Tôi luôn được dẫn dắt để tin rằng việc ở lại trong chế độ lương hưu cuối cùng luôn có lợi cho tôi. Nhưng gần đây tôi đã đọc các bài báo cho rằng có thể có lợi khi chuyển tiền lương hưu cuối cùng của tôi, đặc biệt là vì tôi muốn tận dụng các quy tắc tự do lương hưu mới. Tôi có nên xem xét chuyển lương hưu lần cuối không? Hay tôi nên bỏ nó đi? Nếu tôi chuyển nó, tôi nên chuyển tiền lương cuối cùng của mình thành lương hưu cá nhân hay SIPP (lương hưu cá nhân tự đầu tư)?
Cảm ơn trước,
S Waller
Việc chuyển chế độ lương cuối cùng thành lương hưu đóng góp xác định (chẳng hạn như SIPP) cần phải cân nhắc rất kỹ lưỡng. Ngoài ra, có một số quy tắc và quy định được áp dụng để bảo vệ các thành viên, mà tôi cũng sẽ đề cập trong phần trả lời này. Tuy nhiên, vì lợi ích của những người khác và sự trọn vẹn, tôi sẽ trình bày chi tiết mức lương hưu cuối cùng là gì trước khi chuyển sang những ưu và nhược điểm của việc chuyển lương hưu theo mức lương cuối cùng và những điều cần xem xét.
Nếu bạn đang đọc bài viết này và muốn nhanh chóng đánh giá xem bạn có nên lấy giá trị chuyển nhượng được cung cấp bởi bảng lương cuối cùng của bạn và chuyển nó vào lương hưu cá nhân hay không, hãy sử dụng liên kết này để chuyển đến phần Công cụ tính lương hưu cuối cùng bên dưới. Điều này sẽ giúp bạn quyết định xem giá trị chuyển nhượng mà bạn được báo giá có đại diện cho giá trị tốt hay không dựa trên các điểm chuẩn lịch sử. Tuy nhiên, hãy đảm bảo rằng bạn cũng đã đọc đầy đủ bài viết này.
Chế độ hưu trí theo lương cuối cùng (còn được gọi là chế độ phúc lợi được xác định) là một chế độ hưu trí do người sử dụng lao động cung cấp trong đó các khoản trợ cấp lương hưu được dựa trên mức lương cuối cùng của người lao động khi nghỉ hưu. Định nghĩa chính xác về mức lương cuối cùng khác nhau giữa các chương trình. Nhưng như một ví dụ, mức lương cuối cùng có thể được định nghĩa bằng mức lương của thành viên trong năm trước khi nghỉ hưu. Trong một số chế độ tiền lương cuối cùng, 'mức lương cuối cùng' được tính là mức lương trung bình trong vài năm cuối trước khi nghỉ hưu để giảm tác động của việc lương thực tế của họ giảm ngay trước khi nghỉ hưu.
Trợ cấp lương hưu cuối cùng được tính bằng tỷ lệ phần trăm của mức lương cuối cùng được xác định cho mỗi năm người lao động đã làm việc. Các quy tắc về lương hưu cuối cùng cho phép những lợi ích này được tính theo tỷ lệ cộng dồn (chẳng hạn như 1/60 hoặc 1/80) của mức lương cuối cùng cho mỗi năm nhân viên đã tham gia chương trình. Mức hưởng lương hưu tối đa được hưởng theo chế độ tiền lương cuối cùng là tương đương với 40 năm làm việc hoặc 2/3 mức lương cuối cùng. Có rất ít chương trình cung cấp các khoản trợ cấp hưu trí hào phóng như vậy và vẫn đang tiếp nhận các thành viên mới.
Có thể được miễn thuế một lần và nhiều chương trình có lựa chọn lương hưu cuối cùng một lần. Về lý thuyết, có thể lấy 25% lương hưu tích lũy của bạn làm tổng nhưng do không có 'bình lương hưu' thực tế mà người lao động sở hữu nên rất khó để tính toán con số này. Mỗi chế độ lương hưu cuối cùng của mỗi cá nhân sẽ có một bộ quy tắc cho biết cách tính tổng lương hưu cuối cùng này thực sự được tính như thế nào. Ngoài ra, nhiều phúc lợi trong chế độ lương hưu cuối cùng được tăng chi trả để chống lại tác động của lạm phát.
Tất cả các chế độ hưu trí theo mức lương cuối cùng sẽ có tuổi nghỉ hưu xác định nhưng thường có thể nghỉ hưu sớm từ tuổi 55, thường có chiết khấu áp dụng cho các khoản trợ cấp hưu trí.
Điều thú vị là không phải tất cả những ai là thành viên của chương trình lương hưu theo lương cuối cùng đều có thể được chuyển lương hưu theo mức lương cuối cùng. Bạn không được phép chuyển ra khỏi chương trình lương hưu cuối cùng của mình nếu đó là một chương trình khu vực công chưa hoàn vốn. Vì vậy, bao gồm các lực lượng vũ trang, NHS, lực lượng cảnh sát và giáo viên nhưng cũng có nhiều kế hoạch khác. Bạn cũng không được phép chuyển tiền lương hưu cuối cùng khi nó đã được thanh toán.
Việc chuyển từ chế độ lương hưu cuối cùng có vẻ hấp dẫn hơn gần đây do giá trị chuyển nhượng tăng vọt do các nhà quản lý chế độ lương cuối cùng đưa ra cũng như sự ra đời của các quy tắc tự do lương hưu mới. Lãi suất thấp và sản lượng mạ vàng đã đẩy giá trị chuyển nhượng lên tới 30%. Thêm vào đó là các ưu đãi được cung cấp bởi một số chế độ lương cuối cùng để khuyến khích các cá nhân chuyển lương hưu của họ và bạn có thể thấy lý do tại sao nhu cầu về lương hưu theo mức lương cuối cùng ngày càng tăng.
Một trong những lợi thế chính của việc chuyển ra khỏi chế độ lương cuối cùng là sự linh hoạt được cung cấp bởi luật tự do lương hưu, có hiệu lực vào tháng 4 năm 2015. Sự linh hoạt mới này có thể mang lại cho người nghỉ hưu số tiền mặt lớn hơn và nhiều lựa chọn hơn khi nói đến mức lương hưu của họ được đầu tư hơn là lượng tiền mặt và thu nhập cố định được cung cấp bởi một khoản lương hưu cuối cùng. Cũng có thể có lợi, nếu bạn có một số quỹ lương hưu với các nhà tuyển dụng khác nhau, hãy chuyển những quỹ này cho một nhà cung cấp để dễ quản lý.
Một lý do khác để xem xét chuyển lương hưu theo lương cuối cùng là để chuyển quyền lợi cho những người thụ hưởng di sản của bạn khi qua đời. Trong trường hợp nhân viên chết, bất kỳ khoản trợ cấp lương cuối cùng nào cũng sẽ chết với nhân viên trừ khi một khoản lương hưu phụ thuộc được quy định trong các quy tắc của chương trình. Theo luật tự do lương hưu mới, có thể chuyển số tiền thu được từ việc miễn thuế lương hưu nếu cá nhân chết trước 75 tuổi và không nhận lương hưu. Nếu cá nhân chết sau 75 tuổi và đang nhận một khoản thu nhập, người thụ hưởng sẽ trả thuế cho khoản thu nhập đó.
Có thể xem xét chuyển lương hưu theo lương cuối cùng nếu cá nhân đó có sức khỏe kém, có khả năng ảnh hưởng đến tuổi thọ của họ là rất hợp lý. Quyền lợi trong lương hưu theo lương cuối cùng không phụ thuộc vào sức khỏe của bạn khi nghỉ hưu mà hoàn toàn phụ thuộc vào thời gian phục vụ và mức lương cuối cùng. Nếu một cá nhân chuyển trợ cấp lương hưu ở mức lương cuối cùng thì họ sẽ linh hoạt hơn với những gì họ có thể làm với nồi chuyển lương hưu của mình. Hũ lương hưu được chuyển nhượng có thể cung cấp một khoản tiền lớn hơn hoặc, nếu cần một niên kim, một cá nhân có thể nhận được một niên kim nâng cao do sức khỏe suy giảm của họ.
Chế độ lương cuối cùng cung cấp thu nhập được đảm bảo sẽ không chỉ tăng khi thu nhập của bạn tăng trong sự nghiệp của bạn (với cùng một nhà tuyển dụng) mà còn tăng khi nghỉ hưu do liên kết chỉ số. Các lợi ích khác có sẵn với chế độ lương cuối cùng có thể là lương hưu phụ thuộc và bảo hiểm nhân thọ.
Chuyển nhượng những quyền lợi này là một quyết định khó khăn và phức tạp và nếu giá trị chuyển nhượng lương hưu của bạn là 30.000 bảng Anh trở lên, thì bạn phải tham khảo ý kiến tài chính trước khi chuyển nhượng. Nếu chế độ hưu trí lương cuối cùng được chuyển thành lương hưu cá nhân hoặc SIPP thì sẽ phải đưa ra quyết định về nơi đầu tư số tiền lương hưu và rủi ro đầu tư liên quan. Những quyết định đầu tư này có thể có tác động đáng kể đến mức lương hưu cuối cùng mà một cá nhân sẽ nhận được. Số tiền này có thể nhiều hơn hoặc ít hơn những gì họ sẽ nhận được nếu họ vẫn ở trong chế độ lương cuối cùng ban đầu. Cơ quan quản lý tài chính, FCA, đã nhắc lại lập trường của mình rằng bất kỳ ai tư vấn về việc chuyển lương cuối cùng nên bắt đầu từ giả định rằng việc chuyển lương hưu theo mức lương cuối cùng sẽ không phù hợp với khách hàng.
Nếu bạn muốn chuyển từ chế độ lương hưu cuối cùng thì có một số lựa chọn để xem xét:
Điều đầu tiên cần làm khi xem xét chuyển lương cuối cùng là hiểu các quy định về chế độ lương hưu của công ty. Chủ lao động của bạn sẽ có một bản sao của các quy tắc và sẽ cung cấp cho bạn toàn bộ chi tiết về các quyền lợi của bạn theo chương trình hiện tại của bạn. Khi bạn đã hiểu rõ hơn về sơ đồ dòng điện của mình, bạn sẽ biết mình sẽ mất những lợi ích gì nếu chuyển tiền lương hưu của mình.
Bước tiếp theo sẽ là nói chuyện với một cố vấn tài chính độc lập chuyên về chuyển tiền lương hưu cuối cùng (xem phần cuối cùng để biết thêm chi tiết). Một cố vấn tài chính độc lập sẽ hiểu rõ những ưu và nhược điểm của việc chuyển lương hưu theo lương cuối cùng của bạn. Khi bạn đã có một hình ảnh rõ ràng thì bạn có thể đưa ra quyết định có học về việc chuyển lương hưu theo mức lương cuối cùng của mình. Nhưng như đã nêu ở trên, vị trí bắt đầu phải là việc chuyển lương hưu theo mức lương cuối cùng là không phù hợp trừ khi được thể hiện là khác.
Khi bạn có đầy đủ chi tiết về chế độ lương hưu cuối cùng hiện tại, bạn có thể tính toán thu nhập từ lương hưu của mình nếu bạn nghỉ hưu hôm nay. Sau đó, bạn có thể thực hiện một phép tính khác để ước tính mức lương hưu có thể có của bạn vào một ngày nghỉ hưu trong tương lai bằng cách sử dụng các năm trong chương trình và mức lương ước tính của bạn khi nghỉ hưu. Trong mỗi trường hợp, bạn nhân mức lương cuối cùng với số năm trong kế hoạch và sau đó nhân với tỷ lệ tích lũy.
Tính toán giá trị chuyển giao của chế độ lương hưu cuối cùng của chế độ lương hưu cuối cùng phức tạp hơn nhiều vì không có 'nồi lương hưu' thực tế như trong lương hưu cá nhân hoặc SIPP. Bạn có thể yêu cầu người quản lý chương trình lương hưu của bạn tính toán một con số được gọi là 'giá trị chuyển khoản tương đương tiền mặt của lương cuối cùng' (CETV). CETV là số tiền mặt cần thiết để mua các quyền lợi của chương trình lương cuối cùng nếu được đầu tư vào ngày tính toán. Giá trị chuyển khoản tương đương tiền cuối cùng này sẽ được bảo hành trong 3 tháng kể từ ngày tính lương. CETV này là số tiền mà bạn có thể chuyển vào SIPP chẳng hạn.
Nếu bạn không có CETV để giao hoặc bạn muốn kiểm tra xem CETV (giá trị chuyển nhượng) bảng lương cuối cùng của bạn đã báo giá có xứng đáng hay không thì hãy sử dụng công cụ tính giá trị chuyển nhượng tương đương tiền mặt miễn phí này. Công cụ tính lương hưu cuối cùng này sẽ tính toán giá trị của lương hưu cuối cùng của bạn và so sánh giá trị đó với các điểm chuẩn trước đây.
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc chuyển lương hưu theo mức lương cuối cùng thì tôi thực sự khuyên bạn nên tận dụng lợi thế của việc kiểm tra lương hưu miễn phí * với một cố vấn có trình độ. Chúng tôi đã đảm bảo một số lượng hạn chế các cuộc tư vấn qua điện thoại MIỄN PHÍ trong 30 phút này để đảm bảo rằng mọi người nhận được lời khuyên phù hợp khi cân nhắc chuyển lương hưu theo mức lương cuối cùng. Bạn không có nghĩa vụ nào.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho các Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - xác minh cho
Khách hàng của bạn TouchPoints như thế nào?
Nơi sinh sống và nghỉ hưu hợp túi tiền nhất ở Hoa Kỳ
Hỏi Stacy:Tôi nên Mua REO hay Nhà bị tịch thu?
Loại thiết bị này có gây nguy hiểm cho sức khỏe của bạn không?
Tôi không phải là triệu phú, nhưng tôi chỉ gửi được 250.000 đô la cho Đại học Morehouse:Đây là cách (và tại sao)
