Khi bạn gửi séc vào tài khoản ngân hàng của mình, ngân hàng của bạn sẽ gửi séc đến ngân hàng giữ tài khoản mà nó được rút ra. Nếu chủ tài khoản có đủ tiền để trả séc, ngân hàng giữ tài khoản sẽ gửi tiền đến ngân hàng của bạn và ngân hàng ghi có số tiền đó vào tài khoản của bạn. Tuy nhiên, nếu không có đủ tiền để trả séc, ngân hàng kia sẽ trả séc cho ngân hàng của bạn. Mỗi ngân hàng đều có các thủ tục riêng để xử lý séc bị trả lại, nhưng trong hầu hết các trường hợp, những người viết séc xấu và những người gửi séc xấu đều phải trả phí phạt.
Cục Dự trữ Liên bang tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển tiền giữa các ngân hàng. Khi một ngân hàng từ chối cung cấp séc do không có tiền sẵn có, ngân hàng đó phải trả một khoản phí hành chính cho Cục Dự trữ Liên bang để trả lại séc cho ngân hàng đã chấp nhận tiền gửi séc. Để trang trải những chi phí đó và ngăn chủ tài khoản viết séc xấu, các ngân hàng đánh giá phí thấu chi thường vượt quá $ 30 đối với séc bị trả lại. Ngoài ra, ngân hàng chấp nhận ký gửi séc đánh giá một khoản phí trả lại séc đối với người đã gửi séc. Phí séc bị trả lại thường ít hơn phí thấu chi nhưng vẫn có thể là $ 20 hoặc $ 25.
Khi nhận được séc bị trả lại, hầu hết các ngân hàng thực hiện nỗ lực thứ hai để thu khoản thanh toán cho món hàng đó bằng cách gửi lại cho ngân hàng nơi rút tiền. Về lý thuyết, một ngân hàng có thể tiếp tục gửi lại một séc bị trả lại nhiều lần vì cả luật của tiểu bang và liên bang đều không giới hạn số lần ngân hàng có thể gửi lại một món hàng. Tuy nhiên, nếu séc được trả lại chưa thanh toán lần thứ hai, hầu hết các ngân hàng sẽ không thu tiền lần thứ ba; thay vào đó, ngân hàng sẽ gửi lại séc cho người đã gửi séc. Người gửi tiền và người viết séc phải trả phí phạt mỗi khi séc được trả lại.
Trước đây, khi bạn gửi séc xấu, ngân hàng của bạn sẽ trả lại séc thực tế cho bạn, nhưng kể từ năm 2004, hầu hết các ngân hàng gửi bản sao séc thay vì séc thực. Đạo luật séc 21 năm 2004 cho phép các ngân hàng chuyển séc sang hình ảnh điện tử để đẩy nhanh quá trình thanh toán séc và loại bỏ chi phí bằng cách giảm bớt thủ tục giấy tờ. Nếu séc bị trả lại, ngân hàng sẽ in ra một bản sao của ảnh séc và trả lại cho người gửi tiền. Những hình ảnh séc này là séc hợp lệ, vì vậy bạn có thể thử gửi lại hoặc chuyển tiền bằng séc thay thế.
Luật của các bang liên quan đến séc xấu rất khác nhau, nhưng ở hầu hết các bang, bạn có thể buộc tội bất kỳ ai viết séc xấu cho bạn nếu người đó không giải quyết vấn đề trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu bạn chọn gửi lại séc, ngân hàng của bạn có thể giữ gia hạn cho séc có thể kéo dài đến bảy ngày làm việc. Luật liên bang cho phép các ngân hàng áp dụng các khoản giữ được gọi là "ngoại lệ" này đối với các séc được trả lại trước đó trên cơ sở séc đã bị trả lại một lần để séc có thể bị trả lại.
