Quản lý nợ khi bạn đang thất nghiệp tạo thêm một lớp căng thẳng cho những hoàn cảnh khó khăn. Nhưng việc bỏ qua các khoản thanh toán sẽ dẫn đến nhiều rắc rối hơn trong tương lai, bao gồm cả điểm tín dụng bị sụt giảm.
Thay vào đó, hãy nhờ các công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn giúp đỡ, có thể là giảm lãi suất, giảm các khoản thanh toán hàng tháng hoặc tạm ngừng thanh toán. Tất cả các tùy chọn này có thể giúp bạn tiếp tục trả bớt nợ thẻ tín dụng ngay cả khi có ngân sách eo hẹp.
Bạn cũng có thể nhận trợ giúp đàm phán với các chủ nợ từ một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Nhưng hãy thận trọng khi xem xét các phương án xóa nợ nhất định, bao gồm cả giải quyết nợ. Dưới đây là những điều bạn cần biết về việc xử lý nợ thẻ tín dụng nếu bạn thất nghiệp.
Ngay sau khi bạn biết mình sẽ gặp khó khăn trong việc chi trả các khoản thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu, hãy yêu cầu các tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn giúp đỡ.
Tùy thuộc vào công ty, nó có thể đồng ý giảm lãi suất của bạn hoặc các khoản thanh toán tối thiểu. Nếu bạn đã bị tụt hậu và tích lũy các khoản phí trễ hạn, hãy yêu cầu miễn các khoản phí đó. Bạn thậm chí có thể yêu cầu từ chối, đây là thời gian tạm thời gián đoạn thanh toán hóa đơn của bạn.
Khi bạn thành thật và chia sẻ rằng bạn đang gặp khó khăn tài chính tạm thời, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể trở thành đồng minh. Có một lịch sử lâu dài về các khoản thanh toán đúng hạn với công ty cũng có thể là một tài sản. Nếu tổ chức phát hành không sẵn sàng làm việc với bạn, hãy yêu cầu những người cho vay khác hỗ trợ:Bạn có thể đủ điều kiện cho một chương trình sửa đổi thông qua khoản vay sinh viên hoặc người cho vay thế chấp, chẳng hạn, giải phóng tiền để thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Một số nhà phát hành thẻ tín dụng cung cấp các kế hoạch bảo vệ thanh toán, với một khoản phí hàng tháng liên tục, sẽ cho phép bạn tạm dừng thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trong một số trường hợp nhất định. Nhưng những kế hoạch này đi kèm với một loạt các yêu cầu và hạn chế về tính đủ điều kiện, có thể khiến chúng khó phát huy hết tác dụng. Thay vào đó, hãy cân nhắc dành số tiền bạn phải trả cho kế hoạch bảo vệ thanh toán trong quỹ khẩn cấp để bạn có thể linh hoạt trang trải các hóa đơn khi cần.
Bạn có thể muốn sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán các khoản cần thiết khi bạn không có thu nhập. Nhưng đối phó với một giai đoạn thất nghiệp bất ngờ là một ví dụ cho thấy tại sao việc duy trì một quỹ khẩn cấp lại quan trọng đến vậy.
Nếu bạn có tiền tiết kiệm, hãy sử dụng những khoản dự trữ đó để thanh toán các hóa đơn thay vì thêm vào khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, mà sau này sẽ khó trả hết hơn. Tránh thâm nhập vào tài khoản hưu trí 401 (k) của bạn hoặc tài khoản hưu trí cá nhân:Tài khoản hưu trí có nghĩa là để chứa các khoản tiết kiệm dài hạn tăng theo thời gian. Rút tiền có nghĩa là bạn sẽ mất khoản lãi đầu tư có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể cho số dư tài khoản của bạn khi nghỉ hưu.
Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp và không đủ khả năng chi trả cho những thứ thiết yếu, chẳng hạn như nhà ở, trong thời gian này, hãy cân nhắc vay một khoản cá nhân — đặc biệt là từ một công đoàn tín dụng địa phương. Các khoản vay cá nhân có thể đi kèm với lãi suất thấp hơn so với mức mà thẻ tín dụng của bạn mang theo, và các tổ chức tín dụng thường có các yêu cầu tín dụng khoan dung hơn so với các ngân hàng truyền thống. Hãy vay số tiền nhỏ nhất mà bạn cần để trang trải chi phí trong thời gian thất nghiệp để việc trả lại khoản vay không làm tăng thêm căng thẳng tài chính của bạn sau này.
Trong khi thất nghiệp, hãy lập một ngân sách phù hợp với nhu cầu của bạn. Điều này có thể giúp bạn chi tiêu ít nhất có thể trong khi vẫn đảm bảo bạn đáp ứng các nghĩa vụ hàng tháng. Đây là cách thực hiện:
Khi tình hình của bạn thay đổi và bạn lại nhận được tiền lương thường xuyên, đừng từ bỏ ngân sách của mình. Làm lại nó có tính đến tình huống mới của bạn và bám sát nó. Tuân thủ ngân sách là một trong những cách tốt nhất để tránh bội chi và đạt được mục tiêu của bạn.
Cố gắng tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng và các khoản vay của bạn ngay cả khi bạn thất nghiệp. Bằng cách đó, bạn sẽ bảo vệ được điểm tín dụng của mình, điểm tín dụng mà bạn cần phải giữ vững để nhận được tín dụng với lãi suất cạnh tranh trong tương lai.
Vì lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn, nên một khoảng thời gian các khoản thanh toán bị bỏ lỡ hoặc trễ hạn có thể có tác động tiêu cực đáng kể đến nó. Hãy coi các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng và khoản vay tối thiểu là một khoản chi cần thiết, chẳng hạn như tiền ăn và nhà ở, khi bạn tạo ngân sách của mình.
Nếu việc lập ngân sách và xác định các chiến lược để đối phó với khoản nợ trở nên quá sức của bạn, hãy tìm kiếm sự trợ giúp từ một nhân viên tư vấn tín dụng có uy tín của tổ chức phi lợi nhuận.
Ví dụ:các cơ quan liên kết với Hiệp hội Tư vấn Tín dụng Quốc gia đã đào tạo các cố vấn về đội ngũ nhân viên có thể hỗ trợ bạn lập ngân sách cơ bản và xem xét các lựa chọn thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn khi có thu nhập eo hẹp. Buổi tư vấn kéo dài một giờ đầu tiên của bạn — có thể là tất cả những gì bạn cần — miễn phí. Các cơ quan tư vấn tín dụng cũng đưa ra các kế hoạch quản lý nợ:Những kế hoạch này yêu cầu bạn phải thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho cơ quan, cơ quan này sẽ thương lượng với các chủ nợ và thanh toán cho họ thay mặt bạn.
Nhưng đừng nhầm lẫn giữa quản lý nợ với xử lý nợ, mà các công ty xóa nợ đưa ra để khuyên bạn ngừng thanh toán cho các chủ nợ của mình. Điều đó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn và dẫn đến các khoản phí đắt đỏ. Khi bạn cảm thấy căng thẳng trong thời gian thất nghiệp, hãy tránh đồng ý với một kế hoạch giải quyết nợ có thể gây hại lâu dài. Làm việc với một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận được đánh giá là một cách an toàn hơn.
Thật dễ hiểu nếu bạn cảm thấy lo lắng, bối rối và bị cô lập khi mắc nợ và thất nghiệp. Nhưng sự giúp đỡ là ở ngoài đó.
Bắt đầu với các chủ nợ của bạn; sau đó chuyển sang các chiến lược tự lực như lập ngân sách; và cuối cùng, tìm kiếm sự hỗ trợ từ các chuyên gia đáng tin cậy. Khoảng thời gian này có thể sẽ là tạm thời. Đảm bảo rằng bất kỳ chiến lược nào bạn sử dụng để xử lý nợ sẽ giữ cho tài chính của bạn lành mạnh nhất có thể trong dài hạn.