Tỷ lệ khoản vay trên giá trị so sánh số tiền yêu cầu vay mới hoặc số dư thế chấp hiện có với giá mua hoặc giá trị thẩm định của một ngôi nhà. Cho dù bạn đang giải quyết một khoản thế chấp mới hay một tình huống tái cấp vốn nhà, tỷ lệ LTV thấp sẽ tốt hơn cho cả bạn và người cho vay của bạn. Tuy nhiên, trong một số tình huống, những gì được coi là "tốt" có thể khác đáng kể với những gì được coi là có thể chấp nhận được.

Hiểu về LTV

Công thức tính LTV khác nhau tùy theo việc bạn đang xử lý một khoản thế chấp mới hay một khoản tái cấp vốn nhà.

• Đối với một khoản thế chấp mới , hãy chia số tiền của yêu cầu vay sau khi trừ khoản trả trước cho phần thấp hơn của giá mua hoặc giá trị thẩm định của căn nhà. Ví dụ:nếu yêu cầu cho vay là 200.000 đô la và nhà có giá trị thẩm định là 250.000 đô la, thì LTV là 200.000 đô la / 250.000 đô la hoặc 80 phần trăm.
  
• Để được tái cấp vốn , chia số dư nợ còn lại cho giá trị căn nhà của bạn. Ví dụ:nếu bạn hiện đang nợ 75.000 đô la cho một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la, tỷ lệ LTV là 75.000 đô la / 200.000 đô la hoặc 37,5 phần trăm.
  

Mẹo

Một số trang web tài chính cá nhân và cho vay mua nhà có máy tính LTV miễn phí.

LTV so với Vốn chủ sở hữu

Đôi khi có thể dễ hiểu hơn tại sao LTV thấp luôn tốt hơn bằng cách bao gồm một thuật ngữ được gọi là " vốn chủ sở hữu "trong cuộc trò chuyện. LTV và vốn chủ sở hữu hoàn toàn đối lập với nhau. Công bằng đề cập đến tỷ lệ phần trăm ngôi nhà mà bạn thực sự sở hữu. Ví dụ:nếu LTV của bạn là 80 phần trăm, thì bạn thực sự là 20 phần trăm ngôi nhà. Ngược lại, nếu LTV là 37,5 phần trăm, bạn sở hữu 62,5 phần trăm ngôi nhà của mình.

Người cho vay thường sẽ coi đơn đăng ký vay mới hoặc tái cấp vốn với LTV thấp là ít rủi ro hơn vì bạn có nhiều vốn chủ sở hữu hơn trong nhà và do đó ít có khả năng vỡ nợ hơn đối với khoản vay. Kết hợp với các yếu tố khác, chẳng hạn như thu nhập, chi phí hàng tháng và điểm tín dụng của bạn, LTV thấp thường góp phần làm cho lãi suất thấp hơn.

LTV và Khoản vay mua

Với khoản vay mua thông thường, LTV ít nhất 80 phần trăm đáp ứng tiêu chuẩn "tốt". Đây là tiêu chuẩn vì người cho vay sẽ không yêu cầu bạn mua bảo hiểm thế chấp tư nhân với LTV từ 80 phần trăm trở xuống.

Với khoản vay của Cơ quan Nhà ở Liên bang, LTV lên đến 96,5 phần trăm đáp ứng tiêu chuẩn "tốt". Các khoản vay của FHA không đi kèm với yêu cầu PMI, bất kể LTV là gì.

Với một số chương trình bảo lãnh khoản vay, bao gồm các khoản vay mua nhà ở nông thôn của USDA và các khoản vay của Bộ Cựu chiến binh, tỷ lệ LTV lên đến 100 phần trăm đáp ứng tiêu chuẩn "tốt" vì các chương trình đảm bảo khoản vay này không yêu cầu trả trước. Cũng giống như khoản vay FHA, họ cũng không yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân.

LTV và Khoản vay tái cấp vốn

Trừ khi bạn đang nộp đơn xin tái cấp vốn bằng tiền mặt, có thể không có điều gì gọi là LTV "tốt" hoặc "xấu" ở đây. Mặc dù Chương trình tái cấp vốn cho Nhà giá cả phải chăng của liên bang yêu cầu LTV ít nhất là 80 phần trăm, nhiều khoản vay tái cấp vốn khác không bao gồm LTV như một yếu tố đủ điều kiện. Điều này đặc biệt hữu ích nếu bạn có ít vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình hoặc bị "lộn ngược", có nghĩa là số dư hiện tại của khoản thế chấp hiện tại của bạn cao hơn giá trị của ngôi nhà của bạn.

Đối với khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, LTV tốt có thể cao tới 90 phần trăm , tùy thuộc vào khoản vay.