Chương trình hợp nhất nợ có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc, giúp bạn dễ dàng quản lý các hóa đơn và thanh toán các khoản nợ của mình. Tuy nhiên, nó phụ thuộc vào loại chương trình bạn sử dụng và liệu bạn có thể theo dõi nó hay không.
Với một số chương trình, bạn sẽ nhận được lời khuyên được cá nhân hóa và tổ chức sẽ thay mặt bạn thương lượng với các chủ nợ. Với những người khác, bạn sẽ được để lại phần lớn cho các thiết bị của riêng mình. Dù bằng cách nào thì mục tiêu cuối cùng đều giống nhau — thoát khỏi nợ — nhưng bạn sẽ muốn hiểu cách hoạt động của từng chương trình trước khi bắt đầu.
Các tổ chức có thể cung cấp các dịch vụ khác nhau mà họ mô tả là các chương trình hợp nhất nợ. Do đó, không có một định nghĩa duy nhất, nhưng các chương trình thường bao gồm:
Các yêu cầu, quy trình và tác động đến tín dụng của bạn có thể thay đổi theo từng chương trình, đồng thời có những lợi ích và hạn chế đối với mỗi tùy chọn.
Trừ khi bạn đã chậm trễ trong việc thanh toán, DMP hoặc khoản vay hợp nhất nợ là lựa chọn tốt nhất nếu bạn muốn trả nợ trong khi vẫn bảo toàn tín dụng của mình.
Mặc dù việc thanh toán nợ có thể dẫn đến việc hoàn trả ít tiền hơn, nhưng việc ngừng thanh toán có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và dẫn đến nhiều phí và lãi suất hơn. Sau khi bạn thu được những khoản chi phí bổ sung này, không có gì đảm bảo rằng một chủ nợ sẽ chấp nhận một đề nghị giải quyết (thay vào đó, họ thậm chí có thể kiện bạn). Khi các chủ nợ tất toán, bạn có thể cần phải trả một phần tiền tiết kiệm của mình cho công ty xử lý nợ.
Cả DMP và các khoản vay hợp nhất nợ đều có thể giúp bạn trả hết nợ trong khi có khả năng tiết kiệm tiền. Nhưng chúng chỉ có thể là lựa chọn nếu bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng.
Với DMP, bạn sẽ không phải vay một khoản vay mới. Thay vào đó, bạn sẽ gửi một khoản thanh toán hàng tháng cho tổ chức tư vấn tín dụng, tổ chức này đóng vai trò trung gian giữa bạn và các chủ nợ của bạn và quản lý DMP. Có thể có một khoản phí hàng tháng cho DMP, mặc dù một số tổ chức tư vấn có thể miễn khoản phí này tùy thuộc vào thu nhập của bạn.
Khoản vay hợp nhất nợ phần lớn là một tùy chọn DIY bao gồm việc vay một khoản vay mới để trả các khoản vay hiện tại của bạn. Bạn có thể nhận trợ giúp so sánh các đề nghị cho vay, nhưng bạn sẽ cần tín dụng tốt để đủ điều kiện nhận một khoản vay lớn với các điều khoản tốt nhất. Một số người cho vay sẽ gửi tiền trực tiếp cho các chủ nợ hiện tại của bạn. Với những người khác, việc sử dụng tiền để trả nợ là tùy thuộc vào bạn.
Các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận như Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng cung cấp DMP, trong khi các công ty xử lý nợ và luật sư xử lý nợ có thể cung cấp dịch vụ xử lý nợ. Bạn có nhiều lựa chọn nếu quan tâm đến lộ trình cho vay hợp nhất nợ. Ví dụ:bạn có thể vay một khoản vay cá nhân, mở thẻ tín dụng chuyển số dư hoặc sử dụng hạn mức tín dụng sở hữu nhà để hợp nhất các khoản nợ của mình.
Trong mọi trường hợp, hãy cảnh giác với những trò gian lận và những lời hứa nghe có vẻ quá tốt để trở thành sự thật. Những kẻ lừa đảo săn mồi những người đi vay đang cần sự giúp đỡ và đã có nhiều trường hợp các cá nhân và công ty lấy tiền của con nợ mà không cung cấp bất kỳ dịch vụ thực sự nào.
Tác động đến tín dụng của bạn sẽ phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng tổng thể của bạn và loại chương trình hợp nhất nợ mà bạn sử dụng, nhưng nói chung, đây là những gì bạn có thể mong đợi từ mỗi chiến lược:
Bảo vệ tín dụng của bạn chắc chắn là quan trọng vì tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh trong cuộc sống của bạn. Với suy nghĩ này, DMP hoặc khoản vay hợp nhất nợ có thể là tốt nhất cho khoản tín dụng của bạn vì chúng giúp bạn dễ dàng trả các hóa đơn đúng hạn hơn là khuyến khích bạn tụt lại phía sau.
Trả hết nợ có thể đòi hỏi phải có phương tiện và động lực. Một chương trình hợp nhất nợ có thể giúp bằng cách đơn giản hóa các hóa đơn và giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nhưng ngay cả khi đó, nó thường có thể là một quá trình căng thẳng và tốn thời gian, mất nhiều năm để hoàn thành.
Không có đường tắt nào, nhưng bạn có thể tìm cách tiết kiệm tiền và nạp thêm tiền vào các hóa đơn của mình. Và nếu bạn nhận được các khoản lợi nhuận thu được, chẳng hạn như bản khai thuế, hãy cân nhắc số tiền bạn có thể sử dụng để trả nợ.
Mặc dù bạn có thể không có nhiều hóa đơn hàng tháng nếu bạn đã tổng hợp các khoản vay của mình, nhưng bạn cũng có thể xem xét các chiến lược trả nợ bằng tuyết lở và quả cầu tuyết để giảm nợ thẻ tín dụng của mình. Những điều này có thể giúp bạn trả nợ nhanh nhất có thể hoặc giúp bạn có động lực trong khi kiểm tra hết tài khoản này đến tài khoản khác. Và nếu bạn đang tìm kiếm sự trợ giúp, nhiều tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cũng cung cấp dịch vụ tư vấn về ngân sách và nợ miễn phí với các cố vấn được đào tạo.