Gửi tiền ngân hàng là một việc thường xảy ra khi khách hàng gửi tiền vào tài khoản của mình. Ngân hàng phải cung cấp tiền mặt cho khách hàng bất cứ khi nào tiền được rút; Tuy nhiên, nếu không được rút, các ngân hàng thường sẽ sử dụng số tiền này làm đầu tư hoặc cho vay các khách hàng khác cho đến khi người gửi tiền thực hiện rút tiền. Quá trình này có ý nghĩa quan trọng đối với cung tiền và có một số phân nhánh.
Trong lịch sử, các nhà kinh tế gặp khó khăn khi quyết định làm thế nào tiền gửi ngân hàng phù hợp với lượng cung tiền. Rốt cuộc, các hệ thống ngân hàng khác nhau đã chọn những cách khác nhau để thể hiện tiền gửi thông qua tài sản thực tế, chẳng hạn như bạc và vàng hoặc chỉ thông qua hồ sơ. Các hệ thống này đã thay đổi theo thời gian với sự ra đời của các phương pháp kế toán chính xác hơn. Điều này dẫn đến một số khác biệt trong lý thuyết kinh tế về cách xử lý tiền gửi ngân hàng, đặc biệt là trong thời gian đầu. Tuy nhiên, vào những năm 1900, hầu hết các nhà kinh tế đều đồng ý rằng tiền gửi và tiền giấy như nhau phải được coi là một phần của cung tiền.
Tiền gửi không chỉ là một phần của nguồn cung tiền mà còn ảnh hưởng đến nó theo những cách quan trọng. Các chính phủ tạo ra và phân bổ tiền trong toàn bộ nền kinh tế để đáp ứng các động lực chính như đầu tư. Đầu tư phần lớn là có thể vì mọi người có thể chuyển những khoản tiền lớn bằng cách tiết kiệm, chuyển và rút tiền từ tài khoản ngân hàng. Tiền gửi ngân hàng là một công cụ chính để đầu tư và nếu không có chúng, các doanh nghiệp sẽ không thể tiếp cận nguồn vốn từ các cá nhân.
Các doanh nghiệp và cá nhân cũng có thể nhận tiền thông qua chính ngân hàng. Các ngân hàng có thể ảnh hưởng đến cung tiền thông qua tiền gửi không kỳ hạn, hoặc các khoản cho vay mà ngân hàng cấp vốn thông qua các khoản tiền gửi mà ngân hàng nhận được. Bằng cách sử dụng lãi suất để tạo ra lợi nhuận của riêng mình, các ngân hàng cũng đang tạo ra tiền để tăng cung tiền trong nền kinh tế. Tuy nhiên, các ngân hàng không thể sử dụng tất cả các khoản dự trữ của mình để cho vay - chính phủ yêu cầu họ phải giữ một số tiền nhất định để đáp ứng việc rút tiền.
Chính phủ cũng kiểm soát cung tiền để tác động đến lạm phát và các bộ phận khác của nền kinh tế thông qua tỷ giá quỹ liên bang. Đây là tỷ lệ mà các ngân hàng cho vay lẫn nhau, thường là đối với các khoản vay qua đêm cho phép các ngân hàng đáp ứng các nghĩa vụ rất ngắn hạn hoặc huy động tiền đầu tư trong một khoảng thời gian ngắn. Vì những khoản vay này thường lên tới hàng triệu hoặc hàng tỷ đô la, nên việc thay đổi tỷ lệ quỹ liên bang là một cách dễ dàng để thay đổi nguồn cung tiền nói chung. Nếu các ngân hàng dễ dàng vay tiền bằng cách sử dụng các quỹ của Cục Dự trữ Liên bang, thì việc giữ nguồn cung cấp quỹ lớn trong tay là không cần thiết. Tuy nhiên, nếu tỷ giá tăng, các ngân hàng sẽ phản ứng bằng cách tăng nguồn cung dự trữ, làm giảm lượng cung tiền trên thị trường mở. Thay đổi tỷ giá cũng làm thay đổi kỳ vọng liên quan đến trái phiếu kho bạc, đây là một công cụ khác mà chính phủ sử dụng để thay đổi cung tiền.
