Thẻ tín dụng và nợ là một phần của cuộc sống hiện đại. Tuy nhiên, thẻ tín dụng hầu như luôn có lãi suất cao hơn bất kỳ hình thức nợ nào khác mà người tiêu dùng có thể gặp phải. Do đó, hiểu được lãi suất của thẻ tín dụng và APR của thẻ là chìa khóa cho bất kỳ kế hoạch quản lý tiền hợp lý nào.
Một sự hiểu lầm phổ biến với thẻ tín dụng là Tỷ lệ Phần trăm Hàng năm (APR) là lãi suất thực tế được tính trên số dư chưa thanh toán của tài khoản. Đây không phải là sự thật. APR của thẻ tín dụng là một ước tính về lãi suất là hoặc sẽ là bao nhiêu trong tương lai gần. Với các điều kiện ổn định, APR tốt nhất là phản ánh một phần Tỷ lệ Hàng năm Hiệu quả (EAR), nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Các điều kiện không ổn định có thể khiến APR ít giống với EAR sẽ như thế nào vào cuối năm tài chính.
Sự khác biệt chính giữa EAR và APR là gấp đôi. Đầu tiên, EAR thường không được công nhận là một thuật ngữ pháp lý, và chắc chắn không được công nhận như vậy ở các tiểu bang nơi gần như tất cả các công ty thẻ tín dụng có trụ sở (chẳng hạn như Delaware). Thứ hai, EAR không bao gồm các thay đổi một lần, chẳng hạn như phí trả trước hoặc phí trả chậm. Nó cũng không bao gồm các trường hợp bất thường, chẳng hạn như những trường hợp có thể khiến lãi suất của bạn thay đổi, chẳng hạn như thanh toán chậm, chuyển số dư hoặc các ưu đãi đặc biệt.
Lãi suất thẻ tín dụng chủ yếu được xác định bởi lãi suất do Cục Dự trữ Liên bang tính, dự đoán của tổ chức phát hành về lạm phát trong tương lai và đánh giá của tổ chức phát hành về mức độ tín dụng của khách hàng. Lãi suất thấp, lạm phát ổn định và lịch sử tín dụng tốt có thể tương đương với lãi suất thẻ tín dụng thấp. Ví dụ, nhiều người Mỹ được hưởng tỷ lệ từ 9 đến 12 phần trăm vào cuối những năm 1990, phản ánh điều kiện kinh tế thời đó. Những người Mỹ tương tự bây giờ có khả năng nhận được lãi suất từ 15 đến 19 phần trăm trên thẻ tín dụng của họ, phần lớn là do những dự đoán trong tương lai về lãi suất cao hơn và lạm phát lớn hơn.
Lãi suất thẻ tín dụng và các khoản thanh toán tối thiểu thường không được hiểu rõ, và việc không hiểu chúng có thể dẫn đến nợ dài hạn đáng kể. Ví dụ:giả sử số dư ổn định và tất cả các điều kiện khác không đổi, APR là 12,99 phần trăm trong suốt thời gian lãi kép của một năm bằng với EAR là 13,79 phần trăm. Phép toán liên quan đến việc xác định các số liệu này rất phức tạp. Kết quả là việc lập kế hoạch trả dần các khoản nợ bằng thẻ tín dụng thường bị lỗi, vì trong trường hợp số dư lớn, mức chênh lệch 1,5% vẫn có thể lên đến hàng trăm đô la mỗi năm.
Thẻ tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng một nguồn tín dụng sẵn sàng. Mặc dù lãi suất luôn cao hơn so với các khoản vay ngân hàng, nhưng điều này có thể cung cấp một công cụ hữu ích cho các cá nhân hoặc gia đình đang tìm cách kiếm sống khi gặp khó khăn tài chính ngắn hạn. Đặc biệt là trường hợp ở Hoa Kỳ, nơi có tỷ lệ tiết kiệm cá nhân rất thấp.
