Các khoản thanh toán gian lận – nơi mọi người bị lừa gửi tiền cho bọn tội phạm – khiến người tiêu dùng ở Anh và xứ Wales thiệt hại 460 triệu bảng vào năm ngoái. Để bảo vệ người tiêu dùng nhiều hơn, chính phủ Anh hiện có kế hoạch cho các ngân hàng 72 giờ để trì hoãn việc hoàn tất các giao dịch chuyển tiền có khả năng gian lận.
Sự phát triển của lĩnh vực tài chính phi tập trung – bao gồm tiền điện tử và các nền tảng tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch của họ – mang đến một giải pháp thay thế cho tài chính chính thống. Nhưng bên cạnh những cơ hội mới, sự phát triển của DeFi (như đã biết) đã mang đến những rủi ro nghiêm trọng về tội phạm tài chính và lừa đảo.
Một mặt, công nghệ blockchain được sử dụng trong tiền điện tử đã được coi là phương tiện tăng tính minh bạch và hiệu quả cho các ngân hàng và các tập đoàn khác. Mặt khác, DeFi gây ra một vấn đề lâu dài về việc sử dụng cho tội phạm – ẩn danh và che giấu các giao dịch bất hợp pháp, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phạm tội toàn cầu.
Các quy trình chải chuốt mà những kẻ lừa đảo sử dụng để lấy lòng tin của nạn nhân có thể rất phức tạp, với các trang web bóng bẩy, kiến thức chuyên môn giả hoặc những lời hứa hẹn về lợi ích hoặc một mối quan hệ lâu dài (dù là lãng mạn hay kinh doanh).
Sau khi tấn công, bọn tội phạm sẽ chuyển đổi tiền tệ truyền thống thành tài sản kỹ thuật số như tiền điện tử. Điều này cho phép khối lượng tiền lớn di chuyển nhanh chóng và không cần khai báo xuyên biên giới. Các công nghệ chuỗi khối giúp thực hiện được điều này được tôn vinh là công nghệ tiên tiến trong công nghệ tài chính, nhưng chúng cũng gây ra rủi ro khi đóng vai trò là con đường cho hoạt động rửa tiền, lừa đảo và các hoạt động bất hợp pháp khác, từ buôn bán ma túy đến tài trợ cho khủng bố.
Quy mô rất khó để đánh giá, nhưng số liệu được công bố dao động từ khoảng 1% đến 3% giao dịch toàn cầu, dao động từ 24 tỷ USD (19 tỷ bảng Anh) đến 72 tỷ USD – chỉ Bitcoin – hàng năm.
Tốc độ và mức độ phức tạp của sự phát triển của các vụ lừa đảo nhằm vào doanh nghiệp và người tiêu dùng đã khiến các cơ quan quản lý khó theo kịp. Các cuộc gọi điện thoại và email lừa đảo đã biến thành các cuộc họp hội đồng giả mạo sâu, với giọng nói của AI, nhắm mục tiêu vào những người có quyền phê duyệt tài chính và khiến các công ty cũng trở thành nạn nhân.
Các luật sư chuyên môn về DeFi có thể tiến hành các thủ tục tố tụng và truy tìm nếu họ được thông báo trước khi tiền rời khỏi khu vực tài phán của họ. Tuy nhiên, rủi ro tăng lên theo thời gian và trong các hệ thống pháp luật kém mạnh mẽ hơn. Rất nhanh chóng, việc theo dõi hoặc lấy tiền trở nên khó khăn nhờ ví tiền điện tử, tài khoản nước ngoài và tiền điện tử có tính năng ẩn danh hoàn toàn, như Monero.
Bất chấp mặt tối của DeFi, nhu cầu toàn cầu vẫn cao. Ví dụ, công ty fintech Revolut (mới thành lập năm 2015) được định giá 45 tỷ USD trong vòng cấp vốn mới nhất. Điều này cạnh tranh với các ngân hàng truyền thống như Barclays (khoảng 47 tỷ USD), chứng tỏ tiềm năng tăng trưởng nhanh chóng của họ.
Hơn 172.000 triệu phú tiền điện tử tồn tại trong một thị trường trị giá 2,3 nghìn tỷ USD. Con số này gấp 54 lần số lượng triệu phú ISA (được chính phủ hậu thuẫn, tiết kiệm thuế và nói chung là an toàn hơn).
Nói tóm lại, các triệu phú tiền điện tử đã trở nên giàu có nhanh chóng. Bitcoin đã tăng vọt lên mức cao nhất mọi thời đại kể từ chiến thắng vang dội của Donald Trump trong cuộc bầu cử tổng thống Mỹ.
Với mức giá 88.000 USD, chỉ một Bitcoin có giá trị gấp 33,8 lần giá một ounce vàng vật chất – 2.600 USD – bất chấp sự phục hồi mạnh mẽ của vàng trong năm qua. Khoảng 85% chủ sở hữu tài sản tiền điện tử là thế hệ X, thế hệ Z và thế hệ Millennials.
Tin tức không phải là tất cả xấu. Lừa đảo và đánh cắp tiền thực sự đã giảm so với cùng kỳ năm trước và luật pháp dự kiến của Vương quốc Anh thể hiện cam kết ngăn chặn các trò gian lận.
Những thách thức đối với ngân hàng truyền thống, như Binance, Coinbase, Kraken và Revolut đã phát triển mạnh. Họ cung cấp ví kỹ thuật số, cho vay và giao dịch vào và ra các sản phẩm blockchain như tiền điện tử.
Sự kết hợp giữa tiến bộ công nghệ, quyền riêng tư, khả năng tiếp cận, đổi mới và kế hoạch dài hạn để áp dụng đã thúc đẩy động lực của các nhà đầu cơ. Cuối cùng, các nhà đầu tư và bản thân ngành này dự đoán nhu cầu rất dài hạn đối với dịch vụ của họ.
Làm thế nào chúng ta có thể giải thích tâm lý tích cực bên cạnh số lượng lừa đảo và tội phạm cao như vậy? Tài chính hành vi nói về sự hưng phấn phi lý (khi sự nhiệt tình của nhà đầu tư đẩy giá cao hơn mức họ xứng đáng), thành kiến quá lạc quan, sợ bị bỏ lỡ, ghen tị hoặc tham lam và kết quả là hành vi “bầy đàn”, có thể gây ra cả bong bóng đầu cơ và biến động.
Theo lý thuyết ác cảm với mất mát, người tiêu dùng có xu hướng khó chịu vì thua lỗ hơn là hài lòng với lợi nhuận tương đương. Nhưng mặt khác, người tiêu dùng bình thường lại quá tự tin về kiến thức và khả năng tài chính của mình.
Vì vậy, tội phạm có thể sử dụng các điểm yếu tâm lý kết hợp với công nghệ để thuyết phục nạn nhân tiềm năng, chiếm được lòng tin và sự tuân thủ của họ. Nâng cao hiểu biết về tài chính cũng như thái độ hoài nghi lành mạnh đối với những lời đề nghị có vẻ quá tốt đến mức khó tin là chìa khóa giúp mọi người tránh bị lừa đảo. Những tổn hại về mặt tinh thần và tài chính đối với những người dễ bị tổn thương khi trở thành nạn nhân của những kẻ lừa đảo có thể rất sâu sắc và lâu dài.
Nếu gặp phải gian lận, bạn nên báo cáo ngay cho dịch vụ Chống gian lận của cảnh sát và Cơ quan Quản lý Tài chính. Báo cáo nhanh chóng có thể tạo ra sự khác biệt trong việc khôi phục tài sản.
Quy định và giáo dục người tiêu dùng sẽ rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro và giảm khả năng gây hại của DeFi cho người tiêu dùng và công ty. Tuy nhiên, đây là những vấn đề phức tạp và khó khăn. Ví dụ:các chương trình bồi thường cho nạn nhân bị lừa đảo đã tạo cơ hội cho những trò lừa đảo mới.
Các chính phủ nên cộng tác với ngành và các nhà nghiên cứu về các giao thức và chuỗi khối có thể theo dõi cho phép đóng băng tài khoản, đồng thời khuyến khích người dùng cá nhân và doanh nghiệp tránh xa những tài khoản không bị đóng băng (được gọi là đồng tiền riêng tư).
Điều này có nghĩa là phải tính toán nghiêm túc về lợi ích kinh tế và công nghệ của tài chính phi tập trung cũng như các thế lực độc ác đang tìm cách khai thác nó.