Người cho vay kiếm tiền từ các khoản cho vay bằng cách tính lãi suất cho bạn dựa trên số dư bạn có và thời gian bạn trả nợ. Số dư của bạn càng lớn và thời gian trả nợ càng lâu, thì số tiền lãi càng cao. Hiểu được lãi tích lũy và vốn hóa sẽ giúp bạn phát triển một chiến lược để hoàn trả khoản vay của mình với chi phí thấp nhất có thể.
Lãi tích lũy là số tiền bạn nợ trong khoản vay của mình dựa trên lãi suất và khoảng thời gian đã trôi qua kể từ lần thanh toán cuối cùng của bạn. Tính lãi tích lũy bằng cách chia lãi suất hàng năm của bạn cho 365 và nhân nó với số dư của bạn và số ngày kể từ lần thanh toán cuối cùng của bạn. Ví dụ:nếu người cho vay của bạn tính lãi suất 9% hàng năm, số dư của bạn là 13.000 đô la và đã 30 ngày kể từ lần thanh toán cuối cùng của bạn, lãi tích lũy của bạn là 0,09 / 365 x 13.000 đô la x 30, là 96,16 đô la.
Người cho vay thường yêu cầu người đi vay trả lãi cộng dồn hàng tháng. Bất cứ khi nào bạn gửi một khoản thanh toán, người cho vay sẽ tính lãi tích lũy vào ngày khoản thanh toán đến và áp dụng số tiền thanh toán của bạn vào tiền lãi. Phần còn lại của khoản thanh toán sẽ hướng tới việc giảm số dư của bạn. Tuy nhiên, trong một số tình huống, người cho vay cho phép người vay trì hoãn việc trả lãi, trong trường hợp đó, tiền lãi cứ tích lũy trong nhiều tháng hoặc nhiều năm mà không được trả.
Nếu một người cho vay cộng lãi tích lũy vào số dư mà người đi vay nợ, thì điều này được gọi là vốn hóa tiền lãi. Sau đó, các khoản phí lãi suất trong tương lai sẽ dựa trên số dư mới, cao hơn này bao gồm cả tiền lãi đã tích lũy trước đó. Thông lệ này thường được thực hiện bởi các tổ chức cho vay sinh viên. Với nhiều hình thức cho vay sinh viên, người vay được phép hoãn trả khi đang đi học hoặc gặp khó khăn về tài chính. Tuy nhiên, lãi suất vẫn tích lũy trong thời gian này, trừ khi chính phủ liên bang trợ cấp khoản vay bằng cách trả lãi cộng dồn. Khi người đi vay đến kỳ hạn trả nợ, người cho vay vốn hóa toàn bộ lãi tích lũy chưa trả và sử dụng số dư cao hơn này để tính toán số tiền thanh toán hàng tháng và các khoản lãi suất trong tương lai.
Nếu có thể, bạn nên trả tất cả tiền lãi tích lũy trước khi người cho vay bỏ vốn. Một khi tiền lãi được vốn hóa, chi phí hàng tháng của bạn để gánh khoản nợ đó đột ngột tăng lên. Bạn sẽ tốt nhất nếu bạn trả tiền lãi một cách đều đặn khi nó được cộng dồn. Một tùy chọn khác là thực hiện một hoặc nhiều khoản thanh toán lớn ngay trước khi tiền lãi tích lũy được vốn hóa để thanh toán càng nhiều càng tốt.
Giả sử bạn có một khoản vay sinh viên trị giá 10.000 đô la được tích lũy lãi suất 6,8% hàng năm trong bốn năm khi bạn còn đi học. Tiền lãi tích lũy sau bốn năm là $ 2,720, hay khoảng $ 1,86 mỗi ngày. Khi tiền lãi được vốn hóa và số dư của bạn là 12,720 đô la, tiền lãi sẽ bắt đầu tích lũy với tốc độ khoảng 2,37 đô la mỗi ngày. Theo kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn 10 năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn cao hơn 31,30 đô la mỗi tháng với lãi suất vốn hóa so với mức nếu bạn đã trả hết lãi tích lũy trước khi được vốn hóa. Bạn sẽ phải trả thêm tổng cộng 3.756 đô la trong 10 năm mà lẽ ra bạn có thể tránh được bằng cách trả 2.720 đô la tiền lãi tích lũy trước khi nó được vốn hóa, với khoản tiết kiệm chỉ hơn 1.000 đô la.
