Khi xem bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng, bạn sẽ thấy số tiền có nhãn "số dư tài khoản" hoặc "số dư mới". Đây là số dư chưa thanh toán. Tính đến đầu năm 2018, dư nợ thẻ tín dụng trung bình của người Mỹ là $ 6,375. Mang theo một số dư thẻ tín dụng lớn sẽ khiến bạn phải trả một xu lãi suất khá cao - và nó cũng sẽ không giúp ích gì cho xếp hạng tín dụng của bạn.
Số dư chưa thanh toán trên tài khoản thẻ tín dụng chỉ đơn giản là tổng số tiền bạn nợ tại một thời điểm nhất định. Ví dụ:số dư chưa thanh toán trên hóa đơn hàng tháng của bạn là tổng số nợ tính đến ngày sao kê. Số dư chưa thanh toán được tính bắt đầu từ số dư cũ của tháng trước. Nhà phát hành thẻ ghi có các khoản thanh toán và thêm các giao dịch mua mới, phí và lãi suất để tính số dư chưa thanh toán hiện tại. Bảng sao kê điển hình thường bao gồm số dư trước đó của bạn, khoản thanh toán gần đây nhất và các giao dịch mua, bất kỳ khoản lãi suất nào được áp dụng và số dư chưa thanh toán hiện tại của bạn.
Việc mang theo một khoản dư nợ lớn trên thẻ tín dụng đi kèm với một mức giá đắt đỏ là phí lãi suất. Giả sử bạn có số dư hàng tháng là 7.000 đô la, hoặc nhiều hơn một chút so với mức trung bình của cả nước. Nếu bạn đang trả lãi 15 phần trăm, con số đó lên tới 87,50 đô la mỗi tháng hoặc 1,050 đô la mỗi năm. Trả bớt thẻ tín dụng và sau đó thanh toán dư nợ hàng tháng sẽ loại bỏ phần lớn chi phí lãi vay này. Trên thực tế, một số thẻ tín dụng có thời gian gia hạn. Nếu bạn thanh toán hết số dư chưa thanh toán trong thời gian gia hạn hàng tháng, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào.
Tính gộp có nghĩa là tiền lãi được tính và cộng vào dư nợ theo định kỳ. Từ đó tiền lãi cộng thêm vẫn lãi thêm. Các công ty phát hành thẻ tín dụng thường lãi kép hàng ngày. Điều này có nghĩa là số dư chưa thanh toán của bạn tăng lên mỗi ngày và số tiền lãi bạn phải trả cũng vậy. Nếu lãi suất đã nêu là 15 phần trăm, thì lãi kép sẽ tăng tỷ lệ phần trăm hàng năm lên 16,4 phần trăm. Do đó, lãi kép làm cho việc ghi nhận số dư chưa thanh toán đắt hơn.
Ngay cả khi bạn thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình đúng hạn hàng tháng, thì số dư nợ lớn có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Điều này là do một cái gì đó được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng. Các cơ quan báo cáo tín dụng tính toán tỷ lệ sử dụng bằng cách chia hạn mức tín dụng của bạn cho số dư chưa thanh toán. Giả sử hạn mức tín dụng của bạn là 7.500 đô la và số dư chưa thanh toán bằng 6.000 đô la. Điều này tính đến tỷ lệ sử dụng tín dụng là 80 phần trăm. Theo Experian, tỷ lệ sử dụng tín dụng cao cho thấy rủi ro gia tăng đối với người cho vay nếu họ cho bạn vay tiền và do đó làm giảm điểm tín dụng của bạn. Experian đề nghị giữ số dư chưa thanh toán dưới 30 phần trăm hạn mức tín dụng của bạn. Để tiết kiệm hơn, hãy thanh toán số dư chưa thanh toán hàng tháng.
Thuật ngữ "dư nợ đến hạn" có liên quan chặt chẽ đến khái niệm số dư chưa thanh toán. Cả hai thuật ngữ đều đề cập đến tổng số tiền nợ, nhưng trong các ngữ cảnh khác nhau. Thông thường, số tiền duy nhất đến hạn hàng tháng trên thẻ tín dụng là khoản thanh toán tối thiểu. Phần còn lại của số dư chưa thanh toán của bạn không đến hạn thanh toán. Dư nợ đến hạn có nghĩa là toàn bộ số tiền còn nợ đến hạn. Thông thường, bạn thấy thuật ngữ này được sử dụng khi tài khoản bị đóng do không thanh toán.
