Trong bối cảnh đại dịch COVID-19 và các biện pháp cứu trợ mà Quốc hội đã thông qua để đảm bảo sự phục hồi của nền kinh tế, các thị trường đã lấy lại được nền tảng mà họ đã mất vào năm 2020 và sau đó còn tăng cao hơn nữa. Nếu bạn chuẩn bị nghỉ hưu, những lợi nhuận thị trường này có thể giúp bạn cảm thấy tự tin hơn về tính bền vững của tài chính sau khi nghỉ hưu.

Rõ ràng, tích lũy đủ tài sản để nghỉ hưu là một phần quan trọng trong việc lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, điều quan trọng không kém là giữ gìn những gì bạn đã tiết kiệm trong 25 hoặc 30 năm để bạn có thể sống khi về hưu. Đó là lý do để lập kế hoạch thuế chủ động.

Theo luật, những người đã nghỉ hưu phải đóng thuế đối với số tiền họ lấy ra từ các tài khoản hưu trí truyền thống, chẳng hạn như IRA. Bạn có thể tránh rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí truyền thống của mình cho đến khi 72 tuổi, nhưng đó là khi mức phân phối tối thiểu bắt buộc có hiệu lực. Tại thời điểm đó, bạn phải trả thuế cho số tiền bạn rút, điều này sẽ làm giảm giá trị của tiền tiết kiệm hưu trí.

Khi kế hoạch cơ sở hạ tầng của Tổng thống Biden bắt đầu được thông qua Quốc hội, chính sách thuế cũng thay đổi theo. Ngoài ra, thâm hụt ngân sách lớn do cứu trợ đại dịch đã làm gia tăng thâm hụt ngân sách liên bang, được ước tính đạt quy mô toàn bộ nền kinh tế vào năm 2021, mức mà nó đã không vi phạm kể từ sau Thế chiến thứ hai.

Đồng thời, thế hệ đông dân thứ hai, Baby Boomers, đang nghỉ hưu với tốc độ 10.000 người mỗi ngày. Khi những người bùng nổ nghỉ hưu, họ sẽ khai thác các quyền lợi An sinh Xã hội và Medicare của họ. Việc tăng chi trả cho các chương trình được hưởng của chính phủ sẽ làm căng thẳng các nguồn lực của chính phủ liên bang.

Sự kết hợp của các yếu tố này làm cho nhiều khả năng thuế sẽ tăng trong thời gian nghỉ hưu của bạn, có khả năng làm giảm thu nhập của bạn vào thời điểm bạn cần nhất. Bây giờ là lúc để tìm ra cách tạo ra một quỹ hưu trí hiệu quả về thuế, nơi bạn có thể tối đa hóa các khoản khấu trừ và tín dụng trong khi giảm thiểu thuế. Dưới đây là bốn chiến lược để giúp bạn xác định vị trí của mình để đạt được hiệu quả về thuế khi nghỉ hưu:

Chiến lược số 1:Xem xét Chuyển đổi một phần tại dịch vụ từ Gói 401 (K) của bạn

Hầu hết những người về hưu tài trợ cho quỹ hưu trí của họ thông qua các khoản đóng góp liên tục cho các kế hoạch 401 (k) do công ty tài trợ. Các kế hoạch này đưa ra một loạt các lựa chọn đầu tư hạn chế, có thể là tối ưu cho việc tiết kiệm cho hưu trí nhưng có thể không tối ưu cho việc tiết kiệm thuế hưu trí. Đó là lúc chuyển đổi một phần trong dịch vụ xuất hiện.

Thông qua loại chuyển đổi này, bạn có thể chuyển một số quỹ hưu trí của mình ra khỏi 401 (k) và vào IRA - với vô số quỹ để lựa chọn - trước khi bạn nghỉ hưu và trong khi bạn đang làm việc cho chủ lao động hiện tại của mình. Hơn 70% trong số các gói 401 (k) cho phép loại chuyển đổi này.

Có hai lợi thế chính đối với việc chuyển đổi từng phần tại dịch vụ:

• Đa dạng hóa các khoản đầu tư cổ phiếu và trái phiếu truyền thống của bạn ngoài những gì được phép trong hầu hết các kế hoạch hưu trí do công ty tài trợ với mục tiêu tìm kiếm các lựa chọn có lợi hơn về thuế.
• Bổ sung thêm các tùy chọn tiết kiệm hưu trí phi truyền thống, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và niên kim chỉ số cố định.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn phải từ 59 ½ trở lên và các quy tắc về chuyển tiền tại chỗ có thể phức tạp. Chúng cũng có thể liên quan đến nhiều thủ tục giấy tờ và có thể trì hoãn việc tiếp cận các khoản tiền của bạn trong thời gian ngắn.

Chiến lược số 2:Cân nhắc Chuyển đổi Roth IRA

Roth IRA là một loại IRA đặc biệt được tài trợ bằng đô la sau thuế của bạn trong khi bạn vẫn đang làm việc. Họ được miễn RMD và bạn không phải trả thuế cho các khoản phân phối bạn thực hiện khi nghỉ hưu.

Về cơ bản, bằng cách chuyển đổi một số IRA 401 (k) hoặc truyền thống của bạn thành Roth IRA, bạn có thể trả thuế cho phần đó của tài khoản hưu trí của mình trước khi nghỉ hưu, để lại nhiều hơn cho bạn khi bạn cần. Tài sản của bạn sẽ được miễn thuế khi bạn sắp về hưu mà không phải lo lắng về các khoản thuế tiềm ẩn đối với chúng hoặc các khoản rút tiền của bạn trong tương lai.

Roths có thể là một lựa chọn tốt cho những người hiện có sự linh hoạt trong việc thanh toán các loại thuế liên quan. Tuy nhiên, chúng có thể không phù hợp với những người có khả năng tài chính linh hoạt hạn chế.

Chiến lược số 3:Cân nhắc Bảo hiểm Nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ không chỉ dành cho những người thừa kế của bạn. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một cách khả thi để dự trữ quỹ hưu trí vì chúng cho phép bạn rút hoặc vay với giá trị tiền mặt của hợp đồng.

Khai thác giá trị bảo hiểm nhân thọ của bạn thông qua việc vay hoặc rút tiền mặt sẽ tạo ra thu nhập miễn thuế. Tận dụng phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn ngay bây giờ để giảm thuế khi nghỉ hưu có thể tạo ra sự linh hoạt hơn trong thời gian nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn đã đóng góp tối đa thông qua kế hoạch hưu trí do công ty tài trợ và / hoặc IRA.

Số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ có thể đặc biệt hữu ích sau này khi về hưu khi bạn có khả năng phải đối mặt với chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn. Bạn có thể nhận được giá trị tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình thông qua người hỗ trợ chăm sóc sức khỏe hoặc thông qua quyền lợi tử vong trong trường hợp mắc bệnh nan y.

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có nhiều loại, bao gồm các chính sách đa dạng, phổ thông, bảo hiểm trọn đời và các chính sách kết hợp. Trong các trường hợp khẩn cấp về chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu, các chính sách kết hợp đặc biệt nổi bật, bởi vì số tiền họ dành cho bạn để chăm sóc dài hạn có thể vượt quá quyền lợi tử vong, trong nhiều trường hợp còn gấp vài lần.

Trước khi mua, bạn cần biết rằng các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có phí bảo hiểm cao, tùy thuộc vào loại hợp đồng và cách bạn định sử dụng nó khi nghỉ hưu. Giá trị tiền mặt của một chính sách có xu hướng không thanh khoản và khó truy cập vì nó có thể mất thời gian và bạn có thể phải trả tiền phạt để rút hoặc chuyển tiền.

Chiến lược số 4:Xem xét Niên kim chỉ số cố định

Niên kim là khoản đầu tư dài hạn được thiết kế để đảm bảo cho bạn thu nhập hưu trí hàng năm, giống như lương hưu của những ngày xa xưa. Trong niên kim có chỉ số cố định, tiền gốc của bạn được đảm bảo tăng trưởng dựa trên cách bạn phân bổ tiền cho các chỉ số thị trường.

Các niên kim có chỉ số cố định đảm bảo một mức thu nhập nhất định dựa trên việc tham gia vào lợi nhuận của thị trường nhưng cũng đi kèm với việc bảo vệ chống lại thiệt hại - nếu thị trường tăng trong một năm, bạn sẽ vẫn nhận được số tiền đã điều chỉnh lạm phát mà bạn đã được đảm bảo trước khi mua niên kim.

Các sản phẩm này cũng cung cấp dịch vụ chăm sóc lâu dài cho người đi xe đạp nếu bạn không có khả năng thực hiện bất kỳ "năm hoạt động hàng ngày nào của cuộc sống", chẳng hạn như ăn uống, đi bộ và đi vệ sinh mà không có sự trợ giúp. Quyền lợi này có thể giúp chi trả cho việc chăm sóc dài hạn, có thể là một khoản bù đắp ngân sách hưu trí.

Cuối cùng, niên kim cung cấp các lợi ích quan trọng về thuế khi nghỉ hưu. Số tiền bạn đầu tư tăng trên cơ sở hoãn thuế. Khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu, thu nhập đó là sự kết hợp giữa khoản đầu tư bạn đã thực hiện ban đầu và thu nhập từ khoản đầu tư đó. Phần đến từ khoản đầu tư ban đầu của bạn được miễn thuế, trong khi thu nhập từ khoản đầu tư đó bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của bạn.

Một số lưu ý:Niên kim chỉ số cố định có thể phức tạp, đi kèm với nhiều khoản phí và chi phí và cũng không có tính thanh khoản cao, có nghĩa là chúng khó chuyển thành tiền mặt nếu bạn cần nó để thanh toán các chi phí bất ngờ. Hãy nhớ đọc bản in đẹp trước khi bạn quyết định mua.

Tránh lo lắng về thuế hưu trí

Nhiều người không nghĩ rằng thuế của họ sẽ cao hơn sau khi bạn ngừng kiếm tiền. Tuy nhiên, những gì bạn đặt sang một bên bây giờ trong tài khoản hưu trí sẽ tạo ra mức thuế cao hơn khi nghỉ hưu, đặc biệt nếu việc phân bổ đẩy bạn vào khung thuế cao hơn.

Chuyển tiền tại chỗ sang các tùy chọn đầu tư hiệu quả hơn về thuế, chuyển đổi Roth, bảo hiểm nhân thọ và niên kim chỉ số cố định là bốn trong số các chiến lược nên có trong kho vũ khí của bạn để lập kế hoạch nghỉ hưu hiệu quả về thuế, kéo dài số đô la của bạn càng nhiều càng tốt. những năm tháng vàng son của bạn.