Các nhà hoạch định tài chính đồng ý rằng những người trước khi nghỉ hưu và về hưu cần tăng trưởng đầu tư để vượt qua lạm phát.
Nhưng trong khi cổ phiếu đã hoạt động tốt hơn các quyền chọn cố định trong thời gian dài, thị trường có thể giảm mạnh và mất nhiều năm để phục hồi. Những người về hưu có quá nhiều tiền bị ràng buộc trên thị trường chứng khoán sẽ gặp rủi ro lớn. Nếu bạn cần thu nhập và phải rút tiền khi thị trường đi xuống, bạn có thể cạn kiệt tiền tiết kiệm của mình sớm.
Ở một khía cạnh khác, việc đặt tất cả tiền của bạn vào Kho bạc và CD an toàn lại mang đến một rủi ro khác. Với lợi suất thấp, họ có thể không cung cấp một bức tường thành đủ chống lại lạm phát.
Vì vậy, làm thế nào bạn có thể cấu trúc các khoản tiết kiệm của bạn để tăng nhanh hơn tốc độ lạm phát? Làm thế nào bạn có thể có được sự an toàn, năng suất và tiềm năng tăng trưởng?
Chia danh mục đầu tư hưu trí của bạn thành ba nhóm: An toàn, An toàn cộng với Tiềm năng tăng trưởng và Tăng trưởng. Bằng cách phân chia các khoản tiết kiệm của bạn một cách khôn ngoan trong ba phần này, bạn sẽ có chiến thuật tốt nhất để đánh bại lạm phát mà không phải chấp nhận rủi ro quá mức.
Phương tiện an toàn bao gồm chứng chỉ tiền gửi, tài khoản ngân hàng, Kho bạc, trái phiếu địa phương và niên kim lãi suất cố định. Các khoản đầu tư an toàn, ngoại trừ trái phiếu đô thị (miễn thuế) và niên kim trả chậm, làm tăng thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn trừ khi chúng có trong tài khoản hưu trí đủ điều kiện.
Trong số các lựa chọn giới hạn an toàn, chỉ có niên kim trả chậm theo lãi suất cố định mới được hoãn thuế. Nếu không bị ảnh hưởng bởi các khoản thuế hàng năm đối với thu nhập từ tiền lãi của bạn, khoản tiết kiệm của bạn sẽ tăng nhanh hơn cho đến khi bạn cần tiền.
Trì hoãn thuế là một công cụ chính để đánh bại lạm phát. Tối đa các khoản đóng góp của bạn cho IRA hoặc 401 (k) hoặc kế hoạch tương tự, và sau đó tránh bị đánh thuế thậm chí nhiều hơn số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn trong hàng năm.
Giống như CD, niên kim cố định trả lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định mà bạn chọn. Nhưng họ thường trả nhiều hơn đáng kể so với các đĩa CD có cùng thời hạn. Ví dụ, CD 5 năm trả cao nhất tính đến giữa tháng 6 năm 2021 chỉ mang lại 1,15%, so với 3,00% cho niên kim 5 năm. (Để biết danh sách các tỷ lệ niên kim cố định, hãy xem bảng tỷ lệ này.)
Kết hợp lợi tức cao hơn rõ rệt với việc hoãn thuế sẽ tạo ra lợi thế lớn về lâu dài.
Niên kim chỉ số cố định là phương tiện duy nhất trong danh mục này.
Đây là tài sản duy nhất mà tôi biết vừa đảm bảo tiền gốc của bạn vừa mang lại cho bạn tiềm năng tăng giá dựa trên thị trường. Nó có thể bảo vệ chống lại lạm phát mà không làm tăng thêm rủi ro giảm giá. Tiền gốc của bạn được đảm bảo, nhưng lãi suất thay đổi tùy theo hoạt động của chỉ số thị trường cơ bản. Sản phẩm phù hợp cho những người muốn bảo vệ tiền gốc nhưng sẵn sàng chịu một số bất ổn về lãi suất.
Bạn có cơ hội kiếm được nhiều tiền lãi hơn so với các khoản đầu tư an toàn khác. Bạn có thể tránh rủi ro thị trường một số tiền của mình mà không cần chốt lãi suất cố định thấp hơn.
Niên kim chỉ số cố định ghi có lãi suất dựa trên những thay đổi đối với chỉ số thị trường, chẳng hạn như Chỉ số Công nghiệp Trung bình Dow Jones hoặc S&P 500. Tiền lãi được ghi có khi giá trị chỉ số tăng lên, nhưng khi nó giảm xuống, bạn không mất gì. Vì lãi suất tối thiểu thường bằng 0, nên có thể có những năm bạn không kiếm được lãi suất.
Để đổi lấy sự bảo vệ của thị trường đi xuống, bạn thường sẽ nhận được ít hơn 100% lợi nhuận của chỉ số. Bạn sẽ nhận được bao nhiêu tùy thuộc vào (các) hệ số giới hạn được sử dụng:
Niên kim chỉ số cố định phù hợp với các nhà đầu tư có thời gian dài hơn từ bảy năm trở lên. Vì vậy, những người có thể đáp ứng nhu cầu thanh khoản của họ từ các tài khoản khác là những ứng cử viên sáng giá.
Các khoản đầu tư tăng trưởng, chủ yếu là cổ phiếu của Mỹ và nước ngoài, thường được coi là biện pháp phòng ngừa lạm phát dài hạn tốt nhất, nhưng chúng mang lại lợi nhuận không thể đoán trước trong ngắn hạn và trung hạn. Những người tiết kiệm khi nghỉ hưu nên quyết định xem họ có thể chịu đựng được bao nhiêu rủi ro ngày hôm nay trong khi giảm dần phần vốn chủ sở hữu khi họ già đi.
Bạn nên phân bổ bao nhiêu cho ba nhóm này? Một câu hỏi cần đặt ra là:Tôi sẵn sàng đợi bao nhiêu tiền của mình để mọc lại trong trường hợp thị trường sụt giảm trước khi tôi muốn hoặc cần truy cập chúng?
Ngoài ra, hãy cân nhắc nhu cầu về tiền mặt và / hoặc thu nhập của bạn. Nếu bạn cần rút tiền lãi hàng năm, tôi khuyên bạn nên đầu tư theo lãi suất cố định cho phần tài sản đó của mình. Ngoài ra, sự kết hợp phù hợp giữa đầu tư tăng trưởng, an toàn và an toàn cộng với tiềm năng tăng trưởng được xác định bởi khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.
