Giảm nợ hoạt động bằng cách cung cấp cho bạn một con đường để thoát khỏi nợ của bạn. Tùy thuộc vào tình hình nợ hiện tại của bạn, có một số hình thức xóa nợ có thể giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải hiểu cả lợi ích và hạn chế của việc xóa nợ và cách nó có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.
Có bốn hình thức xóa nợ mà người đi vay có thể sử dụng để hướng tới việc không mắc nợ. Tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng của tình hình tài chính và khả năng trả nợ của bạn, một phương pháp có thể tốt hơn các phương pháp khác. Dưới đây là tóm tắt nhanh về từng loại và khi nào bạn có thể cân nhắc chúng.
Hợp nhất nợ là hình thức xóa nợ đơn giản nhất và bạn có thể tự mình thực hiện được. Bạn có thể hợp nhất khoản nợ của mình bằng cách đăng ký một khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới và sử dụng nó để trả các khoản nợ hiện có.
Chiến lược này hoạt động tốt nhất nếu bạn có thể đủ điều kiện nhận một khoản vay hoặc thẻ tín dụng cung cấp lãi suất thấp hơn mức bạn hiện đang trả — thường yêu cầu tín dụng tốt hoặc xuất sắc, có nghĩa là FICO ® Điểm ☉ từ 670 trở lên.
Một số thẻ tín dụng chuyển số dư cung cấp các chương trình khuyến mãi lãi suất phần trăm hàng năm (APR) giới thiệu cho phép bạn thanh toán khoản nợ không tính lãi trong khoảng thời gian một năm trở lên. Đây là một chiến lược tuyệt vời miễn là bạn có thể trả hết khoản nợ đã chuyển trước khi thời gian khuyến mại kết thúc; nếu không, bạn sẽ nợ lãi trên số dư còn lại.
Nếu bạn đang cố gắng trả nợ lãi suất cao bằng một khoản vay, bạn có thể chọn một khoản vay hợp nhất cá nhân hoặc, nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình, khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà. Chỉ cần lưu ý rằng nếu bạn sử dụng ngôi nhà của mình để thế chấp cho một khoản vay, bạn sẽ có nguy cơ mất nó nếu bạn không thể kịp thanh toán khoản vay.
Hợp nhất nợ là tốt nhất cho những người đi vay có số nợ có thể quản lý được và có điểm tín dụng tương đối cao, điều này cần thiết để đủ điều kiện nhận lãi suất ưu đãi đối với khoản vay hợp nhất hoặc thẻ tín dụng.
Nếu bạn gặp khó khăn khi thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng và tín dụng của bạn kém hoàn hảo, làm việc với cơ quan tư vấn tín dụng có thể là một bước tiếp theo tốt.
Nhân viên tư vấn tín dụng không chỉ có thể giúp bạn những điều cơ bản như tạo ngân sách mà họ còn có thể đưa bạn vào kế hoạch quản lý nợ. Với sự sắp xếp này, bạn chỉ thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho cơ quan tư vấn tín dụng cho tất cả các nghĩa vụ nợ không có bảo đảm của bạn, chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân. Sau đó, đại lý sử dụng số tiền đó để thay mặt bạn thanh toán cho các chủ nợ.
Các cơ quan tư vấn tín dụng có thể thương lượng mức lãi suất thấp hơn với các chủ nợ, vì vậy bạn có thể sẽ tiết kiệm được tiền với phương án này. Tuy nhiên, bạn có thể được yêu cầu đóng tài khoản thẻ tín dụng của mình và bạn không thể đăng ký tín dụng mới cho đến khi hoàn thành kế hoạch quản lý nợ, quá trình này có thể mất nhiều năm.
Nếu bạn đang xem xét một kế hoạch quản lý nợ, hãy đảm bảo rằng bạn đang làm việc với một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, nơi có thể cung cấp chi phí thấp hơn. Bạn có thể tìm thấy một cơ quan phi lợi nhuận trong khu vực của mình thông qua Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính của Hoa Kỳ.
Các công ty xử lý nợ thương lượng với các chủ nợ của bạn để giải quyết khoản nợ không có bảo đảm của bạn với số tiền thấp hơn những gì bạn hiện đang nợ. Thay vì tạo một kế hoạch trả nợ sửa đổi như công ty tư vấn tín dụng làm, các công ty xử lý nợ vì lợi nhuận khuyến khích bạn ngừng thanh toán các khoản nợ của mình và thay vào đó thanh toán vào tài khoản của công ty.
Ngay khi số dư của bạn với công ty xử lý nợ đủ cao — số tiền có thể tùy thuộc vào công ty và loại nợ — họ sẽ sử dụng tiền mặt để thương lượng với các chủ nợ của bạn để thanh toán với số tiền thấp hơn số tiền gốc và lãi hiện tại.
Bởi vì việc thanh toán nợ khuyến khích bạn ngừng thanh toán các khoản vay và thẻ tín dụng của mình trong một khoảng thời gian không xác định — và có thể khiến bạn mất hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la phí — đó không phải là chiến lược xóa nợ được khuyến nghị.
Nếu tình hình nợ nần của bạn nghiêm trọng đến mức bạn thậm chí không đủ khả năng thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng đã sửa đổi theo kế hoạch quản lý nợ, phá sản có thể là lựa chọn cuối cùng. Phá sản sẽ gây thiệt hại nghiêm trọng cho tín dụng của bạn và sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm, đó là lý do tại sao bạn chỉ nên xem xét nó nếu bạn đã hết các lựa chọn khác của mình.
Có hai loại phá sản của người tiêu dùng, bao gồm Chương 7 và Chương 13:
Một điều cần lưu ý là, giống như các kế hoạch quản lý nợ và các thỏa thuận xử lý nợ, việc khai phá sản thường sẽ không loại bỏ được các khoản vay thế chấp, ô tô hoặc sinh viên của bạn.
Tùy thuộc vào hình thức xóa nợ bạn chọn, có nhiều lợi thế tiềm năng của việc sử dụng các phương pháp này để trở thành không có nợ:
Tùy thuộc vào tình hình của bạn, kết quả thực tế của việc xóa nợ có thể khác nhau. Nhưng chúng có thể tốt hơn so với hoàn cảnh mà bạn đang gặp phải.
Mặc dù có một số lợi ích đáng kể của việc sử dụng một số phương pháp xóa nợ nhất định để loại bỏ khoản nợ của bạn, nhưng có một số nhược điểm lớn tiềm ẩn có thể khiến bạn phải cân nhắc lại các lựa chọn của mình:
Khi bạn cân nhắc liệu việc giảm nợ có phù hợp với mình hay không, hãy xem xét những nhược điểm tiềm ẩn này có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào. Trong một số trường hợp, chúng có thể tốt hơn tình hình hiện tại nhưng cũng có thể khiến mọi thứ tồi tệ hơn.
Tùy thuộc vào phương pháp xóa nợ bạn chọn, nó có thể có tác động tối thiểu hoặc đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.
Ví dụ, với hợp nhất nợ, việc đăng ký một khoản vay mới hoặc thẻ tín dụng có thể có ảnh hưởng tiêu cực nhỏ đến điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra, nếu việc chuyển số dư từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn — phần trăm hạn mức tín dụng của thẻ mà bạn đang sử dụng — thì điểm tín dụng của bạn có thể giảm đáng kể cho đến khi bạn có thể thanh toán hết số dư.
Với tư vấn tín dụng, bạn thường sẽ không thấy bất kỳ tác động tiêu cực lớn nào với điểm tín dụng của mình, bởi vì bạn vẫn đang trả nợ theo thỏa thuận. Tuy nhiên, việc đóng tài khoản thẻ tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn và cuối cùng rút ngắn thời gian lịch sử tín dụng của bạn.
Bởi vì lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố quan trọng nhất trong FICO ® của bạn Điểm, điểm tín dụng thường được người cho vay sử dụng nhất, tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng đáng kể khi thanh toán nợ và phá sản. Với việc thanh toán nợ, bạn được khuyến khích ngừng thanh toán, do đó, các khoản nợ và tài khoản thu nợ có thể cộng lại nhanh chóng và những khoản âm đó sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Việc phá sản cũng sẽ khiến điểm tín dụng của bạn giảm đáng kể và sẽ là một phần trong cách tính điểm tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm.
Phương pháp xóa nợ phù hợp cho bạn tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn và mức độ rủi ro bạn sẵn sàng chấp nhận để thoát khỏi khoản nợ của mình.
Nói chung, tốt nhất bạn nên cố gắng thu xếp ngân sách và củng cố khoản nợ của mình trước. Bạn thậm chí có thể tự mình thực hiện một số thương lượng với các chủ nợ của mình để có được một kế hoạch trả nợ được sửa đổi hoặc đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất thấp hơn.
Nếu tín dụng của bạn không đủ tốt để củng cố nợ, hãy cân nhắc làm việc với nhân viên tư vấn tín dụng để lên kế hoạch quản lý nợ. Những hạn chế của tùy chọn này — một khoản phí hàng tháng, tài khoản thẻ tín dụng đã đóng và không có khoản nợ mới — không phải là lý tưởng, nhưng chúng hợp lý.
Nếu bạn đang xem xét các biện pháp khắc nghiệt hơn, bao gồm giải quyết nợ và phá sản, hãy cân nhắc cẩn thận tất cả các rủi ro tiềm ẩn và liệu bạn có thể quản lý bằng cách tiếp cận khác hay không. Nếu bạn không thể, hãy xem xét chi phí liên quan đến từng tùy chọn và tác động tiềm ẩn đến điểm tín dụng của bạn trước khi bạn tiếp tục.
Thoát khỏi nợ sớm hơn muộn luôn hấp dẫn, nhưng tùy thuộc vào tác động tiêu cực tiềm ẩn lâu dài, nó có thể không đáng. Khi bạn cân nhắc sử dụng phương pháp xóa nợ nào, hãy suy nghĩ về sự đánh đổi cho mỗi phương thức. Ngoài ra, hãy kiểm tra FICO ® của bạn Điểm số có thể giúp bạn hiểu liệu hợp nhất nợ, cách tiếp cận nhẹ nhất trong bốn cách tiếp cận, có phải là một lựa chọn hay không.
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc tìm ra con đường tốt nhất cho tương lai, hãy cân nhắc liên hệ với cơ quan tư vấn tín dụng để nhận được một số lời khuyên cơ bản dựa trên tình huống của bạn. Trong khi họ có thể giúp lập kế hoạch quản lý nợ, họ cũng có thể cho bạn biết liệu một trong những phương pháp xóa nợ khác có phù hợp hơn hay không.