Việc trả mức lương cao nhất mà thu nhập của bạn cho phép có thể khiến bạn trở nên giàu có và nghèo tiền mặt. Các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên dành một phần thu nhập hàng tháng cho khoản tiết kiệm, quỹ khẩn cấp và các mục tiêu tài chính dài hạn. Tuy nhiên, những người sở hữu nhà quá mỏng sẽ gặp khó khăn trong việc đóng góp vào quỹ hưu trí, các khoản dự phòng và thậm chí là các chi phí thiết yếu hàng tháng. Người cho vay sử dụng một bộ tiêu chuẩn duy nhất để xác định số tiền bạn có thể trả cho khoản thanh toán thế chấp. Nhưng tỷ lệ mà người cho vay của bạn tin rằng bạn có thể đưa vào một khoản thế chấp thường vượt quá 30% được khuyến nghị do các cố vấn tài chính quy định.
Bạn có thể nghĩ đến con số thanh toán hàng tháng khi bắt đầu mua sắm thế chấp và nó có thể không nhất thiết dựa trên thu nhập của bạn, mà là số tiền bạn có thể thanh toán. Những người cho vay, tuy nhiên, hoạt động khác nhau. Họ bắt đầu với thu nhập của bạn để suy ra khoản thanh toán hàng tháng tối đa mà bạn có thể trả. Người cho vay sử dụng tổng thu nhập có thể xác minh được từ tất cả những người đi vay trong khoản vay. Điều đó có nghĩa là bạn phải ghi lại thu nhập của mình - thường là trong hai năm qua - và chứng minh rằng thu nhập đó ổn định và có khả năng tiếp tục sau khi bạn nhận được thế chấp.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập trước hạn là tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn được sử dụng để thanh toán thế chấp. Đối với các mục đích đủ điều kiện cho vay, khoản thanh toán thế chấp của bạn, bao gồm cả gốc và lãi, được bao gồm thuế tài sản hàng tháng, bảo hiểm chủ sở hữu nhà, và hiệp hội chủ sở hữu nhà và bảo hiểm thế chấp. Tỷ lệ DTI đầu cuối cho phép tối đa có thể rất khác nhau, tùy thuộc vào người cho vay và khoản vay. Ví dụ:DTI giao diện người dùng từ 28% trở xuống là lý tưởng cho người cho vay, tuy nhiên, DTI giao diện người dùng linh hoạt nhất lên đến phạm vi 30% cao.
Chỉ vì người cho vay của bạn sẵn sàng chấp thuận DTI cao cấp, không có nghĩa là bạn nên nhận thế chấp. Các cố vấn tài chính khuyên bạn nên giữ tổng số nợ hàng tháng của bạn bằng hoặc dưới 36 phần trăm tổng thu nhập của bạn. Điều đó có nghĩa là khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, cộng với các khoản vay mua ô tô, thanh toán thẻ tín dụng và các nghĩa vụ hàng tháng định kỳ khác không được quá 36 phần trăm thu nhập hộ gia đình của bạn. Nếu DTI của bạn cao, bạn nên loại bỏ các khoản nợ hàng tháng khác. Hoặc, nếu bạn phải mang các khoản nợ hàng tháng cùng với một khoản thế chấp, hãy đảm bảo DTI đầu cuối của bạn cho khoản thế chấp thấp hơn 36%.
Người cho vay của bạn chỉ tính đến các chi phí hàng tháng liên quan trực tiếp đến việc sở hữu nhà của bạn, nhưng không tính đến chi phí bảo trì và tiện ích. Những chủ sở hữu nhà trả tiền thế chấp sử dụng phần trăm thu nhập lớn hơn sẽ có nguy cơ vỡ nợ cao hơn nếu có vấn đề về y tế, mất việc làm hoặc một cuộc đình công khẩn cấp khác. Nếu DTI cao là cần thiết để mua một ngôi nhà lớn hơn, nó cũng có thể dẫn đến chi phí năng lượng cao hơn và bảo trì nhiều hơn. Ngoài ra, chi phí bảo hiểm chủ nhà có thể tăng hàng năm và thuế tài sản của bạn cũng có thể tăng khi giá trị ngôi nhà của bạn tăng lên. Những chi phí gia tăng này có thể dẫn đến việc thanh toán nhà ở cao hơn dự kiến theo thời gian.
