Có nhiều cách để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, nhưng một trong những cách tốt nhất là có được một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Những điều này đặc biệt hữu ích nếu bạn không có quyền truy cập vào tài khoản hưu trí tại nơi làm việc, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b). IRA về cơ bản là một lớp vỏ mà bạn gửi và đầu tư tiền vào mục đích tăng khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Các tài khoản hưu trí tại nơi làm việc thường chứa đầy tiền trước thuế. Nhưng với IRA, câu hỏi về thuế này phụ thuộc vào loại IRA mà bạn quyết định mở. Để được trợ giúp quản lý kế hoạch nghỉ hưu của bạn, hãy cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính địa phương.

Thuế IRA truyền thống

IRA truyền thống, như tên của nó, là loại IRA ban đầu. IRA truyền thống được hoãn thuế, nghĩa là bạn không phải trả thuế cho số tiền bạn đưa vào tài khoản, biến nó thành tài khoản “trước thuế”. Tuy nhiên, cuối cùng bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản phân phối bạn lấy từ tài khoản khi nghỉ hưu. Thực hiện phân phối trước ngày 59.5 sẽ bị IRS phạt 10% thuế.

Không giống như với 401 (k), về mặt kỹ thuật, bạn sẽ chuyển tiền vào tài khoản sau khi bạn đã nộp thuế cho tài khoản đó. Vì vậy, thay vào đó, bạn có thể khấu trừ tất cả các khoản đóng góp trên tờ khai thuế của mình vào cuối năm.

Đối với năm 2021, các chủ tài khoản IRA truyền thống có thể đóng góp tới 6.000 đô la trong suốt một năm. Tuy nhiên, nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, IRS cho phép bạn thực hiện các khoản đóng góp “bắt kịp” lên đến 1.000 đô la nữa.

Thuế IRA Roth

Đối với hầu hết các phần, Roth IRA hoạt động tương tự như IRA truyền thống. Bạn bắt đầu bằng cách đưa tiền vào tài khoản, đầu tư và để nó phát triển và cuối cùng lấy ra phân phối khi bạn nghỉ hưu. Roth IRA cũng có giới hạn đóng góp tương tự như IRA truyền thống, cho phép đóng góp 6.000 đô la mỗi năm, trừ khi bạn trên 50 tuổi, trong trường hợp đó, bạn có thể đóng góp tối đa 7.000 đô la.

Tuy nhiên, sự khác biệt chính giữa tài khoản Roth và tài khoản truyền thống là các khoản tiền gửi Roth IRA đã bị đánh thuế và không được khấu trừ trên tờ khai thuế của bạn. Nhưng điều đó có nghĩa là khi bạn sẵn sàng lấy tiền từ tài khoản của mình, số tiền đó sẽ không bị đánh thuế. Đây có thể hiểu là một đề xuất kháng nghị đối với hầu hết mọi người.

Đối với năm 2021, cũng có các giới hạn thu nhập xác định số tiền bạn có thể đóng góp cho Roth IRA. Nếu độc thân, bạn có thể đóng góp toàn bộ số tiền nếu kiếm được 125.000 đô la hàng năm hoặc ít hơn. Nhưng nếu bạn kiếm được từ $ 125,000 đến $ 140,000, bạn có thể đóng góp một số tiền thấp hơn, với những người có thu nhập trên $ 140,000 không được phép đóng góp.

Đối với một cặp vợ chồng nộp hồ sơ chung, tổng thu nhập lên đến $ 198,000 cho phép bạn đóng góp toàn bộ số tiền. Từ $ 198,000 đến $ 208,000, được phép đóng góp một phần. Với thu nhập hơn 208.000 đô la, không cho phép đóng góp Roth IRA.

IRA truyền thống so với IRA Roth:Thiết lập thuế nào phù hợp nhất cho bạn?

Có những mặt tích cực và tiêu cực đối với tác động thuế của cả IRA truyền thống và Roth. Với IRA truyền thống, bạn có thể hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu, điều này làm tăng tiềm năng phát triển tài khoản của bạn khi nghỉ hưu. Sau đó, khi bạn có khả năng ở trong khung thuế thấp hơn khi về hưu, bạn bắt đầu rút tiền. Ở một số tiểu bang, thu nhập hưu trí thực sự không phải chịu bất kỳ khoản thuế thu nhập nào.

Mặt khác, với Roth IRA, bạn hiểu rõ hơn về số tiền chính xác bạn sẽ có để nghỉ hưu mà không cần tính đến thuế. Điều này có thể cho phép lập kế hoạch đơn giản hơn và lập kế hoạch chiến lược cụ thể hơn cho lối sống cuối cùng về hưu của bạn. Ngoài ra, lợi ích của việc không phải tính thuế vào các kế hoạch rút tiền của bạn cũng có những lợi ích lớn.

Dòng cuối

Tiền đưa vào IRA có phải chịu thuế hay không tùy thuộc vào loại IRA bạn mở. Với IRA truyền thống, tiền hiện tránh được thuế, nhưng bạn sẽ nợ thuế đối với các khoản rút tiền bạn lấy từ IRA khi nghỉ hưu. Mặt khác, với Roth IRA, bạn sẽ nhập tiền sau thuế mà không phải trả thuế cho các bản phân phối của bạn.

Loại IRA nào phù hợp với bạn phụ thuộc vào mục tiêu và quỹ đạo tương lai của bạn. Ngoài ra, xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu là một quá trình rất cá nhân. Nếu bạn có thắc mắc về cách các chi tiết cụ thể của tình hình tài chính của bạn sẽ chi phối loại IRA nào bạn mở, hãy nghĩ đến việc làm việc với cố vấn tài chính.

Mẹo lập kế hoạch nghỉ hưu

• Điều quan trọng là phải biết chính xác số tiền bạn cần có khi nghỉ hưu dựa trên lối sống của bạn, nơi bạn sống và thời điểm bạn dự định nghỉ hưu. Công cụ tính toán thời gian nghỉ hưu của SmartAsset có thể giúp bạn tìm ra điều đó để bạn có thể lập kế hoạch với các mục tiêu trong đầu.
• Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn thiết lập một kế hoạch hưu trí hiệu quả. May mắn thay, việc tìm kiếm một cố vấn tài chính không quá khó. Trên thực tế, công cụ miễn phí của SmartAsset kết nối bạn với tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của bạn trong năm phút. Bắt đầu ngay bây giờ.
• Một trong những chìa khóa để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là phân bổ tài sản mạnh mẽ. Nó sẽ thay đổi khi bạn già đi, chuyển từ danh mục đầu tư tích cực dựa trên cổ phiếu nhằm xây dựng sự giàu có sang một danh mục đầu tư thận trọng hơn, tập trung vào việc duy trì tài sản trong thời gian nghỉ hưu. Sử dụng công cụ tính toán phân bổ tài sản của SmartAsset để bắt đầu xây dựng danh mục đầu tư của bạn.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / SrdjanPav, © iStock.com / Monkeybusinessimages, © iStock.com / izusek