi vào vòng xoáy nguy hiểm, hãy cân nhắc bổ sung các phương tiện miễn nhiễm với sự suy thoái của thị trường chứng khoán. Niên kim thu nhập, niên kim lãi suất cố định và niên kim có chỉ mục cố định đều có thể là những lựa chọn tốt.
Bạn nên phân bổ bao nhiêu cho niên kim? Đó là một phép tính cá nhân phải tính đến tất cả các khoản tiết kiệm, nguồn thu nhập và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.
Dịch vụ so sánh báo giá miễn phí với lãi suất từ hàng chục công ty bảo hiểm có sẵn tại https://www.annnityosystem.com hoặc bằng cách gọi (800) 239-0356.
