- LSM
Một tài khoản đã thanh toán vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày quá hạn ban đầu. Nếu bạn đã giải quyết khoản nợ cách đây 5 năm, chắc chắn bạn sẽ còn một khoảng thời gian nữa trước khi hết thời hạn 7 năm.
Báo cáo tín dụng của bạn thể hiện lịch sử về cách bạn quản lý tài khoản của mình. Khi bạn trả hết hoặc đóng tài khoản, người cho vay sẽ cập nhật báo cáo của bạn để phản ánh trạng thái thanh toán mới của tài khoản. Tuy nhiên, việc đóng hoặc thanh toán tài khoản không khiến tài khoản đó bị xóa ngay lập tức khỏi báo cáo của bạn.
Khi một tài khoản được tất toán, điều đó có nghĩa là người cho vay đã đồng ý chấp nhận thanh toán ít hơn toàn bộ số dư còn nợ. Việc thanh toán một tài khoản ít hơn toàn bộ số dư nợ được coi là có khả năng bị âm vì bạn đã không trả toàn bộ khoản nợ như đã thỏa thuận trong hợp đồng ban đầu.
Tuy nhiên, hầu hết những người cho vay sẽ xem một tài khoản đã thanh toán có lợi hơn một tài khoản vẫn chưa đến hạn thanh toán với số dư chưa thanh toán. Trong một số trường hợp, chẳng hạn như khi bạn đăng ký thế chấp, người cho vay sẽ yêu cầu bạn trả hết hoặc giải quyết mọi khoản nợ chưa thanh toán trước khi bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay.
Một số người nhầm lẫn giữa giải quyết nợ với tư vấn tín dụng. Dịch vụ tư vấn tín dụng là một dịch vụ giúp bạn sắp xếp tài chính, dạy bạn cách quản lý các khoản nợ trong tương lai và có thể thay mặt bạn làm việc với các chủ nợ để hỗ trợ thanh toán nợ. Một nhân viên tư vấn tín dụng có uy tín sẽ không khuyên bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán để thương lượng giải quyết khi bạn có đủ khả năng tài chính để thực hiện các khoản thanh toán như đã thỏa thuận.
Mặt khác, các công ty xử lý nợ thường thương lượng số dư giảm dần với người cho vay của bạn, thường dẫn đến việc các tài khoản được báo cáo là đã thanh toán ít hơn thỏa thuận ban đầu. Đối với dịch vụ đó, họ cũng tính một khoản phí, thường là đáng kể. Các tài khoản được báo cáo là đã thanh toán được tính điểm âm bởi tất cả các mô hình tính điểm. Nhiều công ty xử lý nợ cũng khuyên bạn trở nên quá hạn trên tài khoản của mình để họ có thể thương lượng giải quyết. Nhưng làm như vậy sẽ phá hỏng lịch sử tín dụng của bạn, khiến bạn trở nên tồi tệ hơn so với khi bắt đầu.
Nếu có lịch sử thanh toán trễ, tài khoản sẽ được cập nhật để cho thấy rằng nó đã được thanh toán và sẽ vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày tài khoản trở nên quá hạn lần đầu tiên và không bao giờ xuất hiện nữa. Ngày đó được gọi là ngày quá hạn ban đầu.
Mặc dù việc thanh toán một tài khoản được coi là số âm, nó sẽ không ảnh hưởng đến bạn nhiều như việc không thanh toán chút nào. Nếu bạn có một khoản nợ quá hạn và việc thanh toán toàn bộ khoản nợ không phải là một lựa chọn, thì việc thanh toán tài khoản thường có lợi hơn so với việc để lại số dư chưa thanh toán.
Nếu khoản nợ đã giải quyết không có lịch sử thanh toán trễ — được gọi là nợ trễ hạn — thì tài khoản sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong bảy năm kể từ ngày được báo cáo là đã giải quyết xong.
Nếu bạn đang cân nhắc giải quyết một tài khoản đang ở trạng thái tốt, trước tiên hãy nói chuyện với người cho vay của bạn để xem liệu có những lựa chọn nào khác cho phép bạn tiếp tục trả nợ mà không làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn hay không.
Mặc dù tài khoản đã thanh toán sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm, bạn có thể bắt đầu xây dựng lại tín dụng của mình ngay lập tức. Lịch sử thanh toán gần đây nhất của bạn là thứ mà người cho vay xem xét nhiều nhất, do đó, việc thanh toán càng gần đây thì càng có nhiều tác động và ngược lại. Dưới đây là một số mẹo để cải thiện tín dụng của bạn sau khi thanh toán nợ:
Cảm ơn bạn đã đặt câu hỏi.
Daniel Sayre, Giám đốc, Dịch vụ toàn vẹn dữ liệu và sản phẩm tiêu dùng của Experian