Bạn sẽ có đủ thu nhập để nghỉ hưu? Số tiền đó có đủ đảm bảo cho cuộc sống nên bạn không cần phải lo lắng về việc hết tiền nếu sống đến tuổi chín muồi?
Các khoản chi trả An sinh xã hội chỉ bằng khoảng 40% thu nhập trung bình của người làm công ăn lương trước khi nghỉ hưu. Giống như hầu hết mọi người, nếu bạn không có lương hưu truyền thống do người sử dụng lao động cung cấp, bạn sẽ phải bù đắp phần còn lại. Một nguyên tắc chung là bạn sẽ cần 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu.
Giả sử bạn đã làm những điều đúng đắn. Bạn đã tận dụng kế hoạch do chủ lao động tài trợ và đã tích góp tiền vào gói 401 (k), 457 hoặc 403 (b) và đầu tư một cách khôn ngoan. Bạn cũng đã đầu tư vào IRA và có lẽ là Roth IRA.
Làm thế nào bạn có thể biến một số khoản tiết kiệm của mình thành thu nhập đảm bảo? Nhiều nhà kinh tế khuyên bạn nên loại bỏ một phần đáng kể khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Một nghiên cứu năm 2007 cho biết:“Hãy bắt đầu bằng cách số hóa đủ tài sản của bạn để bạn có thể cung cấp 100% mức thu nhập hưu trí tối thiểu có thể chấp nhận được của mình,” một nghiên cứu năm 2007 cho biết:“Đầu tư một lần khi nghỉ hưu,” từ Trung tâm Định chế Tài chính Wharton, một chi nhánh xuất bản trước đây của Trường Wharton tại Đại học Pennsylvania. “Niên kim hóa cung cấp cách khả thi duy nhất để đạt được sự bảo mật này mà không phải tốn thêm nhiều tiền.”
Một niên kim thu nhập suốt đời được hoãn lại do công ty bảo hiểm cung cấp đảm bảo bạn sẽ có thu nhập được đảm bảo suốt đời, ngay cả khi bạn sống đến 100 hoặc hơn thế nữa. Còn được gọi là niên kim trường thọ, nó phòng ngừa rủi ro tài chính khi sống lâu. Nó giống như đối lập với bảo hiểm nhân thọ.
Bạn chuyển tiền của mình cho công ty bảo hiểm để đổi lấy lời hứa về thu nhập được đảm bảo trong tương lai bắt đầu vào ngày bạn chọn. Nhiều người mua niên kim thu nhập trả chậm chọn bắt đầu thanh toán khi họ bước sang tuổi 72, bằng tuổi bạn phải bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc hàng năm (RMD) từ IRA tiêu chuẩn, 401 (k) hoặc gói đủ điều kiện khác.
Nếu bạn đang tài trợ cho niên kim thu nhập của mình bằng quỹ 401 (k) hoặc IRA đủ điều kiện và bạn muốn trì hoãn các khoản thanh toán sau 72 tuổi, bạn sẽ cần mua Hợp đồng niên kim đủ điều kiện trường tồn (QLAC). QLAC là một loại niên kim thu nhập hoãn lại đặc biệt được thiết kế đặc biệt cho các quỹ hưu trí đủ tiêu chuẩn (nghĩa là những quỹ được đóng góp trên cơ sở trước thuế). Nó cho phép bạn phân bổ tới 25% tổng số IRA của bạn hoặc 135.000 đô la, tùy theo số nào ít hơn, cho QLAC và trì hoãn các khoản thanh toán RMD cho đến khi 85 tuổi.
Với bất kỳ loại niên kim thu nhập nào, bạn sẽ biết chính xác số tiền thu nhập trọn đời hàng tháng mà bạn sẽ nhận được và ngày chính xác bắt đầu. Bạn có thể mua niên kim trọn đời hoặc niên kim chung sống, thường bao gồm cả hai vợ chồng. Đó là cách hiệu quả nhất để bảo vệ tài sản của bạn không tồn tại ở tuổi rất cao.
Công ty bảo hiểm đầu tư tiền của bạn trong nhiều năm, tạo điều kiện cho nó được cộng gộp cho đến khi bạn bắt đầu nhận được thu nhập. Bạn trì hoãn việc nhận thanh toán càng lâu và bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán càng lâu thì khoản thanh toán hàng tháng càng lớn.
Các khoản thanh toán của bạn sẽ tiếp tục ngay cả sau khi công ty bảo hiểm đã hoàn trả toàn bộ tiền gốc của bạn. Mặt khác, có khả năng bạn chết trước khi nhận được tất cả các khoản thanh toán cần thiết để lấy lại những gì bạn đã bỏ vào. Đó là khía cạnh bảo hiểm:Người mua không sống đến tuổi già sẽ trợ cấp cho những người mắc bệnh. Tất nhiên, nếu điều đó thực sự làm phiền bạn, có các tùy chọn niên kim làm đảm bảo những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được bất kỳ khoản thiếu hụt nào.
Ví dụ, Harry và Harriet, cả hai đều 65 tuổi, mua một khoản niên kim chung sống trả chậm với khoản đặt cọc 250.000 đô la. Bắt đầu từ 80 tuổi, họ sẽ nhận được 2.732,67 đô la mỗi tháng trong suốt cuộc đời (tính đến tháng 10 năm 2021) miễn là một trong số họ còn sống. Trong số đó, $ 1.114,93 sẽ là thu nhập chịu thuế; phần còn lại là tiền trả gốc được miễn thuế.
Những người cần thu nhập hưu trí ngay lập tức có thể chọn một niên kim ngay lập tức.
Vì bạn đang nhận được thu nhập ngay lập tức khi bắt đầu ở độ tuổi trẻ hơn, nên bạn sẽ thu ít hơn mỗi tháng. Nếu Harry và Harriet mua một niên kim ngay lập tức với 250.000 đô la của họ thay vào đó, họ sẽ nhận được 1.029,22 đô la một tháng (kể từ tháng 10 năm 2021), với 195,55 đô la chịu thuế.
Những người về hưu có thu nhập đảm bảo đầy đủ nói rằng họ hạnh phúc hơn. Một niên kim có thể tạo ra cả an toàn thu nhập được đảm bảo và thúc đẩy sự yên tâm.
Nếu bạn có kế hoạch lương hưu truyền thống, thu nhập sẽ bắt đầu khi bạn đến tuổi nghỉ hưu và tiếp tục phần đời còn lại của bạn. Không có trí tuệ? Không phải lúc nào. Đôi khi một niên kim là sự lựa chọn tốt hơn.
Nếu bạn sắp nghỉ hưu, hãy hỏi chủ nhân của bạn về quy mô của tùy chọn trả một lần và các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Sau đó, bạn có thể nhận được báo giá từ một nhà cung cấp niên kim đại diện cho nhiều công ty niên kim. Điều này sẽ cho phép bạn thực hiện một so sánh hợp lệ.
Một niên kim dựa trên tính toán tính toán tương tự như lương hưu, ngoại trừ công ty bảo hiểm hiện xem xét giới tính. (Kế hoạch hưu trí không thể.) Điều đó có thể gây bất lợi cho phụ nữ vì họ được cho là sẽ sống lâu hơn - nhưng nó có thể là một lợi thế cho nam giới.
Nếu bạn đi theo con đường này, bạn phải chuyển toàn bộ số tiền lương hưu vào IRA niên kim để tránh một hóa đơn thuế lớn khi phân phối.
Với IRA niên kim, bạn kiểm soát khi nào bạn bắt đầu nhận được thu nhập hưu trí. Bạn có thể bắt đầu nhận các khoản thanh toán miễn phí sớm nhất là 59 ½ hoặc bạn có thể trì hoãn chúng cho đến năm bạn 72 tuổi, khi bạn phải bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD).
Hầu hết các kế hoạch lương hưu bắt đầu thanh toán khi bạn bước sang tuổi 65 nếu bạn đã nghỉ hưu. Được hoãn thuế thêm bảy năm nữa có thể giúp khoản tiết kiệm của bạn tăng lên đáng kể nếu bạn có đủ khả năng để chờ đợi.
Trong khi hầu hết mọi người chọn niên kim trọn đời, bạn có thể chọn một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 15 năm và nhận thêm thu nhập hàng năm. Đây có thể là một lựa chọn tốt cho những người có các nguồn thu nhập khác bắt đầu vào một ngày trong tương lai hoặc những người không mong muốn sống đến tuổi cao.
Hầu hết các kế hoạch lương hưu đều phù hợp, nhưng một số kế hoạch bị thiếu vốn. Hầu hết lương hưu được bảo vệ bởi Công ty Bảo lãnh Quyền lợi Hưu trí, nhưng chỉ ở những giới hạn nhất định. Nếu có bất kỳ lý do gì để nghĩ rằng chương trình lương hưu của bạn bị thiếu, bạn có thể giảm rủi ro bằng cách chọn không tham gia.
Khoản thanh toán một lần chuyển các rủi ro liên quan đến hiệu suất đầu tư và tuổi thọ từ nhà tài trợ chương trình hưu trí cho người tham gia. Nhưng sau đó, bạn có thể chuyển rủi ro đó cho một công ty niên kim thông qua niên kim IRA.
Bạn sẽ muốn chắc chắn rằng công ty bảo hiểm của bạn có thể đáp ứng cam kết lâu dài với bạn. Bạn có thể dễ dàng tìm thấy xếp hạng sức mạnh tài chính từ A.M. Công ty tốt nhất hoặc nếu bạn không muốn đăng ký với A.M. Tốt nhất, bạn có thể tìm xếp hạng ở đây cũng như trang web của công ty bảo hiểm và những nơi khác.
Các công ty bảo hiểm hàng năm nộp các báo cáo tài chính thường xuyên cho các cơ quan bảo hiểm nhà nước quản lý chặt chẽ chúng. Ngoài ra, các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang bảo hiểm các khoản niên kim lên đến các giới hạn nhất định trong trường hợp khó xảy ra là công ty bảo hiểm không thành công.
Ngoài việc thực hiện thẩm định của bạn đối với công ty niên kim mà bạn đang xem xét, nếu bạn đang đặt nhiều tiền vào lĩnh vực niên kim, bạn có thể phân bổ số tiền đó cho nhiều công ty bảo hiểm để bạn được bảo vệ hoàn toàn khỏi hiệp hội bảo lãnh.
Dịch vụ so sánh báo giá miễn phí với lãi suất từ hàng chục công ty bảo hiểm có sẵn tại https://www.annworthyosystem.com hoặc bằng cách gọi (800) 239-0356.
