Khi sắp nghỉ hưu, bạn đã xem lại các con số của mình và có lẽ cảm thấy hài lòng về những gì bạn thấy.

Bạn có một kế hoạch toàn diện. Một tài khoản cho thuế. Bảo vệ bạn khỏi rủi ro thị trường và mang lại cho bạn một hình thức thu nhập chiến lược để giải quyết các chi phí hàng tháng thông thường của bạn. Và có thể, thậm chí cả chi phí cộng thêm của bất kỳ mặt hàng nào trong danh sách nhóm mà bạn hy vọng sẽ thanh toán khi bạn có nhiều thời gian giải trí hơn.

Nhưng bất chấp tất cả những kế hoạch đó, kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn có thể thiếu một khoản chi phí quan trọng và nặng nề.

Chăm sóc dài hạn.

Nếu vậy, bạn không đơn độc. Rất nhiều người đã nghỉ hưu và thật không may, rất nhiều chuyên gia tài chính khuyên họ nên tránh chủ đề này, mặc dù trên thực tế mọi người đều đồng ý rằng điều đó rất quan trọng. Khoảng 70% người từ 65 tuổi trở lên sẽ cần được chăm sóc dài hạn vào một thời điểm nào đó và chi phí chăm sóc đó có thể cao ngất ngưởng, theo nghiên cứu về chi phí chăm sóc hàng năm của Genworth. Chi phí trung bình hàng tháng của một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt ở Hoa Kỳ là $ 4,300. Chi phí trung bình hàng tháng cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão là 8.821 đô la.

Rõ ràng, đó là một khoản chi phí có thể tăng nhanh chóng, lấy đi những đô la hỗ trợ bạn nghỉ hưu và thậm chí có thể xóa sổ mọi di sản mà bạn hy vọng sẽ để lại cho những người thừa kế của mình.

Cố vấn và Khách hàng Không nhìn Bằng mắt

Thật không may, có một sự không kết nối giữa các chuyên gia tài chính và khách hàng của họ về vấn đề này. Các cố vấn cho biết họ đã nói về việc chăm sóc dài hạn với 48% khách hàng của họ, nhưng chỉ 38% khách hàng nói rằng các cố vấn của họ đã thảo luận về chủ đề này với họ, theo một nghiên cứu của Lincoln Financial Group.

Điều khó hiểu hơn nữa là gần như mọi cố vấn (98%) đều nói rằng các gia đình cần thảo luận về việc chăm sóc dài hạn và 96% nói rằng đó là một phần quan trọng của kế hoạch tài chính. Tương tự, về phía người tiêu dùng, 96% người Mỹ nói rằng điều quan trọng là phải lập kế hoạch chăm sóc dài hạn, nhưng chỉ 17% đã lập kế hoạch cho việc đó.

Tại sao không dễ nói về

Vì vậy, điều gì gây ra tình trạng mất kết nối này và tại sao việc chăm sóc lâu dài không phải là chủ đề trò chuyện giữa mọi cố vấn và mọi khách hàng?

Một số yếu tố phát huy tác dụng, và có lẽ quan trọng nhất là, đối với nhiều chuyên gia tài chính, trọng tâm chính có xu hướng nghiêng về việc giúp khách hàng tích lũy tiền để nghỉ hưu. Nhưng điều đó không giải quyết được nhu cầu toàn diện của khách hàng. Để phục vụ khách hàng một cách đầy đủ, một cố vấn cũng nên chuẩn bị thích hợp cho những thách thức duy nhất tồn tại khi khách hàng bước qua giai đoạn nghỉ hưu của cuộc đời - nơi các quy tắc hoàn toàn khác!

Ngoài ra, nhu cầu chăm sóc lâu dài có thể làm tăng hình ảnh đau buồn và một số chuyên gia tài chính có thể cảm thấy không thoải mái khi thảo luận về chủ đề này. Họ cũng có thể cảm thấy rằng họ không thành thạo về chủ đề này. Thật vậy, chỉ 48% cố vấn trong cuộc khảo sát của Lincoln Financial cho biết họ cảm thấy “rất sẵn sàng” để thảo luận về các lựa chọn chăm sóc dài hạn với khách hàng. Vì vậy, chủ đề được dành cho một ngày khác - và thường thì ngày đó không bao giờ đến. Và sau đó đã quá muộn.

Một yếu tố bổ sung có thể là theo truyền thống, câu trả lời tiêu chuẩn cho việc lập kế hoạch chăm sóc dài hạn là mua một chính sách chăm sóc dài hạn độc lập. Lựa chọn đó đã trở nên phổ biến vì chi phí bảo hiểm đã tăng đáng kể, đối với cả chính sách mới và hiện tại, khiến cho nhiều người không thể chi trả được bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Điều gì đã dẫn đến những đợt tăng lãi suất ưu đãi đó? Một loại nguyên nhân. Dữ liệu có sẵn để định giá các chính sách trước đó bị hạn chế và các công ty bảo hiểm không định giá chúng một cách chính xác. Ngoài ra, các công ty bảo hiểm đã sai khi có bao nhiêu người sẽ sử dụng bảo hiểm chăm sóc dài hạn và họ sẽ sử dụng nó trong bao lâu.

Các Tùy chọn Khác Ngoài Bảo hiểm Truyền thống

Nhưng nếu bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống không phải là giải pháp phù hợp như trước đây, thì bạn có thể chuyển sang lựa chọn thay thế nào để việc chăm sóc dài hạn không làm tốn thời gian nghỉ hưu của bạn? Đây chỉ là một số tùy chọn để xem xét:

• Niên kim. Nhiều, mặc dù không phải tất cả, họ hàng năm có những người hỗ trợ có thể giúp khách hàng giải quyết nhu cầu chăm sóc dài hạn của họ nếu nó phát sinh. Những khoản niên kim này vẫn phục vụ nhu cầu của khách hàng như một phương tiện hưu trí chiến lược - nhưng chúng cũng có lợi ích nâng cao là trợ giúp các chi phí như cơ sở vật chất hỗ trợ sinh hoạt và viện dưỡng lão. Một lợi thế bổ sung là các yêu cầu bảo lãnh phát hành thông thường không cần thiết khi thêm người cầm lái. Điều này rất tốt cho những người có vấn đề về sức khỏe, những người có thể bị từ chối vì rủi ro quá lớn đối với các hãng bảo hiểm. Hơn nữa, khách hàng sẽ không phải căng thẳng về việc phí bảo hiểm của họ tăng bất ngờ và thường xuyên, nghiêm trọng.
• Bảo hiểm chăm sóc dài hạn dựa trên tài sản. Không giống như bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, đây là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để bạn có thể sử dụng quyền lợi tử vong khi còn sống để chi trả cho việc chăm sóc dài hạn. Nhưng nếu bạn không bao giờ cần chăm sóc lâu dài, trợ cấp tử vong sẽ được miễn thuế cho những người thừa kế của bạn khi bạn qua đời. Đó là một lợi thế lớn so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, vốn là một đề xuất sử dụng được hoặc mất.
• Bảo hiểm nhân thọ với người chăm sóc dài hạn. Với chính sách dựa trên tài sản, quyền lợi chăm sóc dài hạn là chính và quyền lợi tử vong là phụ. Nhưng một lựa chọn khác là chính sách liên kết, trong đó bạn mua bảo hiểm nhân thọ và thêm người chăm sóc dài hạn như một lợi ích phụ. Điều này cho phép bạn đẩy nhanh việc sử dụng quyền lợi tử vong khi còn sống để chi trả cho việc chăm sóc lâu dài.

Với bất kỳ lựa chọn nào trong số này, điều quan trọng là sức mạnh tài chính của hãng bảo hiểm mà bạn đồng hành phải được coi là an toàn khi được các cơ quan xếp hạng hàng đầu đánh giá.

Cuộc trò chuyện về việc chăm sóc dài hạn không phải là một cuộc vui để có, nhưng nó là một cuộc trò chuyện quan trọng. Nếu bạn chưa có cuộc thảo luận này với chuyên gia tài chính của mình, thì đã đến lúc thực hiện. Có quá nhiều thứ đang bị đe dọa!

Bạn và gia đình bạn sẽ rất vui vì bạn đã làm được điều đó.

Ronnie Blair đã đóng góp cho bài viết này.