Vào tháng 12, Đạo luật SECURE đã trở thành luật và thay đổi cách thức hoạt động của các bản phân phối tối thiểu (RMD) bắt buộc từ IRA và các tài khoản đủ điều kiện khác.

CŨNG XEM:10 Cách Đạo luật AN TOÀN sẽ tác động đến khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn

Chính thức được gọi là Đạo luật nâng cao chức năng hưu trí cho mọi cộng đồng năm 2019, Đạo luật SECURE đã chuyển độ tuổi bắt đầu mà mọi người thường phải lấy RMDs từ 70 ½ sang 72 tuổi. (Đối với những người bước sang tuổi 70 ½ trong hoặc trước năm 2019, quy tắc cũ vẫn được áp dụng.)

Baby Boomers nắm giữ 54% tổng số tài sản hộ gia đình ở Hoa Kỳ và chiếm gần 50% chi tiêu của người tiêu dùng - nhưng nhiều người đã thu xếp nó khi họ chuyển sang tuổi nghỉ hưu. Các chuyên gia đã thúc giục họ cùng nhau thảo luận về việc lập kế hoạch tài chính.

Một số nghe, một số thì không. Trung bình có khoảng 10.000 người bước sang tuổi 65 mỗi ngày ở Hoa Kỳ và bất chấp tất cả các cảnh báo, nhiều người đang di chuyển mà không được chuẩn bị trước.

Cũng giống như việc thiếu lập kế hoạch tổng thể có thể ảnh hưởng đến danh mục đầu tư và tương lai của bạn, cách tiếp cận sơ sài đối với RMD của bạn có thể khiến bạn phải trả giá bằng tiền phạt, thuế và mất thu nhập. Nhưng có những chiến lược có thể giúp bạn bảo toàn số tiền tiết kiệm khó kiếm được. Dưới đây là một số:

1. Tự đào tạo.

Nhiều người mà chúng tôi ngồi cùng dường như không hiểu RMDs hoạt động như thế nào - cách tính toán chúng, khi nào nên sử dụng hoặc cách tốt nhất để sử dụng chúng. Ở tuổi 72 (hoặc 70½ nếu bạn bước sang tuổi 70½ trước ngày 1 tháng 1 năm 2020), bạn phải bắt đầu lấy RMD của mình. (Để biết thêm chi tiết cụ thể về thời gian, hãy xem RMD:Khi nào tôi phải tham gia?) Bạn sẽ bắt đầu ở mức khoảng 3,65% và tỷ lệ đó tăng lên hàng năm. Ở mức 80, tỷ lệ này là 5,35%. Ở tuổi 90, con số này là 8,77%. Vì vậy, bạn phải lập kế hoạch cho phù hợp.

Có một vài trường hợp ngoại lệ. Ví dụ:nếu bạn vẫn làm việc ở tuổi 72 và bạn có kế hoạch nghỉ hưu với chủ lao động đó, bạn không phải tính RMD vào tài khoản đó cho đến khi bạn thực sự nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn có các tài khoản khác, bạn phải sử dụng tài khoản đó.

2. Đừng đợi đến tháng 11 hoặc tháng 12 để lấy RMD của bạn.

Cũng giống như nhiều người đã hoãn việc đóng thuế cho đến tháng 4, hầu hết đều trì hoãn việc lấy RMD của họ cho đến cuối năm. Vấn đề với điều đó là nếu thị trường chứng khoán giảm giá vào tháng 11 hoặc tháng 12, bạn sẽ phải bán các khoản đầu tư trên thị trường đi xuống và điều đó có thể làm tổn hại bạn theo thời gian. Một cách tốt hơn là sử dụng RMD trong suốt cả năm bằng cách sử dụng cổ tức và lãi suất. Ví dụ:nếu bạn có một tài khoản đang thanh toán 4%, bạn có thể sử dụng tài khoản đó thay vì dựa vào thị trường để đi lên.

Rõ ràng, khi bạn 95 tuổi, sẽ rất khó để trang trải 11,63% RMD với cổ tức và lãi suất. Nhưng trong những năm trước, bạn sẽ có thể làm cho nó hoạt động.

3. Cân nhắc mua niên kim hưu trí với một người hỗ trợ lợi tức để giúp bảo vệ tuổi thọ.

Hãy đối mặt với nó:Uncle Sam quyết tâm lấy số tiền thuế mà bạn chưa bao giờ trả vì bạn đã có IRA. Bạn càng sống lâu, anh ấy càng cố gắng hơn, bằng cách sử dụng tỷ lệ RMD ngày càng tăng đó. Nếu tiền của bạn chỉ nằm trong cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ, bạn có thể rút số tiền đó xuống 0 khi bạn có thể cần nhất. Chào mừng đến với 95; bạn đã bị phá vỡ. Nhưng nếu bạn mua một niên kim thu nhập hưu trí trong IRA của mình, bạn sẽ vẫn có số tiền đó đến hàng năm.

4. Mua hợp đồng bảo hiểm liên kết chung để giúp tối đa hóa di sản của bạn.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không cần RMD để sống cuộc sống của mình? Một số người thật may mắn; Việc phải rút số tiền RMD đó thực sự là một gánh nặng đối với họ. Họ không muốn phải lấy nó ra và trả thêm thuế. Bạn không thể tránh thuế đối với RMD của mình, nhưng bạn có thể hướng dẫn RMD đó mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung để tối đa hóa di sản của mình. Vì vậy, ngay cả khi bạn đang giảm IRA của mình theo thời gian, bạn có thể chuyển hướng số tiền và tích lũy nó bằng chính sách bảo hiểm nhân thọ. Cuối cùng, bạn có thể chuyển đổi tài khoản chịu thuế thành lợi ích miễn thuế.

Xem thêm:Ưu, nhược điểm và các thảm họa có thể xảy ra sau Đạo luật SECURE

Một chiến lược khác là sử dụng hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện (QLAC) để giúp giảm thiểu mức độ rủi ro RMD của bạn. Vào năm 2020, bạn có thể dành ra tới 135.000 đô la hoặc 25% giá trị IRA của mình, tùy theo giá trị nào nhỏ hơn và bạn không phải lấy RMD từ số tiền đó cho đến khi đạt 85. Đó là một cách tốt để hoãn thuế đối với khoản đó tiền nếu bạn không cần và nó có thể giúp cung cấp nguồn thu nhập khi bạn lớn hơn và có thể cần tiền để chăm sóc dài hạn hoặc các chi phí khác.

5. Đảm bảo làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính thành thạo trong việc lập kế hoạch thu nhập hưu trí để đưa ra một kế hoạch hữu hình.

Đây là nơi mà rất nhiều người thất bại. Có lẽ bạn vẫn đang sử dụng cố vấn mà bạn đã chọn khi ở trong giai đoạn tích lũy của cuộc đời. Nhưng khi nghỉ hưu, bạn cần một người có thể giúp bạn tìm ra cách tốt nhất để lấy thu nhập và giúp tối đa hóa tài khoản của bạn hàng năm. Tính toán RMD của bạn mỗi năm là một vấn đề phức tạp, đặc biệt nếu bạn có nhiều tài khoản hưu trí. Một chuyên gia về hưu mà bạn tin tưởng có thể đưa bạn vượt qua nó và làm cho mọi thứ bớt đau đớn hơn một chút cho bạn và túi tiền của bạn.

Xem thêm:Cách giảm kích thước RMD của bạn

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Tài liệu này chỉ dành cho mục đích thông tin. Nó không nhằm mục đích cung cấp lời khuyên về thuế, kế toán hoặc pháp lý hoặc làm cơ sở cho bất kỳ quyết định tài chính nào. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​với kế toán và / hoặc luật sư của riêng họ về tất cả các vấn đề về thuế, kế toán và pháp lý.

Chứng khoán chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua Madison Avenue Securities, LLC (MAS), thành viên FINRA / SIPC. Dịch vụ tư vấn chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua Global Wealth Management Investment Advisory (GWM), một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký. MAS và GWM không phải là các thực thể liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ, an toàn hoặc thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty đều không được đưa ra lời khuyên về thuế. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào.