Ngoài việc cắt giảm thịt hoặc chuyển sang sử dụng xe điện, một cách khác mà người tiêu dùng có thể giảm tác động đến môi trường là chuyển sang ngân hàng xanh. Đó là một sự thay đổi lối sống có thể mang lại những tác động mạnh mẽ – loại bỏ tiền khỏi đường dẫn nhiên liệu hóa thạch – mà không tốn nhiều công sức hoặc bất tiện.

Tuy nhiên, người ta khẳng định rằng người dân ở Vương quốc Anh có nhiều khả năng ly hôn hơn là chuyển đổi ngân hàng – mặc dù có những dịch vụ giúp việc thay đổi tài khoản hiện tại của bạn trở nên dễ dàng.

Dịch vụ chuyển đổi tài khoản hiện tại (Cass) kéo dài bảy ngày của Vương quốc Anh, hoạt động từ năm 2013, đã hoàn thành hơn 11,6 triệu lần chuyển đổi, trong đó có hơn một triệu lần chuyển đổi trong năm tính đến tháng 3 năm 2025. Dịch vụ này chuyển đổi các khoản thanh toán đến và đi của bạn bao gồm thanh toán lương, ghi nợ trực tiếp và các lệnh thường trực.

Cass báo cáo rằng 99,7% các lần chuyển đổi tài khoản này được hoàn thành trong vòng bảy ngày làm việc – và gần 90% những người sử dụng dịch vụ hài lòng với nó. Tuy nhiên, so với toàn bộ dân số Vương quốc Anh, số người thực sự chuyển đổi vẫn còn khiêm tốn. Quá trình này hoạt động nhưng hoạt động chậm.

Một tập hợp các xu hướng tâm lý được ghi chép rõ ràng giúp giải thích khoảng cách này.

“Lý thuyết triển vọng” cho thấy mọi người cân nhắc những tổn thất tiềm ẩn nhiều hơn những lợi ích tương đương. Điều này khiến mọi người nghiêng về việc ở lại với nhà cung cấp quen thuộc của họ khi có sự thay đổi liên quan đến bất kỳ khả năng gián đoạn hoặc sai sót nào.

“Hiệu ứng sở hữu” làm tăng giá trị chủ quan của tài khoản ngân hàng hiện tại của ai đó, đơn giản vì họ đã sở hữu nó.

Bạn có bao giờ tự hỏi làm thế nào để chi tiêu hoặc đầu tư tiền của mình theo những cách thực sự mang lại lợi ích cho con người và hành tinh không? Hay bạn tò mò về mối liên hệ giữa bảo hiểm và khủng hoảng khí hậu?

Green Your Money là loạt bài mới của nhóm kinh doanh và môi trường tại The Conversation khám phá cách kiếm tiền thực sự quan trọng. Những hiểu biết thực tế và dễ tiếp cận từ các chuyên gia tài chính am hiểu.

Thành kiến hiện trạng của nhiều người biến sự do dự thành quán tính, bởi vì việc thoát khỏi tình trạng mặc định đòi hỏi sự chú ý và nỗ lực. Và sự thiên vị thông thường của chúng ta đối với hiện tại đã tạo thêm một vấn đề về thời gian:quản trị viên có mặt ngay lập tức trong khi lợi ích đến sau và tích lũy dần dần.

Tất cả các cơ chế này tương tác với cách mọi người tổ chức tiền của họ. Nhiều người duy trì những “tài khoản tinh thần” không chính thức cho các hóa đơn, tiền tiết kiệm và chi tiêu hàng ngày. Việc chuyển ngân hàng buộc phải thực hiện lại các lệnh thường trực, ghi nợ trực tiếp, chỉ dẫn về lương và người được trả tiền. Cảm giác giống như mở tủ hồ sơ và dán nhãn lại mọi thứ vậy.

Nỗi lo sợ mất khoản thanh toán thế chấp hoặc tiện ích đặc biệt nổi bật. Do đó, các bảo đảm như các khoản ghi nợ trực tiếp và các lệnh thường trực do hệ thống Cass cung cấp chỉ hữu ích nếu mọi người tin rằng chúng thực sự được bảo hiểm.

Trong khi giáo dục tài chính cải thiện những gì mọi người biết, các nghiên cứu cho thấy nó thường chỉ khuyến khích những thay đổi khiêm tốn trong hành vi. Một phân tích tổng hợp gồm 201 nghiên cứu cho thấy nỗ lực giáo dục chỉ giải thích được khoảng 0,1% những thay đổi trong hành vi liên quan đến tiền bạc (những thứ như tiết kiệm, xử lý nợ và tránh phí), và những tác động này thường biến mất theo thời gian.

Một phân tích tổng hợp sau đó với quy mô mẫu hơn 160.000 người cho thấy giáo dục tài chính cải thiện kiến thức nhiều hơn là thúc đẩy những thay đổi trong hành vi. Điều này được đo lường trên các lĩnh vực như lập ngân sách và tiết kiệm.

Những đánh giá này không kiểm tra việc chuyển đổi tài khoản hiện tại một cách trực tiếp. Nhưng họ ủng hộ quan điểm hẹp hơn rằng chỉ riêng thông tin thường chỉ làm thay đổi các hành động tài chính trong thế giới thực một chút.

Tuy nhiên, những thay đổi nhỏ trong cách trình bày các lựa chọn có thể làm thay đổi kết quả khi sử dụng trên quy mô lớn. Một phân tích toàn diện với 23 triệu người tham gia đã phát hiện ra rằng những “thúc đẩy” - chẳng hạn như đơn giản hóa quy trình hoặc gửi lời nhắc - đã làm tăng sự thay đổi hành vi trong các lĩnh vực khác nhau như đăng ký kế hoạch tiết kiệm hoặc cải thiện mức độ an toàn trong nhà lên trung bình khoảng 1,4 điểm phần trăm. Mặc dù điều này có vẻ nhỏ nhưng quy mô chính là chìa khóa.

Chúng ta có thể xem phát hiện này qua lăng kính ngân hàng. Nếu không can thiệp, có lẽ 5% khách hàng sẽ chuyển sang tài khoản tốt hơn. Một cú huých đơn giản có thể tăng tỷ lệ này lên 6,4%. Trong số 100.000 khách hàng, có thêm 1.400 người thực hiện chuyển đổi có lợi.

Cách vượt qua quán tính của bạn

Cái gọi là “kỹ thuật thực hiện ý định”, trong đó một người phát minh ra các điều kiện để giúp họ đạt được mục tiêu, là một lựa chọn thực tế. Qua 94 cuộc thử nghiệm, người ta nhận thấy rằng việc lập kế hoạch “nếu–thì” rõ ràng – ví dụ:“Nếu tôi nhận được công việc thì tôi sẽ tăng số tiền tôi tiết kiệm” – đã tạo ra sự cải thiện từ trung bình đến lớn về khả năng mọi người đạt được mục tiêu của mình.

Về mặt ngân hàng, kỹ thuật này có thể được sử dụng theo những cách sau:"Nếu lúc 8 giờ tối Chủ nhật, tôi sẽ so sánh ba tài khoản trong 30 phút. Nếu một tài khoản rõ ràng tốt hơn về phí hoặc thông tin xác thực xanh, tôi sẽ đăng ký tài khoản đó vào buổi tối cùng ngày. Sau khi được phê duyệt, tôi sẽ chuyển hai khoản ghi nợ trực tiếp mỗi đêm cho đến khi hoàn thành."

Theo kinh nghiệm của tôi, có ba bước có thể giúp bạn vượt qua sức ì khi nói đến vấn đề tài chính của mình.

Trước tiên, hãy chuyển đổi mục tiêu chung thành các nhiệm vụ có khung thời gian trên lịch của bạn, sử dụng kế hoạch nếu–thì thay vì một ý định mơ hồ.

Thứ hai, sử dụng sự thất vọng với tài khoản ngân hàng hiện tại của bạn để động viên bạn - chẳng hạn như bị tính một khoản phí mà bạn không mong đợi hoặc phát hiện ra những sai sót về môi trường của ngân hàng. Động lực hành động của bạn được nâng cao vào những thời điểm này.

Thứ ba, để làm cho nhiệm vụ bớt nặng nề hơn, hãy sử dụng danh sách kiểm tra ngắn gọn về người được trả tiền và đăng ký. Việc đánh dấu các mục theo từng đợt nhỏ sẽ giúp bạn giảm bớt gánh nặng nhận thức.

Bài học mở rộng

Thông tin liên lạc rõ ràng về mức độ mà các dịch vụ chuyển đổi như Cass sẽ mang lại cho chủ tài khoản có thể khiến họ bớt lo lắng hơn về rủi ro. Điều này cũng sẽ giúp họ nhận ra liệu có cần chuyển một số quyền nhất định theo cách thủ công hay không.

Nhưng những bài học ở đây có thể áp dụng ngoài tài khoản vãng lai. Ác cảm mất mát, gắn bó với những thành kiến ​​quen thuộc, hiện tại và các hiệu ứng vỡ nợ cũng định hình các quyết định về sản phẩm tiết kiệm, giá năng lượng và hợp đồng di động – những lựa chọn đều đi kèm với hậu quả môi trường.

Những hệ thống cho rằng người tiêu dùng sẽ không ngừng so sánh các lựa chọn của họ sẽ gây thất vọng. Những phương án làm cho các lựa chọn tốt hơn trở nên nổi bật, dễ dàng và đúng thời điểm có nhiều khả năng khuyến khích sự thay đổi có ý nghĩa trên quy mô lớn hơn.