Tài trợ của chủ sở hữu là một giải pháp thay thế cho thế chấp truyền thống đã giúp nhiều người mua nhà của họ. Mặc dù quá trình này có thể phức tạp và một số người bán có thể không thể hoặc không muốn tham gia, nhưng các tài nguyên như máy tính và hướng dẫn tài chính của chủ sở hữu luôn sẵn sàng trợ giúp những người quan tâm.
Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), tài trợ cho chủ sở hữu (còn được gọi là tài trợ cho người bán) là khoản cho vay của người bán nhà cho người mua thay vì từ một người cho vay truyền thống, chẳng hạn như ngân hàng. Thông thường, tài trợ của chủ sở hữu được sử dụng thay thế cho thế chấp truyền thống khi người mua không đủ điều kiện vay ngân hàng hoặc khi người mua giả sử thế chấp một phần của người bán và cần một khoản vay cho phần còn lại. Khi tham gia vào tài trợ của chủ sở hữu, người mua phải tiết lộ bất kỳ khoản tài trợ bổ sung nào mà họ có thể nhận được.
Người mua nên tự bảo vệ mình để không trả quá nhiều tiền mua nhà chỉ vì người bán đang cung cấp tài chính. Để đảm bảo điều này không xảy ra, người mua nên nhờ một chuyên gia độc lập tiến hành thẩm định để đánh giá giá trị của căn nhà.
Mặc dù tài chính của chủ sở hữu có thể nhanh hơn và dễ dàng hơn so với việc được chấp thuận cho một khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn, nhưng nó có xu hướng đắt hơn. Không giống như thế chấp truyền thống mà người mua có thể có 15 đến 30 năm Để hoàn trả khoản vay, tài trợ của chủ sở hữu có xu hướng có thời hạn ngắn hơn nhiều. Nhiều giao dịch tài trợ của chủ sở hữu yêu cầu hoàn trả trong năm năm; tuy nhiên, khung thời gian này sẽ thay đổi theo từng trường hợp.
Để thực hiện một thỏa thuận tài trợ cho chủ sở hữu, người mua và người bán phải đồng ý về các điều khoản thế chấp, các khoản thanh toán hàng tháng và lịch trình khấu hao. Một số giao dịch có thể bao gồm một khoản thanh toán một lần vào cuối kỳ hạn. Người mua vẫn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán thuế và bảo hiểm. Đến cuối thời hạn, người mua có thể thanh toán bong bóng và thanh toán phần còn lại của khoản vay hoặc tái cấp vốn bằng cách trả hết cho người bán bằng một khoản vay mới - tùy theo thỏa thuận nào của cả hai bên. Sau khi khoản vay được trả hết, người bán có thể cấp quyền sở hữu tài sản hoặc thực hiện Thỏa thuận Thế chấp và giải phóng quyền cầm giữ tài sản, tùy thuộc vào các điều khoản được thiết lập.
Thế chấp là khoản vay được vay để mua nhà và phải được trả lại bằng các khoản thanh toán hàng tháng. Mặc dù không sử dụng con đường thế chấp truyền thống, bạn vẫn cần phải tính toán khoản thế chấp dựa trên số tiền vay, thời hạn và lịch trình trả dần.
Hướng dẫn thế chấp do CFPB thực hiện có sẵn trực tuyến để hỗ trợ quá trình này. Nó hướng dẫn người mua thông qua các điều khoản cho vay, các loại lãi suất, các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, các loại khoản vay và bảo hiểm thế chấp. Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm kiếm một công cụ tính toán tài chính của người bán sẽ thực hiện phép toán và xác định các khoản thanh toán hàng tháng, nhiều công cụ có sẵn trực tuyến. Nếu bạn đang tính khoản vay bằng tay, để xác định số tiền vay, hãy trừ khoản trả trước, số tiền tích lũy và bất kỳ khoản trả trước nào khác từ giá mua.
Với số tiền vay đã được xác lập, hãy xác định lãi suất. Nói chung, lãi suất trong các giao dịch do chủ sở hữu tài trợ cao hơn so với các khoản thế chấp truyền thống; tuy nhiên, chúng có thể được thương lượng giữa người mua và người bán. Sau đó, xác định lịch trình khấu hao và thời hạn cho vay, chi tiết số lần thanh toán hàng tháng, số tiền của mỗi lần thanh toán, ngày đến hạn, tiêu chí thanh toán chậm và thời gian ân hạn.
