Kế hoạch quản lý nợ là một loại kế hoạch trả nợ được thiết lập và quản lý bởi một cơ quan tư vấn tín dụng và nó có thể là một cách tốt để trả bớt nợ nếu tín dụng của bạn kém. Cơ quan tư vấn tín dụng có thể giúp bạn có khả năng nhận được khoản thanh toán và lãi suất hàng tháng thấp hơn và thậm chí thanh toán số dư của bạn trong vòng ba đến năm năm.
Nhưng cũng có những hạn chế có thể có trong việc lập kế hoạch quản lý nợ. Nó có thể không bao gồm mọi loại nợ bạn có và có thể làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng của bạn, và cơ quan tín dụng có thể tính các loại phí khác nhau. Tùy thuộc vào tình huống của bạn, một khoản vay hợp nhất nợ, thẻ tín dụng chuyển số dư, hoặc thậm chí các phương pháp thanh toán quả cầu tuyết hoặc tuyết lở có thể là những lựa chọn tốt hơn. Nếu tình hình tài chính của bạn đang ở trong tình trạng tồi tệ, việc giải quyết nợ hoặc thậm chí phá sản cũng có thể nằm trong tầm ngắm.
Dưới đây là sáu lựa chọn thay thế cho kế hoạch quản lý nợ.
Phương pháp quả cầu tuyết là một chiến lược để trả nhiều khoản nợ, đặc biệt là thẻ tín dụng. Ý tưởng là bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu đến hạn trên tất cả các thẻ của mình ngoại trừ thẻ có số dư thấp nhất. Với số tiền đó, bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán bổ sung hàng tháng cho đến khi số tiền đó được thanh toán hết.
Sau đó, bạn sẽ lấy số tiền bạn đang thanh toán cho tài khoản đó và áp dụng cho thẻ có số dư thấp nhất tiếp theo, ngoài khoản thanh toán tối thiểu của thẻ đó. Bạn sẽ tiếp tục làm điều này với từng tài khoản cho đến khi bạn thanh toán đầy đủ tất cả các khoản nợ của mình.
Lựa chọn này có thể đáng xem xét nếu bạn không có tín dụng tốt nhưng có thể đủ khả năng trả thêm ít nhất một chút cho khoản nợ của mình. Và bởi vì bạn đang nhắm mục tiêu các tài khoản có số dư thấp nhất trước tiên, các chiến thắng nhỏ sớm có thể giúp bạn duy trì động lực.
Phương pháp tuyết lở nợ hoạt động tương tự như phương pháp quả cầu tuyết nợ ở chỗ nó tăng tốc các khoản thanh toán của bạn theo thời gian. Nhưng thay vì tập trung vào tài khoản có số dư thấp nhất trước, bạn sẽ nhắm mục tiêu tài khoản của mình có lãi suất cao nhất. Khi khoản nợ đó được trả hết, bạn sẽ tập trung vào việc thanh toán thẻ với tỷ lệ cao nhất tiếp theo, v.v.
Cách tiếp cận này có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn phí lãi suất so với phương pháp quả cầu tuyết. Nhưng nếu bạn bị mắc kẹt trong việc thanh toán một tài khoản có số dư cao trong một khoảng thời gian dài, thì việc duy trì động lực để gắn bó với chương trình có thể khó hơn.
Khoản vay hợp nhất nợ cho phép bạn chỉ sử dụng một khoản vay để thanh toán một hoặc nhiều số dư thẻ tín dụng. Lợi ích chính của khoản vay hợp nhất là nó cung cấp cho bạn một kế hoạch trả nợ có cấu trúc. Điều này có thể đặc biệt có lợi cho những người dùng thẻ tín dụng bị mắc kẹt trong bẫy thanh toán tối thiểu.
Tùy thuộc vào người cho vay và số tiền bạn vay, bạn có thể nhận được một khoản vay cá nhân mà bạn sẽ trả lại trong bất kỳ thời gian nào từ một đến bảy năm, và nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể nhận được một khoản vay với lãi suất một chữ số tỷ lệ.
Tuy nhiên, nếu tín dụng của bạn là công bằng hoặc thậm chí là kém, bạn có thể gặp khó khăn trong việc tìm kiếm một khoản vay với lãi suất đủ thấp để làm cho phương pháp này trở nên đáng giá. Ngay cả khi bạn đủ điều kiện nhận mức giá thấp hơn, bạn sẽ muốn đảm bảo khoản thanh toán hàng tháng mới phù hợp với ngân sách của mình.
Bạn cũng có thể sử dụng khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà làm khoản vay hợp nhất, nhưng những khoản vay này có thể đi kèm với chi phí trả trước cao và nếu bạn không trả được nợ, bạn có thể mất nhà.
Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng chuyển số dư. Các thẻ này cung cấp các chương trình khuyến mãi 0% APR trong vòng 21 tháng, cho phép bạn thanh toán khoản nợ mà không phải trả lãi. Điều này không chỉ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền mà còn giúp bạn trả nợ sớm hơn vì chi phí thấp hơn.
Điều đó nói rằng, khả năng chuyển nợ của bạn sẽ phụ thuộc vào hạn mức tín dụng của thẻ mới. Và nếu hạn mức trên thẻ mới thấp hơn hạn mức bạn có trên thẻ hiện tại, điều đó có thể dẫn đến tỷ lệ sử dụng tín dụng cao hơn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn khi bạn trả nợ.
Cuối cùng, việc có APR giới thiệu là 0% trong một thời gian dài có thể khiến bạn dễ dàng tự mãn về khoản nợ. Nếu bạn không thanh toán đầy đủ vào cuối thời gian khuyến mại, bạn sẽ bị mắc kẹt với APR thông thường của thẻ trên số dư còn lại.
Nếu bạn đã quá hạn với khoản nợ của mình trong một thời gian, các lựa chọn khác, bao gồm cả kế hoạch quản lý nợ, có thể không giúp được bạn. Thay vào đó, bạn có thể cân nhắc đàm phán với các công ty phát hành thẻ tín dụng của mình để thanh toán số tiền thấp hơn số tiền bạn nợ. Tuy nhiên, có nhiều hạn chế đối với quy trình này, bao gồm phí cao và thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn, điều này có thể khiến việc nhận được tín dụng trong tương lai trở nên khó khăn hơn.
Bạn có thể tự mình thương lượng giải quyết hoặc nhờ sự giúp đỡ của luật sư hoặc công ty xử lý nợ. Với các tùy chọn này, thông thường bạn sẽ thanh toán vào tài khoản với công ty hoặc công ty luật và họ sẽ thay mặt bạn đàm phán. Tuy nhiên, họ sẽ tính phí trên số tiền bạn phải trả để giải quyết. Kế hoạch xử lý nợ nên được xem là phương án cuối cùng trước khi phá sản, và sử dụng kế hoạch quản lý nợ hầu như luôn là một lựa chọn tốt hơn so với việc xử lý nợ.
Nếu bạn bị tụt hậu cực kỳ xa trong các khoản thanh toán và tình hình tài chính của bạn đang gặp khó khăn, phá sản có thể là lựa chọn còn lại duy nhất của bạn. Mặc dù đáng để kiểm tra xem liệu bạn có thể vẫn là ứng cử viên cho kế hoạch quản lý nợ hay không, nhân viên tư vấn tín dụng của bạn có thể đồng ý rằng đã đến lúc phá sản.
Phá sản không bao giờ là lý tưởng, nhưng nó có thể giúp bạn thiết lập lại tình hình tài chính của mình. Với phá sản theo Chương 7, bạn có thể xóa sạch hoàn toàn các khoản nợ của mình, nhưng bạn sẽ cần phải thanh lý một số tài sản của mình để biến điều đó thành hiện thực. Với việc phá sản theo Chương 13, bạn sẽ có một kế hoạch thanh toán được cơ cấu lại trong vòng ba đến năm năm tới.
Vì tình trạng phá sản có thể lưu lại trên báo cáo tín dụng của bạn đến 10 năm, nên bạn nên tham khảo ý kiến của cố vấn tín dụng hoặc luật sư về phá sản trước khi đi theo con đường đó để biết liệu phá sản có phù hợp với bạn hay không.
Bất kể bạn áp dụng phương pháp nào để trả nợ thẻ tín dụng, điều quan trọng là phải phát triển một số thói quen nhất định để tránh lặp lại những sai lầm trong quá khứ một cách hiệu quả. Một nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn đi đúng hướng với các khoản thanh toán của mình và giúp bạn phát triển thói quen kiếm tiền tốt ngay cả khi không có kế hoạch quản lý nợ.
Dưới đây là một số mẹo để giúp bạn trả nợ kịp thời và tiếp tục trả nợ trong tương lai:
Nhiều tùy chọn trong số này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy, điều quan trọng là phải theo dõi tiến trình của bạn khi bạn xây dựng lại.
Với dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí của Experian, bạn sẽ có quyền truy cập vào FICO ® của mình Điểm ☉ và báo cáo tín dụng Experian của bạn, có thể giúp bạn biết vị trí của bạn và điều gì ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Bạn cũng sẽ nhận được cảnh báo theo thời gian thực khi có các thay đổi đối với báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể giúp bạn phản hồi nhanh hơn với các vấn đề tiềm ẩn và giúp chúng không gây ra quá nhiều thiệt hại. Những cảnh báo này cũng có thể giúp bạn phát hiện hành vi trộm cắp danh tính trước khi nó lọt khỏi tầm tay và cung cấp cho bạn cảm nhận chung về tiến trình của bạn khi bạn làm việc để xây dựng lại lịch sử tín dụng của mình.