Dòng thương mại quay vòng là sản phẩm tín dụng mà các chủ nợ có thể sử dụng nhiều lần. Các tài khoản này bao gồm thẻ tín dụng và dòng vốn chủ sở hữu. Các tài khoản "quay vòng", có nghĩa là số dư dao động từ tháng này sang tháng khác dựa trên mức sử dụng. Thuật ngữ "thương mại" chỉ đơn giản có nghĩa là tài khoản. Số dư bạn nợ, so với số tiền dòng tối đa, có tác động đến điểm tín dụng tổng thể của bạn.

Tài khoản tín dụng

Tài khoản tín dụng được chia thành hai loại:các khoản cho vay phân bổ và các khoản luân chuyển thương mại. Việc phân bổ các khoản cho vay liên quan đến việc người đi vay trả tiền gốc và lãi cố định hàng tháng để trả nợ trong một khoảng thời gian định trước. Các dòng quay vòng thường có ngày hết hạn, nhưng trong khi chúng đang hoạt động, chủ tài khoản có thể sử dụng tiền bất cứ khi nào họ cần. Những người có hạn mức tín dụng quay vòng thường được yêu cầu thanh toán chỉ tính lãi hàng tháng.

Các loại tín dụng

Điểm tín dụng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm các loại tài khoản tín dụng bạn hiện đang sử dụng. Loại tín dụng bạn sử dụng chiếm 10 phần trăm tổng điểm của bạn; những người sử dụng các hình thức tín dụng khác nhau nhận được điểm số cao hơn những người chỉ sử dụng một loại tài khoản tín dụng. Một số cá nhân có thể gặp khó khăn trong việc quản lý các hạn mức tín dụng quay vòng vì họ chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu - theo thời gian, số dư tăng lên nhiều đến mức họ không còn khả năng trả nợ. Những người khác xử lý tốt các dòng tín dụng quay vòng nhưng thiếu kỷ luật để thanh toán các khoản vay cố định đúng hạn. Những người sử dụng cả hai loại tín dụng và thanh toán đúng hạn sẽ nhận được điểm số cao nhất.

Sử dụng tín dụng

Tổng số nợ tín dụng chưa thanh toán của bạn chiếm 30 phần trăm tổng điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn có một số thẻ tín dụng với số dư rất cao, thì bạn có thể gần đạt mức sử dụng tín dụng 100 phần trăm. Điểm tín dụng thấp hơn đối với những người có mức sử dụng tín dụng cao hơn những người có số dư thấp bởi vì các phòng tín dụng làm việc trên giả định rằng những người sử dụng tất cả các khoản tín dụng có sẵn có nhiều khả năng gặp vấn đề về dòng tiền hơn những người hiếm khi sử dụng các dòng thương mại có sẵn.

Quan niệm sai lầm

Người tiêu dùng thường cố gắng cải thiện điểm tín dụng tổng thể của họ bằng cách hợp nhất các dòng thương mại quay vòng như thẻ tín dụng thành hạn mức tín dụng mua nhà hoặc các khoản vay mua nhà cố định và sau đó đóng các thẻ trả góp. Độ dài trung bình của lịch sử tài khoản chiếm 15 phần trăm tổng điểm tín dụng của bạn, vì vậy mặc dù việc trả xuống các dòng quay vòng sẽ cải thiện điểm số của bạn, nhưng việc đóng các dòng giao dịch thực sự ảnh hưởng đến điểm số của bạn vì nó làm giảm độ dài lịch sử tài khoản trung bình của bạn.