Đối với một nhà đầu tư, một người tiết kiệm, người nắm giữ tiền mặt - cụ thể là bất kỳ ai định giá một đô la - thì lãi suất rất quan trọng. Đối với những người có tiền để tiêu, đó là những gì họ có thể kiếm được nếu họ đầu tư hoặc tiết kiệm tiền của mình. Nhưng lãi suất cũng rất quan trọng đối với những người tìm kiếm tín dụng. Đối với họ, đó là những gì họ phải trả để vay tiền trong một khoảng thời gian nhất định để đổi lấy lời hứa sẽ trả lại tiền mặt vào một lúc nào đó trong tương lai.

Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất mà người đi vay phải trả, hoặc người cho vay sẽ kiếm được, là rất nhiều. Một yếu tố chính là lãi suất của tài khoản. Hầu hết mọi người đều quen thuộc với tỷ giá ngắn hạn và dài hạn. Lãi suất theo bậc có thể ít được biết đến hơn so với hai lãi suất đó, nhưng nó không kém phần quan trọng đối với việc ra quyết định tài chính.

Lãi suất theo bậc là gì?

Lãi suất theo bậc là lãi suất thay đổi tùy thuộc vào trạng thái của tài khoản, chẳng hạn như số dư tiền mặt của tài khoản. Ví dụ, biểu lãi suất theo bậc có thể được kết hợp với tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Cục Dự trữ Liên bang ảnh hưởng đến thị trường dự trữ và tỷ lệ quỹ liên bang, mỗi yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất ngắn hạn, chẳng hạn như lãi suất được trả bằng tiền mặt trong tài khoản thị trường tiền tệ.

Thông thường, biểu lãi suất phân cấp áp dụng cho các tài khoản mà số dư từ tài khoản này sang tài khoản khác có thể rất khác nhau. Ví dụ:lãi suất của tài khoản ngân hàng theo tỷ lệ phân cấp có thể tăng khi số dư của tài khoản tăng lên.

Biểu tỷ giá theo bậc

Biểu lãi suất phân cấp cung cấp lãi suất cao hơn cho chủ sở hữu tài khoản có số dư tài khoản lớn hơn. Số dư càng lớn, lãi suất càng cao. Theo cách này, tỷ giá theo bậc đóng vai trò là động cơ khuyến khích chủ tài khoản duy trì số dư lớn.

Biểu lãi suất phân cấp cũng có thể dùng để thu hút và giữ chân khách hàng, một quy trình cần thiết cho lợi nhuận của một tổ chức tài chính trong đó tổ chức cho vay tiền gửi để kiếm lãi từ các khoản vay.

Mức độ quan tâm đến thực hành

Giả sử rằng Larry là người gửi tiền tại Ngân hàng Quốc gia ABC. Larry có một tài khoản tiết kiệm ABC với lãi suất theo từng bậc, theo đó anh ta kiếm được một mức lãi suất thay đổi, sẽ biến động theo thời gian tùy theo số dư tài khoản của anh ta. Thỏa thuận tài khoản quy định rằng để kiếm được 6 phần trăm lãi suất, Larry phải tiếp tục duy trì số dư 10.000 đô la. Nếu anh ta gửi thêm tiền vào tài khoản đẩy anh ta lên cấp tiếp theo trong cấu trúc, anh ta sẽ kiếm được lãi suất thậm chí còn cao hơn.

Đọc thêm :7 Loại Lãi suất

Cơ cấu lãi theo bậc và Doanh thu ngân hàng

Bởi vì nguồn thu nhập chính của ABC là cho vay số tiền mà khách hàng của họ đã gửi vào, ngân hàng đưa ra mức lãi suất cạnh tranh đối với những khoản tiền gửi đó như được phản ánh trong cơ cấu lãi suất theo bậc. Mục tiêu của ngân hàng là thu được lãi suất cho vay cao hơn mức họ sẽ trả cho người gửi tiền. Chênh lệch giữa lãi suất trả cho người gửi tiền và lãi suất mà ABC tính cho người đi vay là biên lãi ròng, là thước đo lợi nhuận chính của ngân hàng.

Một tổ chức tài chính có thể trả năm mức lãi suất khác nhau trên các tài khoản thị trường tiền tệ, mỗi mức lãi suất liên quan đến số dư tiền mặt trong tài khoản - số tiền gửi - trong một phạm vi đô la nhất định. Ngân hàng có thể trả lãi suất thấp nhất của biểu lãi suất theo bậc đối với số dư tiền mặt giữa số dư tài khoản tối thiểu là 100 đô la và 2.500 đô la. Lãi suất tăng cùng với số dư tiền mặt bắt buộc cho đến khi đạt mức lãi suất cao nhất là 6 phần trăm đối với số dư tài khoản từ 500.000 đô la trở lên.

Đọc thêm: Các loại tài khoản ngân hàng và lãi suất của chúng

Yêu cầu bổ sung

Tổ chức tài chính có thể có các điều kiện ngoài giá trị đô la của số dư tài khoản chi phối các khoản thanh toán lãi suất được xác định trong biểu lãi suất theo bậc. Ví dụ:một ngân hàng có thể yêu cầu duy trì số dư hàng ngày tối thiểu hoặc số lượng giao dịch tài khoản ngân hàng của bạn ít hơn một số nhất định. Nếu bạn vượt quá mức sau, ngân hàng sẽ tính bạn một khoản phí, một phần, bù lại lãi suất mà tổ chức trả cho bạn cho khoản tiền gửi của bạn.