Từ "nợ" khiến một số người run sợ, nhưng tùy thuộc vào mục tiêu tài chính của bạn, có khoản nợ phù hợp với bạn và nợ có lợi cho bạn — nợ tốt và nợ xấu.
Các doanh nghiệp coi nợ khó đòi là khoản nợ mà họ không bao giờ có thể thu được từ khách hàng. Nhưng đối với người tiêu dùng, đó là loại nợ tốt nhất bạn nên tránh. Nợ khó đòi được sử dụng để mua những thứ không làm tăng thêm giá trị ròng của bạn, mất giá trị hoặc không có giá trị lâu dài để bắt đầu. Các loại nợ xấu bao gồm các khoản cho vay lãi suất cao, các khoản vay mua xe ô tô và khoản nợ mà bạn thường xuyên trả chậm.
Mặt khác, nợ tốt làm tăng giá trị ròng của bạn, có giá trị lâu dài hoặc sẽ được đánh giá cao về giá trị. Các loại nợ tốt phổ biến bao gồm các khoản vay thế chấp và các khoản vay được sử dụng để đầu tư sẽ thu được tỷ suất sinh lợi cao hơn lãi suất của khoản nợ đó.
Hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu thêm về nợ xấu, nợ xấu có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào và bạn có thể quản lý nó như thế nào.
Phân biệt nợ xấu và nợ tốt không phải lúc nào cũng trắng đen. Nói chung, nợ khó đòi là bất kỳ loại nợ nào không làm tăng giá trị tài sản ròng của bạn. Nhưng ngay cả những khoản nợ tốt cũng có thể trở nên xấu nếu bạn không thể trả hết hoặc nếu các khoản thanh toán bắt đầu ngốn quá nhiều thu nhập của bạn. (Tìm hiểu xem tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn phải là bao nhiêu.)
Thói quen tài chính của bạn cũng ảnh hưởng đến việc nợ tốt hay xấu. Nếu bạn có thể chuyển tất cả chi tiêu trong gia đình vào thẻ tín dụng, kiếm được nhiều phần thưởng cho khoản chi tiêu đó và thanh toán đầy đủ số dư hàng tháng, khoản nợ đó sẽ có ảnh hưởng tích cực đến tín dụng và tài chính tổng thể của bạn. Nếu bạn chi tiêu vượt quá khả năng của mình, chỉ trả mức tối thiểu mỗi tháng và gánh chịu chi phí lãi suất, khoản nợ của bạn đang gây hại nhiều hơn là có lợi.
Điều đó nói rằng, một số loại nợ là tin xấu ngay từ đầu. Khoản nợ này có thể mang lãi suất rất cao hoặc có lịch trình thanh toán không thực tế. Chúng bao gồm:
Ngoài việc phá hoại ngân sách của bạn, nợ xấu có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo một số cách. Đầu tiên, nó có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, đó là mức tín dụng quay vòng khả dụng mà bạn đang sử dụng so với tổng hạn mức tín dụng của bạn. Bạn nên giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình dưới 30%, hoặc bằng một chữ số để có điểm số tốt nhất. Nếu bạn có nhiều nợ xấu, có thể bạn đang sử dụng hơn 30% tín dụng hiện có của mình, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Nợ xấu cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nếu khoản nợ quá hạn nghiêm trọng. Nếu thời gian gia hạn của bạn đã hết và bạn vẫn chưa thanh toán, khoản nợ được coi là quá hạn và chủ nợ có thể gửi nó đi thu nợ. Họ sẽ chuyển nó cho một bộ phận thu tiền nội bộ hoặc bán nó cho một cơ quan thu nợ để cố gắng thu tiền từ bạn. Vì việc thanh toán hóa đơn dù chậm một vài ngày cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, bạn có thể tưởng tượng được mức độ thiệt hại khi một khoản nợ phải đòi nợ. Nợ trong các bộ sưu tập để lại ảnh hưởng lâu dài:Nó có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bảy năm kể từ ngày khoản nợ lần đầu tiên trở thành quá hạn.
Bây giờ bạn đã biết tất cả các vấn đề mà nợ xấu có thể gây ra, bạn có thể làm gì nếu bạn đã mắc nợ xấu? Tùy thuộc vào tình huống của bạn, một trong hai cách tiếp cận này có thể phù hợp với bạn.
Cho dù bạn đang cố gắng giảm nợ xấu hay tránh nợ xấu ngay từ đầu, việc biết điểm tín dụng của bạn luôn là một bước đi thông minh. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn ít nhất mỗi năm một lần để theo dõi cách bạn xử lý nợ (bạn có thể nhận FICO
®
miễn phí Điểm
☉
từ Experian). Đọc báo cáo tín dụng của bạn sẽ cho bạn biết liệu cách bạn sử dụng nợ có giúp ích hay không - điểm tín dụng của bạn.